Vermogensopbouw veertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten?

Vermogensopbouw veertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten?

Je staat er misschien niet elke dag bij stil, maar de veertig is een bijzondere leeftijd. Het is de leeftijd waarop je waarschijnlijk al een hoop hebt meegemaakt. Je hebt je plek gevonden in je werk, je gezin is misschien al flink gegroeid en je hebt waarschijnlijk een aardig ritme te pakken. Toch is er iets aan het veranderen. De tijd dat je nog decennia had om alles op een later moment te regelen, is nu wel zo’n beetje voorbij. De veertig is het moment van de waarheid. Een beetje een midlife-check, maar dan voor je portemonnee. Ga je voor zekerheid of grijp je nu je kans voor iets moois?

Waarom het nu echt gaat tellen

Veertigers hebben vaak een dubbel gevoel. Aan de ene kant zit je carrière waarschijnlijk in de lift en verdien je meer dan ooit. Aan de andere kant krimpt je tijdshorizon langzaam maar zeker. Je pensioenleeftijd, de AOW, komt nu écht in zicht. Je hebt nog een jaar of twintig tot vijfentwintig te gaan. Dat klinkt lang, maar voor vermogensopbouw is het eigenlijk best kort. De tijd van rustig aan doen is voorbij; het is nu tijd voor focus.

Een valkuil waar veel veertigers intrappen is levensstijlinflatie. Je verdient meer, dus je geeft meer. De auto wordt mooier, de vakanties exotischer en de vaste lasten stijgen misschien ongemerkt mee. Het gevaar is dat je netto minder overhoudt dan een paar jaar geleden, terwijl je harder werkt. Check dit echt even voor jezelf: houd je aan het eind van de maand méér geld over dan vijf jaar geleden? Zo niet, dan is het tijd om de hand op de knip te doen en je cashflow te optimaliseren. Dat is de basis voor alles wat volgt.

Prioriteit 1: Jouw financiële veiligheidsnet

Voordat je gaat beleggen voor een fantastische toekomst, moet je zorgen dat je nu niet in de problemen komt bij een tegenslag. De wereld is onzeker; een ongeluk, een baan die plotseling verdwijnt of een kapotte ketel kan altijd gebeuren. Zorg dat je een buffer hebt van minimaal drie maanden vaste lasten. Gewoon, op een spaarrekening. Dit voelt soms als geld dat ‘niks doet’, maar het is je rust en je vrijheid. Het zorgt ervoor dat je niet gedwongen beleggingen moet verkopen op een moment dat de beurs laag staat.

Daarnaast is het zaak om je schulden kritisch te bekijken. Consumptieve leningen, roodstand bij de bank of dure kredieten: pak deze aan. Ze slokken je cashflow op en remmen je vermogensopbouw. Reken eens uit hoeveel rente je betaalt en hoeveel je zou kunnen beleggen als deze lasten weg zijn. Dat is vaak een schokkende ontdekking.

Pensioen: De drie pijlers op een rij

In Nederland rust ons pensioen op drie pijlers. De eerste twee (AOW en werkgeverspensioen) heb je waarschijnlijk al geregeld. Het is verstandig om via www.mijnpensioenoverzicht.nl te kijken wat je precies te wachten staat. Wees realistisch: de kans is groot dat er een gat zit tussen wat je straks krijgt en wat je nu uitgeeft. Dit gat moet je zelf vullen. Dit is de derde pijler.

De derde pijler is je allerbeste vriend wat betreft belastingvoordeel. Door zelf geld in te leggen in een zogeheten lijfrente (een geblokkeerde pensioenrekening), mag je dit bedrag aftrekken van je inkomen. Je betaalt dus minder inkomstenbelasting. Dit geld blijft staan en groeit tot je met pensioen gaat. Pas als je het opneemt, betaal je alsnog belasting. De reden dat dit zo interessant is, is dat het geld vaak tijdelijk even buiten de Box 3-belasting (belasting op vermogen) valt. Als je de ruimte hebt, is dit echt free money van de Belastingdienst. Check je jaarruimte en zorg dat je deze volledig benut!

Beleggen in Box 3: De motor achter je vermogen

Spaarrekeningen leveren op dit moment misschien iets meer op dan een paar jaar geleden, maar vergeet de inflatie niet. Als je geld op de bank minder waard wordt door inflatie, ben je eigenlijk geld aan het verliezen. Beleggen is voor de veertiger niet langer een optie, het is een must om je koopkracht te behouden en vermogen op te bouwen.

