Vermogensopbouw einde carrière wat moet je doen en wat zijn de prioriteiten?

Vermogensopbouw einde carrière wat moet je doen en wat zijn de prioriteiten?

Je staat op het punt dat je de eindstreep in zicht krijgt. Misschien nog vijf, zeven of tien jaar werken. De fase waarin je de balans opmaakt. Je hebt hard gewerkt, gespaard en belegd. Maar nu verandert er iets fundamenteels. De focus verschuift. Waar het voorheen ging om zoveel mogelijk gas geven en kilometers maken, gaat het nu om behouden wat je hebt en zorgen dat de motor soepel de garage in rijdt. Het is alsof je een marathon loopt; de laatste kilometers zijn anders dan de eerste twintig. Je wilt geen blessure vlak voor de finish. Dat betekent dat je je strategie moet aanpassen. Het is tijd voor een andere mindset: van accumulatie naar optimalisatie.

Risico verlagen is je nieuwe hoofdtaak

Denk even na over je beleggingshorizon. Vroeger had je nog dertig jaar de tijd. Als de markt kelderde, dan was dat vervelend, maar je had alle tijd om het weer goed te maken. Nu dat je carrière bijna ophoudt, is die tijd er niet meer. Als je vermogen vlak voor je pensioen met 20% daalt, is dat een klap die je niet meer kunt inhalen met extra werken of lange rente. Je bent nu veel kwetsbaarder voor pech. Daarom moet je het roer omgooien. Waar je voorheen vooral keek naar groei, kijk je nu naar kapitaalbehoud.

Een slimme manier om dit aan te pakken, is door de zogenaamde 5-jaar regel. Stel: je hebt nog 5 tot 10 jaar te gaan tot je AOW-leeftijd. Ga dan geleidelijk minder risico nemen. Dit betekent niet dat je alles direct moet verkopen. Zeker niet. Maar je bouwt het langzaam af. Beeld je in dat je aandelenpercentage langzaam zakt. Misschien start je op 80% aandelen en bouw je dit af naar zo’n 50% of 40% op het moment dat je stopt met werken. Je wisselt die turbulente aandelen in voor stabielere obligaties of deposito’s. Het voelt alsof je gas terugneemt, maar eigenlijk schakel je gewoon naar een lagere versnelling.

Natuurlijk is er altijd een uitzondering op de regel. Stel dat je vermogen opbouwt niet voor jezelf, maar om door te geven aan je kinderen. Dan is je horizon eigenlijk langer dan je eigen leven. Je wilt dat het geld blijft groeien voor later. In dat geval hoef je misschien minder drastisch af te bouwen. Je kunt dan nog wel iets meer risico accepteren. Maar zorg dat je dit bewust doet en niet per ongeluk te veel risico loopt terwijl je dat niet nodig hebt.

De kracht van de boxen: speel slim met belasting

Als je bezig bent met vermogensopbouw, ontkom je niet aan belasting. In Nederland maken we onderscheid tussen Box 1 en Box 3. Dit is niet alleen een administratief trucje; het is een van de grootste hefbomen die je nu nog hebt.

• Box 1 gaat over je inkomen uit werk, maar ook over je hypotheekrenteaftrek en lijfrentes. Dit is vaak het hoge tarief.
• Box 3 gaat over je vermogen (sparen en beleggen). Hier betaal je belasting over een fictief rendement.

De grootste fout die veel mensen aan het einde van hun carrière maken, is dat ze stoppen met nadenken over Box 1. Alsof die tijd voorbij is. Integendeel. Dit is juist je allerlaatste kans om flink wat fiscale voordeel te pakken. Je mag namelijk tot vijf jaar na je AOW-leeftijd nog extra geld inleggen in een lijfrenteproduct (denk aan een bankspaar- of beleggingsrekening voor je pensioen).

Waarom is dit zo interessant? Omdat je inleg in Box 1 aftrekbaar is. Je verdient dus direct geld terug op de belasting die je nu betaalt. Omdat je waarschijnlijk in een hoog tarief zit de laatste jaren, is dit een super deal. Je verlaagt je huidige belastingdruk en je schuift het geld door naar je pensioenmoment. Op dat moment ben je waarschijnlijk gestopt met werken, waardoor je inkomen lager is en je over datzelfde geld later een lager tarief betaalt. Het is een fiscale truc die wettelijk is toegestaan en die je nu nog kunt doen. Zonde om te laten liggen. Ben je benieuwd hoe je dit in de praktijk aanpakt? Lees dan verder op de pagina over vermogensopbouw midden carrière wat moet je doen en wat zijn de prioriteiten?.

De keuze: aflossen of beleggen?

Een vraag die leeft bij veel veertigers en vijftigers: moet ik mijn hypotheek versneld aflossen? Aan de ene kant geeft het een heerlijk gevoel. Geen schuld meer hebben voelt als een overwinning. Aan de andere kant zet je veel geld vast in stenen. Geld dat je misschien harder nodig hebt voor je pensioen. De rente op een spaarrekening is vaak lager dan de hypotheekrente die je betaalt (of bespaart door af te lossen).

Je moet hier vooral kijken naar je eigen gevoel. Psychologie speelt een enorme rol. Wil je slapen als een roosje met een zo laag mogelijke schuld? Of vind je het fijner om een buffer op te bouwen die je flexibel kunt gebruiken? Bedenk ook dat je na je pensionering je hypotheekrenteaftrek vaak verliest of minder nuttig wordt, simpelweg omdat je geen hoge inkomsten meer hebt om tegen af te trekken.

