Vermogensopbouw early retirement is het mogelijk en hoeveel geld heb je nodig?

Vermogensopbouw early retirement is het mogelijk en hoeveel geld heb je nodig?

Stel je dit even voor: je bent 45 jaar oud, en je hoeft no meer te werken voor je geld. Of misschien 50. Of 38. De gedachte alleen al geeft een rustig gevoel, niet? Die droom wordt steeds vaker werkelijkheid voor mensen die zich richten op vermogensopbouw. Het heet dan de ‘early retirement’ beweging, of in gewoon Nederlands: de FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early). Maar is dat wat voor jou? En, de belangrijkste vraag: hoeveel geld heb je daar eigenlijk voor nodig? Laten we dat eens rustig uitzoeken zonder moeilijke financiële termen te gebruiken.

De magie van de vrije tijd: wat is het precies?

Veel mensen denken dat vermogensopbouw voor early retirement gaat over extreem veel geld verdienen. Of over een loterij winnen. Maar het echte geheim is veel saaier en veel haalbaarder: je uitgaven verminderen en je spaarquote verhogen. De kern van het idee is simpel: je bouft een potje op zodanig dat je van de interest (het rendement) kunt leven, in plaats van van je salaris. Je werkt dus niet meer voor geld; je geld werkt voor jou.

Het is niet voor iedereen hetzelfde. Sommige mensen willen per se stoppen met werken op hun veertigste en doen alles om dat te bereiken. Anderen willen gewoon de zekerheid hebben dat ze kunnen stoppen als ze dat willen. Dat heet financiële onafhankelijkheid. Als je dat hebt bereikt, is werken een keuze, geen must. En dat is een wereld van verschil.

De rekensom: hoeveel miljoenen zijn er nodig?

Oké, laten we naar de cijfers kijken. Dit is vaak de plek waar mensen afhaken, maar het valt reuze mee. De vuistregel die bijna iedereen gebruikt in de FIRE-wereld is de 4%-regel. Dit idee komt uit een oud onderzoek dat keek hoe lang een belegd vermogen meegaat.

De regel werkt zo: als je weet wat je jaarlijks nodig hebt om van te leven, vermenigvuldig je dat bedrag met 25. Waarom 25? Omdat 1/25e deel (oftewel 4%) van je totale vermogen, in theorie, elk jaar veilig opgenomen kan worden zonder dat je potje opraakt (gecorrigeerd voor inflatie).

Een voorbeeld:
Je leeft nu met €30.000 per jaar. Je bent zuinig, je hebt een goedkoop huis en je hoeft niet elke week luxe uit eten.
Dan is je doel: €30.000 x 25 = €750.000.
Als je €750.000 op je rekening hebt (belegd in een indexfonds), en je haalt er elk jaar 4% vanaf (€30.000), dan zou je theoretisch oneindig zo door kunnen gaan.

Natuurlijk is dit een schatting. De beurzen stijgen en dalen. Daarom kiezen sommige mensen voor een conservatievere aanpak, zoals de 3,5%-regel. Dan kom je uit op ongeveer 28,5 keer je jaaruitgaven. Dat voelt net even iets veiliger.

De realiteit in Nederland: AOW en belastingen

Er is een addertje onder het gras als je in Nederland woont: de AOW. De 4%-regel is bedacht in Amerika, waar ze bijna geen AOW hebben. Wij wel (als we de AOW-leeftijd halen). Dat is eigenlijk heel goed nieuws voor je vermogensopbouw.

Stel je voor dat je stopt met werken op je 50e. Je AOW begint pas op je 67e (voor nu). Dat zijn 17 jaar waarin je zelf geld nodig hebt. Daarna komt er een AOW-uitkering bij. Je potje mag dus best wat kleiner zijn, omdat je later hulp krijgt van de overheid.

Wat veel mensen doen, is hun vermogen opbouwen tot ze bijvoorbeeld €400.000 of €500.000 hebben. Dat is genoeg om de jaren tot de AOW te overbruggen. Vanaf de AOW-leeftijd vul je dat aan met de AOW en wat je overhoudt van je beleggingen. Je hoeft dus niet perse de volle €750.000 te hebben als je weet dat je straks AOW krijgt.

Ook de belasting speelt een rol. In Box 3 betaal je belasting over je vermogen. Dit is op dit moment best een discussiepunt, maar houd er rekening mee dat je rendement iets lager is door deze belasting. Je potje moet dus iets harder groeien om dit op te vangen.

Verschillende smaken van vrijheid: Wat voor type ben jij?

Niet iedereen wil hetzelfde. De een wilt zuinig leven, de ander wilt comfort. Daarom zijn er wat categorieën ontstaan:

• Lean FIRE: Dit is voor de minimalist. Je leeft met heel weinig geld (bijvoorbeeld €20.000 per jaar). Je hebt dus maar een klein potje nodig (€500.000). Je bereikt je doel super snel, maar je moet wel erg zuinig leven.
• Fat FIRE: Dit is voor degenen die het leven niet willen inboeten. Je wilt €50.000 of meer per jaar uitgeven. Je hebt dus een enorm vermogen nodig (ruim €1,25 miljoen). Dit duurt langer om op te bouwen, maar dan leef je als een koning.
• Barista FIRE: Dit is een populaire middenweg. Je bouwt genoeg vermogen op voor je basisbehoeften (de hypotheek is afbetaald, de vaste lasten zijn laag). Daarna ga je parttime werken voor de leuke dingen (vakanties, uitjes) en de sociale contacten. De druk van het fulltime werken is eraf.

