Vermogensopbouw pensioendoel hoeveel heb je precies nodig en hoe bereken je het?

Vermogensopbouw pensioendoel hoeveel heb je precies nodig en hoe bereken je het?

Stel je dit even voor: Je bent 67 (of misschien 65, wie weet wat de politiek besluit), je zit in een comfortabele stoel, kijkt uit het raam en denkt: “Heerlijk, vandaag hoef ik niks.” Dat gevoel willen we allemaal. Maar dat gevoel heeft een prijskaartje. Een prijskaartje dat vaak net iets hoger is dan je denkt.

Want zeg nou eerlijk, wie vindt het nou leuk om over cijfers en pensioen na te denken? Het klinkt als saai gedoe voor later. Toch is het juist nu ontzettend spannend om te doen. Want hoe minder je nu moet inleggen, hoe beter het is. Het geheim zit hem in de magie van de samengestelde rente. Het is alsof je sneeuwbal langzaam aan het rollen bent; hij wordt steeds groter en zwaarder, zonder dat jij er nog iets aan hoeft te doen.

Laten we dus even een potje eerlijk zijn tegenover onszelf. Waar begin je? Wat heb je echt nodig? We gaan het niet hebben over ellenlange spreadsheets, maar over simpele rekenregels die je leven comfortabeler gaan maken.

De drie poten van je bankstel

Je toekomstige inkomen rust op drie poten. Denk aan een bankstel; als er één poot ontbreekt, zit je niet stabiel.
1. De AOW (Pijler 1). Dit is de basis.
2. Het pensioen van je werkgever (Pijler 2). Dit bouw je op via je baas.
3. Je eigen vermogen (Pijler 3). Dit bouw je zelf op.

Vaak weten we best wat de AOW en het werkgeverspensionijn ongeveer opleveren. Maar die derde poot? Daar zit de spanning. Dat is de poot die bepaalt of je alleen brood met kaas kunt eten, of dat je ook nog op vakantie kunt. Om te weten hoe groot die derde poot moet zijn, moeten we eerst weten wat je straks wilt uitgeven.

Stap 1: Wat wil je straks écht uitgeven?

De meeste financiële experts zeggen: “Je hebt 70% tot 80% van je laatste bruto salaris nodig.” Dat is een prima begin, maar het is een beetje droog. Jij wilt weten wat je netto overhoudt.

Een veel betere vraag is: Wat is mijn gewenste levensstandaard?
– Ga je elke week uit eten?
– Wil je de wereld over reizen?
– Ga je minder energie verbruiken omdat je in een kleinere woning woont, of juist meer omdat je vaker thuis bent?

Pak een getal dat je nu maandelijks nodig hebt en vraag je af of dat in de toekomst hetzelfde is. Als je nu €2.500 netto per maand nodig hebt om blij te zijn, dan is dat een mooie leidraad. Vergeet niet dat je straks misschien geen hypotheek meer hebt (hoera!), maar dat zorgkosten vaak wel toenemen. Neem even de tijd om hier een schatting van te maken. Dit is de basis voor alles wat volgt.

Stap 2: Vul de gaten op

Nu we een streefcijfer hebben, gaan we kijken wat er al geregeld is. Dit is het moment dat je Mijnpensioenoverzicht.nl moet bezoeken. Log in met je DigiD. Dit is je centrale plek voor de AOW en je meeste werkgeverspensioenen.

Kijk naar de bedragen die daar staan. Let op: dit zijn bruto bedragen. Jij wilt weten wat er op je rekening gestort wordt. Grote kans dat het bedrag op je scherm lager is dan je huidige salaris. Dat gat moet je vullen met je eigen vermogen.

Stel je voor:
– Je wilt €2.500 netto per maand.
– Je AOW en werkgeverspensioen samen leveren €1.800 netto op.
– Het tekort is €700 per maand.

Dit tekort lijkt misschien klein, maar vermenigvuldig dit met 12 maanden, en je komt uit op €8.400 per jaar die jij zelf moet regelen. En dan komt het vervelende: inflatie. Over twintig jaar kun je voor dat bedrag veel minder kopen dan nu. We moeten dus niet alleen het huidige tekort berekenen, maar ook een correctie voor de gestegen kosten door inflatie toevoegen. Een veilige schatting is om je benodigde bedrag met 2% inflatie per jaar te verhogen voor elke jaar dat je nog moet wachten.

Stap 3: De magische formule (jawel, die 25x regel)

Nu we weten hoeveel geld je per jaar tekortkomt (inclusief inflatiecorrectie), is het tijd om te rekenen hoeveel vermogen je precies moet hebben om dit ‘uit te keren’. Je wilt namelijk niet dat je spaarpot na vijf jaar leeg is.

De gouden standaard hier is de 4%-regel. De achterkant van deze regel is de 25x regel. Het werkt simpel:
Je mag elk jaar 4% van je totale vermogen opnemen, en de kans is heel groot (historisch gezien) dat je geld dan nooit opraakt, omdat het rendement dat gat vult.

De rekening:
Neem het bedrag dat je jaarlijks tekortkomt (na inflatiecorrectie) en vermenigvuldig dit met 25.

