Verzekeringen kosten wat betaal je en hoe minimaliseer je ze bij vermogensopbouw?

Verzekeringen kosten wat betaal je en hoe minimaliseer je ze bij vermogensopbouw?

Stel je even voor: je bouwt een prachtig zandkasteel. Elke dag voeg je een nieuwe, mooie zandkorrel toe. Je bent trots op wat je aan het opbouwen bent. Maar dan komt er een golf water aan die kant. Zomaar. Een ongelukje, een tegenslag. Als die golf je kasteel wegspoelt, ben je alles kwijt. Dat wil je natuurlijk voorkomen. Je bouwt een muurtje. Een muurtje van water dat het zand beschermt.

Die muurtjes zijn je verzekeringen. Ze kosten geld (premie), maar ze beschermen je zandkasteel (jouw vermogen) tegen de golven. Het is een lastig spelletje: je wilt dat je muurtje sterk genoeg is, maar je wilt ook niet je hele budget opmaken aan het muurtje. Je wilt tenslotte ook gewoon door blijven bouwen.

Laten we het hebben over die kosten. Wat betaal je nu eigenlijk echt? En vooral: hoe zorg je dat je die kosten zo laag mogelijk houdt, zodat je geld overhoudt voor de leuke dingen, zoals vermogensopbouw? Laten we dit rustig bekijken.

De kosten van je muurtjes: Waar geef je geld aan uit?

In Nederland zijn er een paar verzekeringen die echt niet te vermijden zijn. Ze zijn als de fundering van je huis. Je kunt er niet omheen. Ze kosten je maandelijks geld, ongeacht wat er gebeurt.

Ten eerste de zorgverzekering. Die is voor iedereen verplicht. De overheid bepaalt de basisdekking, dus dat bedrag (rond de €120 per maand) is hetzelfde voor iedereen. Wat je wél zelf kunt kiezen, is je eigen risico. Kies je voor het minimum van €385, dan is je maandbedrag vaak iets lager. Kies je voor een hoger eigen risico, dan daalt je maandbedrag flink. Hierover straks meer.

Dan is er de auto. Rijdt je in een auto, motor of scooter? Dan ben je wettelijk verplicht om een WA-verzekering te hebben. Wat je betaalt hangt af van hoe lang je rijdt zonder schade (schadevrije jaren), hoe duur je auto is en waar je woont. In een drukke stad betaal je vaak net iets meer dan op het platteland.

Als je een hypotheek hebt voor je huis, eist de bank bijna altijd dat je een opstalverzekering (woonhuisverzekering) afsluit. Dit dekt de kosten als er brand uitbreekt of je dak instort. Daarnaast is een inboedelverzekering (voor je spullen binnen) eigenlijk onmisbaar. Stel je voor dat je wasmachine oververhit raakt of er wordt ingebroken. Die kosten wil je zelf niet ophoesten.

Tot slot, en dit is een belangrijke voor vermogensopbouw: de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Als jij onverwachts overlijdt, wil je natuurlijk niet dat je partner of kinderen met een torenhoge schuld achterblijven. Deze verzekering keert een bedrag uit om de hypotheek te betalen of de studie van de kinderen te dekken. De premie is vaak verrassend laag, vooral als je jong bent en niet rookt.

De verborgen vijand: De opportuniteitskost

Hier wordt het interessant. Elke euro premie die je betaalt, is een euro die je niet kunt gebruiken om te beleggen. Stel je voor dat je €100,- premie betaalt voor je autoverzekering. Dat geld verdubbelt niet. Het is weg. Als je dat €100,- had belegd en het was met 7% rendement gegroeid, had het na tien jaar misschien €200,- waard geweest. Die gemiste €100,- winst noemt economen de opportuniteitskost.

Het is dus een afweging. Je betaalt geld om jezelf te beschermen, maar tegelijkertijd remt het je groei een klein beetje. De truc is om de kosten zo laag mogelijk te maken, terwijl je veiligheid optimaal blijft. Je wilt je zandkasteel beschermen, zonder dat je muurtje je hele bouwproject in de weg staat.

Een slimmere strategie: Betaal je eigenaar

We kunnen niet zonder verzekeringen, maar we kunnen ze wel veel slimmer aanpakken. Het begint met de simpele vraag: “Kan ik dit bedrag zelf betalen als het misgaat?”. De meeste Nederlanders hebben een buffer voor onverwachte uitgaven.

Kleine schades betaal je vaak voordeliger zelf. Neem je fiets. Als je een nieuwe fiets nodig hebt van €400,- en je premie is €80,- per jaar met een eigen risico van €50,-, ben je na vijf jaar al duurder uit met de verzekering dan wanneer je gewoon zelf spaart voor een nieuwe fiets. Je sluit een verzekering af voor de grote klappers die je financieel zouden breken. Niet voor de kleine ongemakjes die je buffer kan opvangen.

Dit principe is de basis van elke goede verzekeringstrategie.

Het verhogen van je eigen risico: De gouden tip

Dit is de aller makkelijkste manier om direct geld te besparen. Kijk naar je huidige verzekeringen. Op je inboedel, je aansprakelijkheidsverzekering en je woonhuisverzekering zit vaak een standaard eigen risico van €100 of €150.