Hoe bouw je dat vermogen op? De motor erachter

Oké, je weet nu hoeveel je ongeveer nodig hebt. De volgende vraag is: hoe kom je aan dat geld? De twee belangrijkste knoppen waar je aan kunt draaien zijn: minder uitgeven en meer renderen.

Jouw uitgaven onder de loep

De snelste manier om je doel te bereiken, is je spaarquote verhogen. Dat is het percentage van je inkomen dat je overhoudt. Als je €2.000 verdient en €1.000 overhoudt, is je spaarquote 50%. Dan bereik je je doel veel sneller dan iemand die €4.000 verdient maar €3.500 uitgeeft. Het gaat om wat je overhoudt, niet om wat je verdient.

Kijk naar je vaste lasten. Dit is vaak het makkelijkst te besparen. Een goedkoper huis, een kleinere auto of simpelweg minder abonnementen. Je hoeft niet elk weekend in een duur restaurant te eten om gelukkig te zijn. Vraag je af: “Brengt deze aankoop mij echt geluk, of is het alleen maar handig?” Vaak schiet ‘handig’ tekort om de investering waard te maken.

Een ander punt is vermogensopbouw voor een huis kopen. Een eigen huis met een lage hypotheek is goud waard voor je maandlasten. Als je al een huis hebt, is het afbouwen van de hypotheek vaak de beste garantie voor een lage vaste last in de toekomst. Hierdoor hoef je straks minder geld op te nemen uit je beleggingspot.

Investeren: De groeimotor

Sparen op een bankrekening levert vandaag de dag bijna niets op. Integendeel, door inflatie wordt je geld minder waard. Wil je vermogensopbouw voor early retirement, dan móet je aan de slag met beleggen. Gelukkig hoef je geen Warren Buffet te zijn.

De meeste FIRE-aanhangers kiezen voor indexfondsen of ETF’s. Dat zijn mandjes met aandelen van de hele wereld. Als de wereld economie groeit, groeit jouw geld mee. Het is simpel, je hoeft geen bedrijven te analyseren en de kosten zijn laag. Historisch gezien leveren deze beleggingen gemiddeld 7 tot 8% per jaar op. Natuurlijk gaat dat met pieken en dalen, maar op de lange termijn is het een krachtige motor.

Vind je beleggen eng? Bedenk dan dat je het geld voor early retirement voor lange tijd (10, 15, 20 jaar) niet nodig hebt. Daarom is het verstandig om je kennis te vergroten. Er zijn veel blogs en podcasts over dit onderwerp. Zoek je naar manieren om je vermogen te verhogen voor andere doelen, zoals sparen voor je kinderen? Dan is een artikel over vermogensopbouw voor kinderen ook de moeite waard om te lezen.

De brug bouwen: De jaren vóór je AOW

Het grootste struikelblok voor early retirement is de periode tussen je pensioendatum en je AOW-leeftijd. Als je stopt op je 55e en de AOW begint pas op je 68e, dan moet je 13 jaar zelf zien te redden zonder inkomen uit werk.

Hier is creativiteit nodig. Sommige mensen regelen een RVU-regeling (Vervroegd Uittreden) via hun werkgever. Dit is een onbelaste vergoeding om eerder te stoppen. Dat is ideaal, want het vult je inkomen aan.

Anderen kiezen voor ‘Coast FIRE’. Ze stoppen met hun zware carrière en doen een tijdje een ‘leuke’ baan, bijvoorbeeld in de horeca of als boekhandelaar. Het salaris dekt dan de lopende rekening, terwijl het vermogen onaangeroerd blijft om door te groeien. Het draait allemaal om het vinden van een balans. Wil je weten hoe je een specifiek pensioendoel uitrekent, dan helpt dit stappenplan je op weg: vermogensopbouw pensioendoel berekenen.

Verder is het handig om te weten dat je vaak eerder aanspraak kunt maken op je opgebouwde bedrijfspensioen. Dit levert dan wel een lagere uitkering op, maar het kan net het gat dichten tot je AOW start.

Jouw actieplan voor vandaag

Zo, dat was veel informatie. Hoe nu verder? Het is makkelijk om overweldigd te raken, maar onthoud dat je het in kleine stapjes kunt opbouwen. Je hoeft niet morgen al je baan op te zeggen. Het begint met bewustwording.

Stap 1: Weet wat je nu uitgeeft. Volg een maand lang al je uitgaven. Wees eerlijk. Dat is de basis voor alles. Zonder data kun je geen plan maken.

Stap 2: Bedenk wat je ‘minimaal’ nodig hebt in je vroege pensioen. Wil je reizen of blijf je dicht bij huis? Dit bepaalt je doelbedrag. Het artikel over vermogensopbouw voor financiële onafhankelijkheid kan je hier goed bij helpen.

Stap 3: Kijk naar je grote lasten. Kun je besparen op je huis of vervoer? Dit heeft gigantisch veel impact. Als je je woonlasten verlaagt, daalt het bedrag dat je nodig hebt voor je vroege pensioen dramatisch. Inzicht in vermogensopbouw rondom een huis kopen is hier essentieel.

Stap 4: Open een beleggingsrekening. Zet elke maand een vast bedrag in. Begin klein, bouw het op. Het maakt niet uit of het €50 of €500 is, de gewoonte is belangrijker dan het bedrag in het begin.

Vroegpensioen is geen mythe. Het is een bereikbaar doel als je je financiën bewust managed en bereid bent om anders te kijken naar geld en geluk. Het gaat niet om hebzucht, het gaat om vrijheid. En die vrijheid begint vandaag.

]]>