Een andere optie is je woning verhuizen. Misschien is het huis te groot geworden en wil je kleiner gaan wonen. De overwaarde die je dan overhebt, kun je gebruiken als extra pensioenpot. Dit is vaak slimmer dan je huidige huis tot op de bodem aflossen. Je verspilt dan een deel van je fiscale mogelijkheden. Als je twijfelt over de juiste levensfase, kan het helpen om te kijken naar hoe anderen dit aanpakken in de fase daarvoor. De pagina over vermogensopbouw levensfase wat past bij jou en hoe bepaal je het? geeft hier wat meer context over.

Zorg voor een goed vangnet

Als je stopt met werken, verandert je cashflow. Inkomsten uit salaris stoppen, uitkeringen beginnen. Tussen die twee in kan altijd een gat zitten of onverwachte kosten ontstaan. Misschien gaat de wasmachine kapot of komt er een grote rekening voor de tandarts. Je wilt dan niet gedwongen zijn om beleggingen te verkopen op een moment dat de markt laag staat. Dat is de valkuil waar veel nieuwe gepensioneerden intrappen.

Daarom is een goed noodfonds essentieel. Zorg dat je 3 tot 5 jaar aan vaste lasten op een aparte, veilige spaarrekening hebt staan. Dit geld telt niet mee voor je beleggingen. Dit is je veiligheidsnet. Het zorgt ervoor dat je je beleggingsportefeuille met rust kunt laten tijdens dips op de markt. Je kunt dan gewoon van je spaarrekening leven totdat de rust is weergekeerd. Dit is pure levensgeluk verzekering.

Het opbouwen van zo’n buffer voelt misschien als extra werk naast je beleggingen, maar het is cruciaal voor je gemoedsrust. Het zorgt ervoor dat je straks niet hoeft te stressen over geld terwijl je net ontdekt hoe fijn het is om vrij te zijn. Dit sluit eigenlijk aan bij de bredere kijk op geld. Hoe bepaal je wat je nodig hebt? Op de pagina over vermogensopbouw starter waar begin je en wat zijn de eerste stappen? leggen we de basis uit, die nu in deze fase tot wasdom komt.

Het plannen van de uitkering

Je hebt de afgelopen jaren geld in de pot gestopt. Nu komt de vraag: hoeveel mag ik er eigenlijk maandelijks vanaf? Dit is de fase van distributieplanning. Je wilt een zo hoog mogelijk en zo stabiel mogelijk inkomen hebben zonder dat je geld voortijdig op raakt.

Het is verleidelijk om direct bij je pensioendatum te beginnen met uitkeren. Maar soms is uitstel verstandig. Misschien stop je met werken, maar wil je nog een jaar wachten met het aanspreken van je lijfrentekapitaal. Waarom? Omdat je in het eerste jaar na stoppen misschien nog een hoge einduitkering krijgt of je spaargeld moet opmaken om je box 3 inkomen te drukken. Of gewoon omdat je wilt reizen en het geld even wilt laten groeien.

De keuzes die je hier maakt, hebben grote invloed op je netto inkomen. De fiscale regels zijn hier soms complex. Zit je net boven een bepaalde grens, dan kan het schelen of je nu of volgend jaar start. Daarom is dit het moment om professionele hulp in te schakelen. Een adviseur kan scenario’s doorrekenen. Dit is echt niet alleen voor de allerrijksten. Zeker als je net de overstap maakt, is de kans op fouten groot. Zoek je al een tijdje naar een overzicht van hoe dit allemaal werkt? Misschien vind je de antwoorden die je zoekt op de pagina over vermogensopbouw pensioen hoe bereid je je voor en wat zijn de beste strategieën?.

Een concreet stappenplan voor de laatste loodjes

Om het niet te ingewikkeld te maken, hieronder een simpele checklist. Dit zijn de dingen die je deze week nog kunt bekijken:

1. Check je beleggingen. Zit je nog teveel in aandelen? Of juist te defensief? Pas je verdeling langzaam aan de korte horizon aan.
2. Gebruik je jaarruimte. Kijk of je nog fiscaal voordeel kunt pakken met lijfrente, zeker nu je waarschijnlijk een hoog inkomen hebt.
3. Bereken je buffer. Weet je hoeveel maanden je kunt rondkomen zonder inkomen?
4. Maak een afspraak. Plan een gesprek met een financieel adviseur om je uitkeringsplannen te bespreken.

Deze fase spannend maken is niet nodig. Het is vooral een fase van oogsten. Je hebt de fundering gelegd in de fase dat je net begon. Je hebt de muren opgetrokken in de fase dat je carrière opbloeide. Nu bouw je het dak. Zorg dat het stevig staat en dat je er droog en warm onder kunt zitten. De keuzes die je nu maakt, bepalen je financiële vrijheid voor de rest van je leven.

Het is goed om je te realiseren dat vermogensopbouw nooit stopt. Alleen de manier waarop je het aanpakt, verandert. Van actief jagen naar sluw beheren. Geniet van de komende jaren, maar zet die financiële puntjes op de ‘i’. Dan kun je straks met een gerust hart afscheid nemen van je werkgever.

]]>