Vermogensopbouw te weinig risico wat zijn de gevolgen en hoe voorkom je het?

Vermogensopbouw te weinig risico wat zijn de gevolgen en hoe voorkom je het?

Stel je even voor. Je werkt hard, je zet elke maand geld opzij en je doet dit netjes op een spaarrekening. Veilig, rustig, je slaapt er goed bij. Geen slapeloze nachten omdat de beurs iets daalt. Je voelt je verantwoordelijk. Toch knaagt er ergens iets. Als je naar je eindbedrag kijkt na tien jaar, vraag je je af: is dit het nou? Het voelt alsof je stapje voor stapje vooruitgaat, maar eigenlijk sta je stil. Sterker nog, je schuift langzaam achteruit. Het gevaar van te weinig risico nemen is een stil sluipend proces. Het voelt veilig, maar het is stiekem de grootste valkuil voor je toekomst.

Waarom ‘veilig’ vaak een illusie is

De meeste mensen denken dat veilig betekent: geen geld verliezen. In de wereld van vermogensopbouw is die definitie helaas niet helemaal juist. Er is een vijand die veel slimmer is dan een tijdelijke beurscrash. Die vijand heet inflatie. Het is de stille dief die elke nacht in je portemonnee grijpt zonder dat je het merkt. Je geld laten wegrotten op een bankrekening voelt weliswaar comfortabel, maar het is financieel gezien vaak een domme beslissing. Je kiest er op dat moment voor om je koopkracht langzaam te vernietigen, in plaats van je geld te laten groeien. Dat is geen angst voor de toekomst, dat is een feit.

De verborgen pijn van te weinig risico

Stel, je hebt 10.000 euro op de bank staan. De rente is 1 procent. Je bent blij, je krijgt er 100 euro bij per jaar. Tegelijkertijd stijgen de boodschappen, de huizen en de benzine met 3 procent. Wat is er nu écht gebeurd? Je bent 200 euro kwijtgeraakt in koopkracht. Je rekening zegt dat je 10.100 euro hebt, maar je kunt er minder mee kopen dan een jaar geleden. Je reële rendement is negatief.

Als dit één jaar gebeurt, is dat vervelend. Maar vermogensopbouw doe je voor de lange termijn. Dertig jaar lang 2 procent minder rendement halen dan de inflatie is financieel gezien een ramp. Het betekent dat je doelen – met name je pensioen – waarschijnlijk onhaalbaar worden. Je zult veel harder moeten sparen om het gat te dichten. Waarom zou je dat doen? Omdat je bang bent voor een dipje op de beurs? Terwijl je op de lange termijn juist last hebt van die angst.

De gemiste trein: opportuniteitskosten

Er is nog een begrip dat pijnlijker klinkt dan het is: opportuniteitskosten. Dit betekent simpelweg: wat had je kunnen verdienen als je een andere keuze had gemaakt? De veiligste belegging ter wereld (obligaties of sparen) levert vaag weinig op. De aandelenmarkt levert historisch gezien veel meer op. Het verschil is soms maar een paar procenten per jaar, maar door de magie van samengestelde rente (het rente-op-rente effect) loopt dat op lange termijn op tot tienduizenden euros.

Door te kiezen voor 100% veiligheid, loop je die groei mis. En nee, je hoeft geen gokker te worden. Maar als je veiligheid verkiest boven groei, accepteer je stilstand. En stilstand bij vermogensopbouw is achteruitgang.

Hoe voorkom je dit? Bepaal je echte risicoprofiel

De oplossing is niet om je hoofd in het zand te steken of lukraak te beleggen. De oplossing is risicobeheersing. Je moet weten wat je kunt hebben en wat je nodig hebt. De meeste banken schuiven je het overzichtje toe met een defensief profiel. Waarom? Omdat ze geen klachten willen krijgen als de markt een keertje daalt. Dat is goed voor hun rust, maar misschien niet voor jouw toekomst.

Vraag jezelf drie dingen af:

• Waar spaar ik voor? (Een huis, een auto, later?)
• Wanneer heb ik het geld nodig?
• Hoe voel ik me als mijn portefeuille 10 procent minder waard is?

