Vermogensopbouw pensioen hoe bereid je je voor en wat zijn de beste strategieën?

Vermogensopbouw pensioen hoe bereid je je voor en wat zijn de beste strategieën?

Denk je weleens na over je pensioen? Misschien schuif je het idee graag voor je uit. Het voelt nog zo ver weg. Toch is het slim om er nu al over na te denken. Je wilt straks natuurlijk wel comfortabel kunnen leven. Het gaat hier niet alleen over stoppen met werken, maar over de vrijheid om te doen wat je leuk vindt. In dit artikel leggen we uit hoe je slim vermogen opbouwt voor later.

Waarom je nu al moet nadenken over later

Veel mensen denken dat hun pensioen wel geregeld is via hun werkgever of de overheid. Helaas is dat vaak een gedeelte van het verhaal. De AOW (van de overheid) en het pensioenfonds (van je werkgever) vullen elkaar aan, maar de kans is groot dat er een gat zit tussen wat je nu verdient en wat je later krijgt. Dit noemen we de “pensioenkloof”. Om dat gat te dichten, is het belangrijk om zelf extra te sparen of te beleggen.

Je hoeft geen financieel expert te zijn om hiermee te beginnen. Het draait allemaal om een plan maken en kleine stapjes zetten. Laten we kijken hoe je dit het beste kunt aanpakken.

Stap 1: Bepaal wat je nodig hebt

Voordat je begint met sparen, moet je weten waar je naartoe werkt. Stel jezelf de vraag: “Hoeveel geld wil ik straks per maand hebben om leuk te kunnen leven?”. Dit hangt natuurlijk af van je dromen. Wil je veel reizen? Of juist lekker dicht bij huis genieten?

Zodra je een streefbedrag hebt, ga je kijken wat je al hebt. Je kunt inloggen op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) om te zien wat je AOW wordt. Daarnaast krijg je elk jaar een overzicht van je pensioenfonds. Tel deze bedragen bij elkaar op. Het verschil tussen je streefbedrag en deze bedragen, dat is wat jij zelf moet regelen. Dit is jouw persoonlijke uitdaging.

Stap 2: Kijk kritisch naar je werkgeverspensioen

Je werkgever regelt vaak een aanvullend pensioen. Dit kan op twee manieren:

• Een garantie: Je weet precies hoeveel je krijgt (Dit heet Defined Benefit). Dit is fijn, maar let op: bij financieel minder goede tijden voor het fonds, kan de indexatie (de verhoging van je pensioen bij inflatie) achterblijven.
• Een potje: Er wordt geld voor je belegd (Dit heet Defined Contribution). Hoeveel je krijgt, hangt af van wat het oplevert. Hierbij is het belangrijk om te kijken naar de kosten die het fonds rekent. Te hoge kosten (meer dan 0,5% of 0,7%) eten je rendement op.

Wissel je van baan? Denk dan goed na voor je je oude pensioen meeneemt naar je nieuwe fonds. Soms is het beter om het achter te laten bij de oude verzekeraar, vooral als het om een garantie gaat.

De fiscale truc: je belasting ombuigen

Hier gaat het echt spannend worden. De Nederlandse overheid stimuleert dat je zelf spaart voor je pensioen. Hoe? Door je belastingvoordeel te geven. Dit werkt eigenlijk heel simpel:

Stel, je verdient goed en je betaalt veel belasting (zo’n 49,5%). Als je nu geld stopt in je persoonlijke pensioenpot (via een lijfrenterekening), mag je dat bedrag aftrekken van je inkomen. Je krijgt dus flink wat belasting terug. Je bouwt dus vermogen op met “spek van je eigen boerderij”.

Later, als je met pensioen bent, betaal je hierover wel belasting. Maar omdat je dan waarschijnlijk minder inkomen hebt, is je belastingtarief vaak lager. De winst haal je dus uit het verschil tussen het hoge tarief nu en het lagere tarief straks.

Je mag niet zomaar alles aftrekken. De Belastingdienst bepaalt hoeveel ruimte je hebt (de zogenaamde jaarruimte). Als je dat niet in één jaar volmaakt, mag je dat inhalen in de komende tien jaar. Pak die kans, want daarna is het geld voor de Belastingdienst.

Stap 3: De juiste plek kiezen voor je geld

Waar stop je dat geld dan in? Je hebt een paar opties, maar de meest logische voor de lange termijn is beleggen. Waarom? Omdat je heel lang de tijd hebt (misschien wel 20 of 30 jaar) en je het effect van rente-op-rente (compounding) hard nodig hebt.

Je kunt kiezen voor indexfondsen of ETF’s. Dit zijn mandjes met aandelen van over de hele wereld. Je koopt in één keer honderden bedrijven. Dit is veel veiliger dan één bedrijf kiezen en de kosten zijn laag. Zoek je weg in de wondere wereld van de beurs? Dan is het goed om te lezen over Vermogensopbouw midden carrière wat moet je doen en wat zijn de prioriteiten?. Hierin staan tips voor als je al een tijdje bezig bent.