Voorbeeld:
Je hebt straks €20.000 per jaar extra nodig (na inflatie).
€20.000 x 25 = €500.000.

Dat is een big number. €500.000. Als je dat bij elkaar hebt gespaard, kun je elk jaar €20.000 opnemen en (in theorie) hoef je je nooit meer zorgen te maken. Als dit getal je duizelt, ben je niet de enige. Maar onthou: dit is het totaal dat je moet hebben op het moment dat je met pensioen gaat.

De tijd speelt een rol

Hoeveel tijd heb je nog? Dit is de allerbelangrijkste factor. Als je 25 bent en je begint nu, hoef je veel minder in te leggen dan als je 50 bent.
Het verschil zit hem in het rente-op-rente effect. Als jouw geld 30 jaar lang mag groeien, doet je vermogen het zware werk voor je.

Stel je hebt 30 jaar de tijd om de €500.000 bij elkaar te krijgen. Hoeveel moet je dan per maand inleggen? Dat hangt af van het rendement dat je haalt. Een gemiddeld rendement van 7% is historisch gezien realistisch bij beleggen.
Als je het geld gewoon op een spaarrekening laat staan (met 2% rente), wordt het bijna onmogelijk om dat doel te halen zonder een gigantisch bedrag elke maand te storten. Daarom is beleggen voor de lange termijn voor de meeste mensen noodzakelijk. Het risico dat je loopt neemt af naarmate de tijd verstrijkt.

Kijk vooruit: Vroegpensioen of toch later?

Wil je stoppen met werken voordat je de AOW-leeftijd bereikt? Bereid je dan voor op een pittige opgave. Als je eerder stopt, bouw je in die jaren geen extra vermogen op en moet je het juist langer uitzingen. Voor elke jaar dat je eerder stopt, mag je je doelvermogen best met een extra zak geld verhogen. Of je nu kiest voor Vermogensopbouw early retirement is het mogelijk en hoeveel geld heb je nodig?, of gewoon rustig doorwerkt tot de AOW-leeftijd, het draait allemaal om die jarenlange voorsprong die je kunt opbouwen.

Soms is het verstandiger om te kijken naar een doel op de middellange termijn. Misschien wil je over tien jaar een eigen huis kopen? Dan moet je vermogen opbouwen voor de korte termijn. Vermogensopbouw korte termijn doelen wat zijn ze en hoe stel je ze correct? helpt je om doelen te stellen die je leven nu al beter maken.

De valkuilen van het vergeten

Er zijn een paar dingen die vaak vergeten worden en die je plannen in de war kunnen gooien.
Ten eerste: de belastingdienst. Over het vermogen dat je opbouwt, betaal je belasting. In box 3. Dit is een beetje een frustrerende factor, want het telt je rendement omlaag. Je moet dus net iets meer rendement halen dan je denkt om de belasting te betalen en toch je doel te halen.

Ten tweede: je eigen gezondheid en situatie. De 4%-regel werkt voor de gemiddelde persoon met een gemiddelde levensverwachting. Als je families hebt die allemaal 100 worden, of als je denkt dat je zorgkosten hoger zullen zijn, wees dan voorzichtig. Misschien is een factor van 30x (3,3% opname) verstandiger voor jou.

Ten derde: je emotie. Als de aandelenmarkt instort net voordat je met pensioen gaat, wil je niet gedwongen worden om je aandaren te verkopen met verlies. Vandaar dat veel mensen vlak voor hun pensioen wat veiliger gaan beleggen. Het is een sport om je emoties onder controle te houden en het grote plaatje te blijven zien.

Conclusie: Het is een marathon, geen sprint

Het berekenen van je pensioendoel is geen rocket science, maar het vraagt wel eerlijkheid naar jezelf toe.
1. Bepaal je gewenste uitgaven (netto).
2. Trek je verwachte AOW en pensioen daarvan af (bruto omgerekend).
3. Tel een inflatiebuffer toe.
4. Vermenigvuldig dat bedrag met 25.

Weet je zeker dat je genoeg doet? Kijk kritisch naar je huidige situatie. Als je merkt dat je moeite hebt om nu te bepalen wat je wilt over 40 jaar, begin dan klein. Focus op de dingen die je nu kunt controleren. Wil je weten hoe je een buffer opbouwt voor de toekomst? Lees dan over Vermogensopbouw lange termijn doelen wat zijn ze en hoe stel je ze correct?.

Soms schrikken mensen van de bedragen en denken ze: “Ik wil financieel onafhankelijk zijn.” Dat is een prachtig streven. Vermogensopbouw financiële onafhankelijkheid hoe bereik je het en wat heb je nodig? legt uit hoe je die ultieme vrijheid kunt bereiken.

Het allerbelangrijkste is dat je begint. Vandaag nog. Zelfs een klein bedrag dat je maandelijks inlegt, is er een die je later niet meer hoeft in te leggen. Zo bouw je aan een toekomst waarin je je geen zorgen hoeft te maken over de rekeningen, maar alleen nog maar hoeft te bedenken wat je met al die vrije tijd gaat doen.

]]>