Vermogensopbouw trouwen wat moet je weten en wat zijn de beste strategieën?

Vermogensopbouw trouwen wat moet je weten en wat zijn de beste strategieën?

Trouwen is natuurlijk emotioneel. Je belooft elkaar eeuwige trouw, je deelt je leven en, laten we eerlijk zijn, ook je financiën. Hoewel het misschien niet het meest romantische gespreksonderwerp is tijdens de voorbereidingen, is het wel cruciaal. Hoe jullie vermogen opbouwen tijdens jullie huwelijk hangt namelijk sterk samen met de wet- en regelgeving die automatisch op jullie van toepassing is. Of je nu net begint met sparen of al flink bezit hebt opgebouwd: wat gebeurt er eigenlijk met je geld op het moment dat je ‘ja’ zegt? Laten we dat even rustig bekijken.

De basis: wat gebeurt er automatisch?

Als je in Nederland trouwt of een geregistreerd partnerschap aangaat zonder dat jullie iets regelen bij de notaris, dan val je automatisch onder de wet. Sinds 2018 is dit de Beperkte Gemeenschap van Goederen. Klinkt ingewikkeld, maar het idee is best logisch.

Stel: voordat jullie trouwden, had jij al een aardige spaarrekening en liep er nog een studieschuld. Je partner had een auto en een beleggingsportefeuille. Dat blijft van jou en van je partner. Het is jouw privévermogen. De wet beschermt wat je al had.

Wat er tijdens het huwelijk binnenkomt, is een ander verhaal. Jullie salarissen, de bonus die je krijgt, de inboedel die jullie samen kopen: alles valt in de ‘pot’ die van jullie allebei is. Als het ooit misgaat en jullie scheiden, dan wordt die pot in principe eerlijk verdeeld: 50/50.

Er is één hele belangrijke uitzondering op die regel: erfenissen en schenkingen. Die blijven privé, tenzij de gever heel duidelijk heeft gezegd dat het voor jullie allebei is. Dit noem je een ‘insluitingsclausule’. Zonder zo’n clausule hoef je je erfenis dus niet te delen.

Handige tip: Wil je je privévermogen beschermen? Houd het dan echt apart. Gebruik voor je oude spaargeld een andere rekening dan jullie gezamenlijke rekening. En zorg dat je kunt bewijzen dat dat geld er al was voordat je trouwde.

De uitzondering: huwelijkse voorwaarden

De wet is de wet, maar je mag daarvan afwijken. Om dat te doen, moet je huwelijkse voorwaarden opstellen. Dit is een contract dat je voor het huwelijk (of soms later) bij de notaris tekent. Dit is lang niet voor iedereen nodig, maar in sommige situaties is het essentieel.

Denk aan ondernemers. Als je een eigen bedrijf hebt, wil je voorkomen dat bij een scheiding het bedrijfsvermogen wordt meegenomen in de verdeling. Met huwelijkse voorwaarden kun je het bedrijf buiten de pot houden.

Ook als er een groot vermogensverschil is, kiezen sommige stellen voor een koude uitsluiting. Dit betekent dat alles wat je verdient, ook van jou blijft. Jullie delen letterlijk niets, tenzij jullie samen iets kopen.

Let wel op: het oversluiten van de gemeenschap van goederen naar huwelijkse voorwaarden kan door de Belastingdienst worden gezien als een schenking. Dat kan belastingtechnische gevolgen hebben. Laat je hierover goed informeren.

Strategie 1: Slim belasting betalen (Box 3)

Als je trouwt, word je automatisch fiscaal partner. Dit klinkt ook weer saai, maar het heeft een heel leuk voordeel.

De Belastingdienst rekent namelijk met een bedrag waarover je geen vermogensbelasting hoeft te betalen. Dit heet de heffingsvrij vermogen. Als alleenstaande is dat bedrag ongeveer 57.000 euro (in 2026). Als fiscale partners mogen jullie dit bedrag bij elkaar optellen. Samen hebben jullie dus een veel groter bedrag dat belastingvrij is. In 2026 gaat het om bijna 115.000 euro. Pas als jullie vermogen boven dat bedrag uitkomt, betaal je belasting.

Stel dat jij 20.000 euro hebt en je partner 100.000 euro. Als je alleen zou zijn, betaalde je partner belasting over ruim 40.000 euro. Samen? Dan valt alles nog binnen de vrijstelling. Pas op: dit werkt het beste als je vermogen boven die 115.000 euro uitkomt.