Een groot voordeel van deze speciale pensioenrekening is dat je geen belasting betaalt over het rendement zolang het geld erop staat. Bij een normale beleggingsrekening moet je elk jaar belasting betalen over je (fictieve) winst in Box 3. Bij een pensioenrekening is dit niet zo. Je bouwt dus veel efficiënter op.

Het gevaar: de markt op het verkeerde moment

Beleggen is leuk als de beurs stijgt, maar wat als je net met pensioen gaat en de beurs stort in? Dat is een risico dat je niet wilt lopen. Daarom moet je je strategie aanpassen naarmate je ouder wordt.

Als je jong bent, wil je rendement en kun je risico nemen. Je moet dan vooral veel aandelen hebben. Als je ouder wordt (zo’n 10 jaar voor je pensioendatum), moet je langzaam gaan “afbouwen”. Dit betekent dat je aandelen verkoopt en het geld veilig stalt op een spaarrekening of in obligaties. Zo bescherm je wat je hebt opgebouwd.

Dit proces van risico verlagen noemen we wel een “glide path”. Het is alsof je vliegtuig gaat landen; je vertraagt en zet het landingsgestel uit. Soms is het slim om risico’s te verkleinen door te kiezen voor zekerheid, zoals een vaste lijfrente. Ben je benieuwd naar hoe je dit aanpakt als je al wat ouder bent? Lees dan verder bij Vermogensopbouw einde carrière wat moet je doen en wat zijn de prioriteiten?.

Voor wie is deze strategie geschikt?

Niet iedereen zit in dezelfde situatie. De ene persoon begint vroeg met een hoog inkomen, de ander bouwt het langzaam op. Misschien ben je net afgestudeerd, of heb je een carrièreswitch gemaakt. Het is belangrijk om een strategie te kiezen die bij jouw leven past.

Wat voor jou werkt, hangt af van je leeftijd, je inkomen en je gezinssamenstelling. Het gaat erom dat je een pad kiest dat bij je past en dat je kunt volhouden. Benieuwd welke fase het beste bij jou aansluit? Check dan Vermogensopbouw levensfase wat past bij jou en hoe bepaal je het?.

En wat als je minder te besteden hebt? Zelfs met een laag inkomen is het slim om nu al na te denken over later. Elke euro telt en met de juiste fiscale regelingen bou je toch vermogen op. Kijk hier voor inspiratie: Vermogensopbouw laag inkomen hoe begin je en wat zijn de beste strategieën?.

Checklist: Ga je direct van start?

Wil je vandaag nog beginnen? Zorg dan dat je deze punten afvinkt:

• Log in bij MijnSVB: Weet wat je AOW datum is en hoeveel je krijgt.
• Vraag je pensioenoverzicht op: Wat heeft je werkgever al geregeld?
• Bereken je jaarruimte: Gebruik een rekenhulp op internet (van de Belastingdienst of financiële sites).
• Open een lijfrenterekening: Bij je bank of een broker.
• Kies je beleggingen: Hou het simpel en goedkoop (een wereldwijd indexfonds).

Wat je beslist niet moet doen

Er zit één groot addertje onder het gras. De Belastingdienst eist dat je geld vastzet totdat je echt met pensioen gaat. Je mag dit potje dus niet zomaar gebruiken voor een nieuwe auto of een verre reis.

Haal je het geld er toch voortijdig af? Dan moet je de belasting die je ooit hebt teruggekregen, terugbetalen. En daar bovenop komt een flinke boete (revisierente). Dat is zonde van je geld. Zie dit potje dus als een kluis die pas open gaat op je pensioendatum.

Als je die datum nadert, moet je het kapitaal omzetten in een uitkering. Je kunt niet zomaar alles in één keer opnemen. De regels zijn streng: de uitkering moet minimaal 5 jaar duren. Tegelijkertijd mag het niet langer duren dan je verwachte levensduur (tot je 70ste of ouder). Dit klinkt ingewikkeld, maar het dwingt je om na te denken over een stabiele stroom van inkomen.

De laatste stap: blijven kijken

Pensioenopbouw is geen eenmalige actie. Het is een sport die je leven lang duurt. Eens per jaar moet je even zitten en controleren:

• Zijn mijn beleggingen nog goed?
• Zijn de kosten niet te hoog geworden?
• Kan ik dit jaar weer extra storten?

Door dit jaarlijks te doen, zorg je dat je plan up-to-date blijft en je niet voor verassingen komt te staan.

Zoals je ziet, hangt het opbouwen van vermogen voor je pensioen vooral van jouw eigen keuzes af. Het begint met weten wat je wilt, en daarna slim gebruikmaken van de regels die er zijn. Begin klein, blijf consistent en je zult zien dat je potje vanzelf groeit.

]]>