Vooral de tijdshorizon is doorslaggevend. Gaat het geld er in vijf jaar uit? Dan is defensief prima. Maar als je voor je pensioen van over 25 jaar bouwt, móét je eigenlijk wel wat meer risico nemen. Je hebt die tijd om dips op te vangen. Het vermijden van risico zorgt er juist voor dat je je doel mist.

Kies voor een slimme verdeling

Het draait allemaal om de mix. Je wilt niet alles op één paard wedden, maar je wilt ook niet al je paarden op stal laten staan. De basis van slim beleggen is diversificatie. Dit is het spreiden van je geld over verschillende soorten beleggingen.

Denk aan aandelen (voor groei) en obligaties (voor stabiliteit). In het verleden werden obligaties gezien als de veilige keuze, maar bij hoge inflatie doen ook die het soms minder goed. Aandelen daarentegen groeien vaak mee met de economie en zijn op de lange termijn de beste afweer tegen koopkrachtverlies. Een gezonde mix kan ervoor zorgen dat je portefeuille groeit, maar dat je niet wakker ligt van een dagje rode cijfers. Je wilt namelijk gecontroleerde blootstelling aan groei.

De kracht van het ritme: periodiek beleggen

Veel mensen wachten tot ze een groot bedrag hebben of tot de markt “laag” is. Dat is moeilijk en werkt vaak averechts. De gouden tip voor wie het niet te spannend wil maken? Periodiek beleggen.

Dit betekent: elke maand hetzelfde bedrag inleggen, ongeacht wat de markt doet. Als de markt hoog is, koop je minder fracties. Als de markt laag is, koop je meer fracties voor je geld. Op de lange termijn betaal je gemiddeld een eerlijke prijs. Het helpt je om de discipline vast te houden en de emotie uit te schakelen. Je bouwt rustig op zonder dat je elke dag de koers hoeft te checken.

Zoek je een makkelijke manier om dit op te zetten? Tegenwoordig zijn er veel apps die dit proces automatiseren, waardoor het bijna niet meer voelt als beleggen, maar gewoon als sparen met een betere rente.

Focus op het ‘echte’ risico

Probeer je angst voor koersdalingen te vervangen door begrip voor inflatie. Een tijdelijke daling van 10 procent is vervelend, maar vaak maar tijdelijk. Een inflatie van 3 procent die je belegt, maakt je structureel armer. Het echte risico zit ‘m erin dat je over 20 jaar te weinig geld hebt om van te leven. Dat is het risico dat je moet vermijden.

Als je dit moeilijk vindt of als je je afvraagt hoe je dit combineert met je emoties, lees dan zeker ook eens over hoe je je gedrag in de hand houdt. Er zijn specifieke valkuilen zoals emotioneel beleggen die je rendement flink kunnen schaden, dus het is goed om je daar bewust van te zijn. Bekijk bijvoorbeeld het artikel over emotioneel beleggen.

Het tegenovergestelde van te weinig risico nemen, is te veel risico nemen. Dat wil je ook niet. Het is een balans. Soms denken mensen dat ze meteen alle risico’s moeten nemen als ze eenmaal beginnen, maar dat is net zo gevaarlijk. Je moet je comfortabel voelen bij je keuzes. Lees ook even over de gevaren van te veel risico op deze pagina. Zo zorg je dat je niet doorslaat.

Conclusie: Durf te groeien

Veilig sparen voelt goed, maar vermogen opbouwen vereist actie. Te weinig risico nemen is op de lange termijn vaak het grootste risico dat je kunt nemen. Je hoeft geen Wall Street-handelaar te worden, maar je moet wel je geld de kans geven om te groeien. Zorg voor een buffer, zorg voor een plan, en zorg dat je niet al je geld op een plek legt. Het niet spreiden van je beleggingen is namelijk een andere valkuil waar veel beginnende beleggers intrappen. Als je wilt weten hoe je dat voorkomt, raad ik je aan om te lezen over de gevolgen van het niet diversifiëren.

Uiteindelijk gaat het om de balans tussen slapen en groeien. Door iets meer risico te nemen dan je misschien nu comfortabel vindt, geef je jezelf in de toekomst de vrijheid die je verdient. Zonder dat je hoeft te werken tot je 70ste. En dat is de moeite waard, niet?

]]>