Verhoog dit bedrag naar €300 of misschien wel €500. Je verzekering gaat hierdoor direct een stuk goedkoper worden. Het werkt als een schokdemper voor je premie. Zolang je de kleine dingen zelf kunt betalen, is dit een heel verstandige keuze.

Maar let op: Doe dit alleen als je dat geld ook echt op je spaarrekening hebt staan. Je wilt natuurlijk niet dat je met een gebroken ruit bij de verzekeraar aanklopt en dan moet bellen dat je het eigen risico even niet kunt betalen.

Heb je die korting nu binnen? Stop het bedrag dat je bespaart direct op je beleggersrekening. Zo draai je de tafel om: De verzekeraar geeft je korting, en jij investeert dat geld om het voor jou te laten werken.

Dubbelcheck en schrap wat overbodig is

Verzekeringen stapelen zich vaak op. Je hebt een reisverzekering met een module voor medische kosten. Maar… je hebt ook een zorgverzekering die in het buitenland gewoon dekt. Waarom betaal je dan dubbel? Dit soort overlappende dekkingen is verspilling.

Pak je polissen erbij en leg ze naast elkaar. Doe dit eens per jaar. Kijk naar aanvullende pakketten. Wordt er veel fysiotherapie vergoed, terwijl je er eigenlijk nooit heen gaat? Dan betaal je voor iets wat je niet gebruikt. Beter om over te stappen op een basisverzekering en kleine rekeningen zelf te betalen. Dit scheelt vaak tientallen euro’s per jaar.

Als je hieraan sleutelt, is het handig om te weten hoe dit precies werkt. Er zijn veel manieren om je verzekeringen efficienter te maken. Verzekeringen optimaliseren hoe doe je dat en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw? geeft je hier meer inzicht in.

De details die helpen: Van auto tot woning

Er zijn altijd manieren om op de details te besparen. Bij een autoverzekering is het slim om elk jaar te kijken of je elders goedkoper uit bent. Verzekeraars belonen nieuwe klanten met hoge kortingen. Zit je al 5 jaar bij dezelfde? Dan ben je vaak duurder uit dan een nieuwe klant bij een andere maatschappij.

Bij je huis is het zaak dat je de dekking up-to-date houdt. Heb je een kleine verbouwing gedaan? Zorg dat je inboedelverzekering de nieuwe waarde van je spullen dekt. Tegelijkertijd is het slim om te checken of je misschien te veel dekt. Inboedelverzekering heb je het nodig en hoe past het in vermogensopbouw strategie? helpt je om hier een afweging in te maken. Hetzelfde geldt voor het opstaldeel; een goede berekening van de herbouwwaarde is essentieel. Opstalverzekering heb je het nodig en hoe past het in vermogensopbouw strategie? legt de nadruk op het belang van de juiste waarde, zonder te veel te betalen.

De langere termijn: Een verzekering die verdwijnt

Nu komen we bij een specifieke verzekering die je hoop ik nooit hoeft te gebruiken, maar die vaak nodig is: de ORV. Voor vermogensopbouw is dit een interessante post. De premie is vaak laag, vooral als je jong bent.

Een slimme truc is het afsluiten van een dalende dekking. Je sluit de verzekering af voor een bedrag dat gelijk oploopt met je hypotheekschuld. Omdat je schuld afneemt, neemt het risico voor de verzekeraar af, en mag de premie ook omlaag. Dit scheelt op de lange termijn veel geld.

Ook hier geldt: blijf vergelijken. Premies voor ORV zijn de afgelopen jaren flink gedaald. Oversluiten kan soms honderden euro’s besparen. Voor een uitgebreide blik op hoe je dit het beste kunt aanpakken, kun je kijken naar Verzekeringen planning hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?.

De fiscale truc (voor de liefhebber)

Tot slot een klein snufje waar je voordeel uit kunt halen. Normaal gesproken is de premie voor een overlijdensrisicoverzekering niet aftrekbaar voor de belasting. Dat is jammer. Echter, als je de verzekering specifiek koppelt aan je hypotheek (de Eigen Woning Schuld), is de premie soms wel aftrekbaar.

Dit is lastige materie en hangt van veel regels af. Het is niet voor iedereen weggelegd. Maar, als je net een huis hebt gekocht of van plan bent dit te doen, is het de moeite waard om dit even te checken met je hypotheekadviseur of belastingconsulent. Een beetje belastingvoordeel scheelt natuurlijk weer in je maandlasten, wat je weer kunt gebruiken voor je vermogensopbouw.

Conclusie: Wees de baas over je lasten

Verzekeringen blijven een kostenpost. Dat is niet erg, zolang ze hun werk doen: beschermen. Je wilt niet wakker liggen van financiële risico’s die je kapot kunnen maken.

Maar door kritisch te kijken naar wat je écht nodig hebt, je eigen risico te verhogen en overbodige dekkingen te schrappen, zorg je dat je geen onnodig geld weggooit. Elk bedrag dat je bespaart op premie, is een bedrag dat je kunt gebruiken om je zandkasteel mooier en groter te maken. Of om er gewoon eens lekker van te genieten.

De vraag is niet of je verzekeringen moet hebben. De vraag is: ben je slim genoeg om ze zo te regelen dat ze jou helpen in plaats van je tegenwerken? Zorg dat je weet wat je betaalt en waarom. Dan sta je al een stuk sterker in je schoenen.

]]>