Vermogensopbouw kinderen hoe begin je en wat zijn de beste strategieën?

Vermogensopbouw kinderen hoe begin je en wat zijn de beste strategieën?

Er is een specifiek geluid dat elke ouder kent: het gerinkel van een spaarvarkentje of het eerste plastic pinpasje dat trots wordt getoond. Die eerste stapjes in de financiële wereld. Maar ondertussen draait de echte economie door. De kosten van een studie rijzen de pan uit, de huizenprijzen blijven een gokspel en de boodschappen worden duurder. Het gevoel dat je iets moet regelen voor je kind, sluimert vaak op de achtergrond. Je wilt ze een vliegende start geven, niet een vliegende schuldenlast.

Toch is het best ingewikkeld allemaal. Waar moet je beginnen? Moet je direct gaan beleggen of eerst sparen? En wat gebeurt er met dat geld als je kind 18 wordt? In dit artikel duiken we in de wereld van vermogensopbouw voor kinderen, speciaal voor jou, zonder ingewikkelde jargon-woordenboeken.

De kracht van tijd: beginnen is het halve werk

Als er één gouden regel is bij het opbouwen van vermogen, dan is het wel deze: wacht niet. Het maakt niet uit of je nu €25 of €100 per maand kunt missen. De tijd is je grootste vriend. Dit heeft te maken met iets wat experts het ‘rente-op-rente effect’ noemen. Simpel gezegd: je verdient niet alleen rente over je inleg, maar ook over de rente die je al eerder hebt verdiend.

Stel je een sneeuwbal voor die van een besneeuwde heuvel rolt. In het begin gaat hij langzaam, maar hoe verder hij rolt, hoe groter en sneller hij wordt. Als je start op de dag dat je kind geboren is, heeft die sneeuwbal 18 jaar de tijd om te groeien. Als je wacht tot de middelbare schooltijd, is de heuvel veel korter. Zelfs kleine bedragen groeien op de lange termijn uit tot een aardig kapitaal. Dus, hoe eerder je begint, hoe makkelijker het voor je kind straks is.

Spaarrekening of beleggen? De keuze voor de lange adem

Hier splitst de weg zich vaak in tweeën. De veilige, bekende weg: sparen. De avontuurlijke, vaak onbekende weg: beleggen.

Sparen: De veilige haven
Een spaarrekening openen is iets wat iedereen kent. Het voelt vertrouwd. Het geld is er, meestal direct. De rente is op dit moment helaas laag, vaak net genoeg om de inflatie te compenseren. Wil je het geld over 2 jaar gebruiken voor een fiets of een laptop? Dan is sparen de verstandige keuze. Het Depositogarantiestelsel beschermt het geld (tot €100.000 per persoon per bank), dus het risico op verlies is nihil. Ideaal voor korte termijn doelen.

Beleggen: De motor voor de toekomst
Wil je vermogen opbouwen voor de studie of de eerste woning? Dan is de horizon vaak 10 tot 15 jaar (of langer). In zo’n periode kun je het beste rendement halen uit beleggen. Ja, er zijn risico’s. De beurs kan dalen. Maar historisch gezien groeit de economie op de lange termijn. De truc is om te spreiden. Je wilt niet alles op één paard wedden.

De populairste manier hiervoor zijn indexfondsen of ETF’s. Dit zijn mandjes met aandelen van honderden bedrijven over de hele wereld. Als het slecht gaat met één bedrijf, heeft dat weinig impact. Jouw vermogen groeit mee met de wereld economie. Wil je hier meer over weten? Kijk dan eens naar lange termijn optimalisatie hoe doe je dat en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw?. De basisregel is simpel: begin klein, blijf consistent en kijk niet elke dag.

De rekening op naam: keuzevrijheid of controle?

Stel, je bent begonnen met storten. Je kind groeit op. De dag dat je kind 18 jaar wordt, verandert er juridisch iets belangrijks. Vanaf dat moment is je kind volwassen en volledig zelf verantwoordelijk voor het geld op zijn of haar rekening. De bank geeft jou als ouder geen toegang meer. Dit is soms een lastig moment.

Veel jongeren van 18 zijn druk met school, vrienden en hun eerste feestjes, en nog niet direct met financiële planning. Het kan verleidelijk zijn om het geld ineens uit te geven. Ouders hebben twee hoofdkeuzes:

1. De rekening op naam van het kind: Dit is de standaard route. Vanaf 18 jaar heeft je kind de volledige controle. Je vertrouwt erop dat je kind de juiste keuzes maakt.
2. De rekening op eigen naam (jouw naam): Jij houdt de volledige controle zolang het op jouw rekening staat. Je kunt het geld later schenken op een moment dat jij denkt dat je kind er klaar voor is. Je mist dan wel de fiscale voordelen die horen bij een rekening op naam van het kind.