Het klinkt ingewikkeld, maar het hoeft niet moeilijk te zijn. De beste strategie voor de meeste veertigers is simpel: kies voor brede spreiding en lage kosten. Indexfondsen of ETF’s (beleggingsfondsen die een beursindex volgen) zijn hier ideaal voor. Je koopt in één keer een stukje van de hele wereld economie. Zo loop je niet het risico dat je volledig de mist ingaat met één enkel aandeel. Je horizon is nog lang genoeg (15-25 jaar), dus je kunt best een agressievere keuze maken met meer aandelen en minder obligaties, mits je de schommelingen psychologisch aankunt.

Een andere mogelijkheid is vastgoed. Je eigen huis telt mee in Box 3, maar als je extra vastgoed koopt om te verhuren, levert dat potentieel rendement op. Wel vaak met meer gedoe en risico. Veel mensen kiezen daarom voor indirect vastgoed via fondsen, om de kopzorgen te vermijden.

De aflos-dilemma: Wat is wijsheid?

Een veelgehoorde discussie: moet ik mijn hypotheek versneld aflossen of geld steken in beleggingen? Dit hangt af van je hypotheekrente en je beleggingsverwachtingen.

Stel, je hypotheekrente is laag, bijvoorbeeld 3%. Als je belegd en gemiddeld 7% rendement haalt, dan lijkt beleggen de winnaar. Maar onthoud dat je over je beleggingswinst in box 3 belasting betaalt (ongeveer 1,2% tot 1,7% over je vermogen). Over je hypotheekrente krijg je misschien aftrek. De echte winnaar is degene die de hoogste netto opbrengst heeft. Echter, aflossen is ‘risicovrij’ en zorgt voor een lager maandlasten, wat je rust en een goed gevoel geeft. Kies wat bij jouw gemoedstoestand past.

Denk je al aan wat er gebeurt na je veertigste? De tijd vliegt. Misschien is het goed om nu alvast te kijken hoe je situatie eruit gaat zien als je de vijftig nadert. In Vermogensopbouw dertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten? zie je hoe je strategie verschilt met iemand die net begint, en in Vermogensopbouw vijftiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten? leer je hoe je het vermogen dat je nu opbouwt straks veiligstelt voor je pensioen.

Voor wie bouw je op?

Puur financieel gezien is vermogensopbouw simpel: inleggen, renderen, laten groeien. Maar emoties spelen een enorme rol. Wil je eerder stoppen met werken (FIRE)? Of wil je je kinderen een voetje geven in de maatschappij? Als je kinderen hebt, is de jaarlijkse schenking een handig tool. Je mag je kinderen (of anderen) elk jaar een belastingvrij bedrag schenken. Momenteel is dat ongeveer € 6.000 per persoon. Dit geld mag je kind gebruiken voor een studie, een huis of gewoon om te beleggen. Door dit op tijd te doen, bouwen zij ook weer vermogen op. Het is een prachtige manier om vermogen over te dragen zonder dat de fiscus er meteen een groot deel van af snoept.

Als je ouder wordt, verandert je focus. Waar je nu misschien denkt aan groei, zul je later denken aan behoud. Zo is de insteek in Vermogensopbouw vijftiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten? net iets anders dan wanneer je zestig bent. In Vermogensopbouw zestiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten? draait het vaak om uitkeren en genieten.

Jouw checklist voor vandaag

Het voelt soms als een enorme berg die je moet beklimmen, maar je hoeft het niet in één dag te doen. Pak deze week de volgende drie dingen aan:

1. Check je buffer. Is er genoeg cash voor 3 tot 6 maanden rust? Zo nee, stop elke maand een extra bedrag op je spaarrekening tot het vol is.

2. Zet automatisch over. Maak een automatische overboeking naar je beleggersrekening op de dag dat je salaris binnenkomt. Zo leer je leven met wat er overblijft en bouw je ongemerkt vermogen op.

3. Log in op je pensioenoverzicht. Weet wat je hebt. Weet wat je mist. Pas als je weet hoe groot de ‘pensioenkloof’ is, weet je hoeveel je zelf moet beleggen.

De veertig is geen leeftijd om stil te vallen. Integendeel. Het is de spannendste fase van je financiële leven. Je hebt de kennis, de ervaring en waarschijnlijk het inkomen om echt impact te maken. Grijp die kans.

]]>