Daarnaast mag je de belastinggrondslag verdelen zoals jullie willen. Je hoeft het niet per se 50/50 te doen. Als de één veel meer inkomen heeft dan de ander, kan het voordeliger zijn om de beleggingen of spaarrekening op naam van de partner met het laagste inkomen te zetten. Zo betaal je samen vaak minder belasting. Dit is een van de beste manieren om vermogen op te bouwen zonder extra kosten.

Strategie 2: Pensioen en veiligheid

Een bruiloft is feest, maar het leven heeft helaas ook andere kanten. Trouwen regelt ook direct een belangrijke vangnet voor de toekomst.

Als je trouwt, stuwt de gemeente automatisch een melding naar jullie pensioenfondsen. Jullie krijgen dan automatisch partnerpensioen. Mocht er één van jullie overlijden, dan krijgt de achterblijvende partner een deel van het pensioen uitgekeerd. Als je alleen samenwoont, moet je dit vaak zelf actief regelen. Doe het dus!

En wat als je uit elkaar gaat? De wet zegt dat jij recht hebt op de helft van het ouderdomspensioen dat je partner tijdens het huwelijk heeft opgebouwd. Dit is de standaard. Maar, en dat is fijn om te weten, je mag hier samen van afwijken. Misschien wil je partner de helft van zijn of haar pensioen houden, en geef jij daarvoor afstand van de woning. Dit soort afspraken leggen jullie vast.

Denk ook na over andere financiële plannen voor later. Misschien willen jullie kinderen en willen jullie daarvoor sparen. Als dat speelt, is het handig om te weten hoe je dat slim aanpakt. Je kunt bijvoorbeeld lezen over vermogensopbouw kinderen hoe sparen voor hen en wat zijn de beste strategieën?. Of misschien is het thema ‘studie’ relevant voor jullie plannen. Dan is het goed om te weten over vermogensopbouw studie hoe sparen voor onderwijs en wat zijn de beste methoden?.

Strategie 3: Timing en de Belastingdienst

Financiën draait vaak om timing. Zeker bij trouwen.

Stel: je krijgt een flinke schenking van je ouders vlak voor de jaarwisseling. Je wilt niet dat dit meteen meetelt voor de vermogensbelasting van volgend jaar. De Belastingdienst kijkt namelijk naar je vermogen op 1 januari.

Je kunt de belasting over die schenking (schenkbelasting) vooruitbetalen. Doe je dat vóór 1 januari? Dan telt het bedrag dat je al hebt betaald niet meer mee voor je vermogen op 1 januari. Je betaalt dan wat eerder, maar je betaalt minder vermogensbelasting over het hele jaar. Een kleine moeite, soms een leuk voordeel.

En dan is er nog de ‘verhuisregel’ voor toeslagen. Zodra je trouwt, verandert je fiscale situatie. Jullie inkomen wordt bij elkaar opgeteld voor de belasting. Dit kan invloed hebben op jullie huurtoeslag, zorgtoeslag of kindgebonden budget. Pas je voorlopige aanslagen en toeslagen meteen aan na de grote dag. Anders krijg je later een vervelende naheffing.

Valkuilen en waar je op moet letten

Het is makkelijk om alles op de automatische piloot te laten gebeuren, maar dat is niet altijd verstandig. De grootste valkuil is denken dat ‘samenwonen’ hetzelfde is als ‘trouwen’. Dat is het niet. Fiscaal partnerschap en automatisch partnerpensioen krijg je alleen door het huwelijk of een geregistreerd partnerschap.

Een andere valkuil is het gebrek aan bewijs. Onder de Beperkte Gemeenschap van Goederen is het belangrijk om te bewijzen wat van jou was vóór het huwelijk. Een vergeten bankafschrift kan later voor problemen zorgen. Wees een pietje-precies en bewaar je administratie goed.

Misschien lezen jullie dit en denken jullie: “Dit is leuk, maar wat nu als het misgaat?” Dan is het goed om je nu al te informeren over de stappen die je moet zetten. Het artikel over vermogensopbouw scheiden wat moet je weten en wat zijn de beste methoden? geeft hier handvatten voor. Tot slot is het goed om na te denken over het onvermijdelijke. Hoewel je er misschien niet aan wilt denken, is het fijn om te weten hoe je vermogen straks wordt verdeeld. Lees daarom ook vermogensopbouw overlijden wat moet je weten en wat zijn de beste strategieën?.

Trouwen is een prachtige stap. Met een beetje financieel inzicht bouwen jullie niet alleen een liefdevol, maar ook een stabiel en rijk leven op. Maak er werk van, prat erover en geniet daarna volop van elkaar.

]]>