Er bestaat een derde optie: schenken onder bewind. Dit is een speciale constructie die je direct bij het openen van de rekening moet regelen via een notaris. Je schenkt het geld wel aan je kind, maar je koppelt eraan dat het pas echt vrijkomt op bijvoorbeeld hun 25e verjaardag. Dit is complexer, maar beschermt het geld tegen onbezonnen uitgaven. Wil je weten hoe je zo’n planning het beste aanpakt? Lees dan verder over lange termijn planning hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?.

De fiscale kant: wie betaalt de belasting?

In Nederland kijken we graag naar de belastingregels. Tot je kind 18 jaar is, telt het vermogen (sparen en beleggen) volledig mee in jouw Box 3. Dat betekent dat jij de belasting betaalt over het spaargeld van je kind. Je moet het wel netjes opgeven in je eigen aangifte. Geen zorgen, de Belastingdienst rekent het niet zwaar aan zolang het bedragen blijven.

Vanaf 18 jaar verandert dit. Je kind krijgt dan zijn eigen heffingsvrij vermogen (in 2024 is dit €57.000). Zolang het vermogen hieronder blijft, betaalt je kind geen belasting. Een groot voordeel dus.

Over schenkingen hoef je je geen zorgen te maken. Elke storting die je doet is een schenking, maar binnen de jaarlijkse vrijstelling (ruim €6.600 in 2024) hoef je geen aangifte te doen. Maak je je zorgen over toekomstige scheidingen? Zorg dan altijd voor de uitsluitingsclausule. Dit is een standaart clausule die je laat opnemen bij de notaris of bij het openen van de rekening. Het zorgt ervoor dat het geld privé van je kind blijft en niet wordt verdeeld bij een eventuele scheiding later.

Hoeveel moet je inleggen voor studie en rijbewijs?

Veel ouders vragen zich af: “Is €50 per maand genoeg?” Het antwoord hangt af van de doelen die je stelt. De kosten voor een studie lopen flink op, en ook een rijbewijs is geen goedkope grap meer.

De gemiddelde ouder legt tegenwoordig ongeveer €500 per jaar per kind apart voor studie, rijbewijs of een start van een woning. Door gebruik te maken van compound interest (de sneeuwbal) kan dit bedrag flink oplopen. Maak het inzichtelijk voor jezelf. Bereken wat je nodig hebt. Dit maakt het minder abstract en helpt je om het vol te houden.

Het is een fijn idee om te weten dat je kind straks niet meteen hoeft te werken naast een zware studie, maar de focus kan leggen op ontwikkeling. Studie sparen hoeveel heb je precies nodig en hoe bereken je het voor vermogensopbouw? helpt je om precies dat bedrag te berekenen dat nodig is voor jouw situatie.

En dan is er de vraag: sparen of beleggen voor die studie? De rente op een spaarrekening is laag, terwijl de studieduur vaak 3 tot 6 jaar duurt. Een deel beleggen kan enorm helpen om het doel te halen. Studie beleggen hoe doe je dat en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw? geeft je handvatten om dit verantwoord te doen.

Een financiële opvoeding: het beste cadeau

Geld op een rekening storten is één ding. Je kind leren begrijpen hoe het werkt, is minstens zo belangrijk. Financiële opvoeding kun je niet vroeg genoeg beginnen.

• Leeftijd 6 jaar: Start met contant zakgeld. Zo leren ze tastbare waarde voelen en keuzes maken (snoepjes nu of sparen voor een spel).
• Leeftijd 8-10 jaar: Laat ze meekijken bij de boodschappen. Leg uit dat sommige dingen duur zijn en andere goedkoop. Open een echte spaarrekening en leg uit dat rente ‘gratis geld’ is dat je krijgt als je het laat staan.
• Leeftijd 13-15 jaar: Een bijbaantje helpt enorm. Leg uit wat er op een loonstrookje staat en waarom er belasting wordt ingehouden. Dit maakt abstracte begrijpen plotseling heel concreet.

Door betrokken te zijn bij het proces, leren kinderen niet alleen dat geld belangrijk is, maar vooral hoe ze er slim mee om kunnen gaan. Het gaat er niet alleen om dat er geld op de bank staat, maar dat ze straks weten wat ze ermee kunnen bouwen.

Uiteindelijk is vermogensopbouw voor je kind een marathon, geen sprint. Het begint met een eerste storting, groeit door consistentie en bloeit op door financiële vrijheid voor je kind later. En onthoud: het beste moment om te beginnen was twintig jaar geleden. Het op één na beste moment? Vandaag.

]]>