Tools vergelijken welke is het beste en wat zijn de verschillen voor vermogensopbouw?

Tools vergelijken welke is het beste en wat zijn de verschillen voor vermogensopbouw?

Sta je weleens stil bij hoeveel geld je maandelijks aan onzin uitgeeft? Misschien aan die ene extra outfit die je toch nooit draagt, of die dure koffie buiten de deur. Het is een beetje een open deur, maar als je echt serieus wilt worden met geld opbouwen, dan is het handig om te weten waar je het precies moet stallen. Je oude spaarrekening is waarschijnlijk niet meer de koning van het feest. De rente is er vaak belachelijk laag. Tegelijkertijd hoor je overal om je heen mensen die praten over beleggen en crypto. Zij roepen dat je ‘mee moet doen’, maar hoe begin je daar eigenlijk mee?

De vraag is namelijk niet zozeer of je moet vermogen opbouwen, maar hoe en waar. Er bestaan honderden apps, websites en diensten die allemaal beloven dat ze jouw financiële toekomst gaan regelen. De een is supersimpel, de ander voelt alsof je in een cockpit van een vliegtuig zit. Laten we het even rustig bekijken zonder al te ingewikkelde termen. We gaan op zoek naar de beste tool voor jouw situatie.

Sparen of beleggen: de oude strijd

Voordat we kijken naar apps en platforms, moeten we even een fundament leggen. Wil je je geld veilig bewaren of wil je het laten groeien? Dat is de belangrijkste vraag. Sparen vs beleggen wat is beter en hoe bepaal je het voor vermogensopbouw?

Sparen is saai, maar betrouwbaar. Je bank geeft je een beetje rente, en je geld is gegarandeerd veilig tot 100.000 euro. Dit is voor je buffer voor noodgevallen, of voor die vakantie die je over drie maanden plant. Je kunt het direct opnemen. Wel jammer: door inflatie wordt je geld op de lange termijn langzaam minder waard als de rente niet meegroeit.

Beleggen is het tegenovergestelde. Hiermee koop je een stukje van een bedrijf of een mandje met aandelen. De waarde kan op en neer gaan. Je kunt geld verliezen, maar de historie leert ons dat je op de lange termijn (denk aan 10 jaar of langer) vaak een stuk meer rendement kunt halen dan met sparen. Je bent je geld dus even ‘kwijt’ in de hoop dat het later meer waard is.

Voor vermogensopbouw is het antwoord meestal: een mix van beide. Zorg voor een veilige spaarbuffer en stop de rest op een manier aan het werk die bij je past.

De huidige markt: apps en platforms voor beleggers

Als je kiest voor beleggen, ga je op zoek naar een ‘broker’. Dat klinkt ingewikkeld, maar het is gewoon een tussenpersoon. Vroeger belde je die op, nu download je een app. De markt is enorm veranderd. Waar je vroeger tientallen euro’s betaalde om één aandeel te kopen, kost dat nu soms niets. Dit is goed voor jou als belegger, want lage kosten zijn het allerbelangrijkst voor je eindwinst.

We kunnen deze apps eigenlijk in twee groepen delen: de platforms waar je zelf alles regelt, en de computers die het voor je doen.

Waar je zelf de touwtjes in handen hebt

Dit zijn de populairste apps voor beginners en gevorderden die graag zelf bepalen waar hun geld naartoe gaat. Vaak kiezen ze voor ETF’s. Dat zijn beleggingsfondsen die automatisch een hele mandje aandelen kopen (vaak de grootste bedrijven ter wereld). Zo spreid je risico’s met één klik.

Scalable Capital en Trade Republic zijn hier de grootste namen. Waarom? Omdat ze extreem goedkoop zijn. Je kunt al een beleggingsplan opzetten vanaf één euro per maand. Ze bieden vaak ook een aantrekkelijke rente op geld dat je (nog) niet belegt. Handig, want zo laat je je wisselgeld niet nutteloos op een betaalrekening staan.

Een andere bekende speler is DEGIRO. Deze broker is erg populair in Nederland en heeft een uitgebreid aanbod. Ze hebben een ‘kernselectie’ van ETF’s die je kosteloos kunt kopen. Dat klinkt goed, en dat is het vaak ook, maar let even op: sommige banken rekenen weer andere kosten voor het opnemen van geld of wisselkoersen.

Heb je weleens van eToro gehoord? Dat is een wat andere jongen in de klas. Zij staan bekend om ‘sociaal beleggen’. Je kunt daar zien wat anderen doen en dat eventueel kopiëren. Spannend, maar bedenk wel: de echte kosten zitten sommig verstopt in de wisselkoers (spread), waardoor je net iets duurder uit bent dan je denkt. De Nederlandse AFM (toezichthouder) waarschuwt hier soms voor.

Als je echt heel serieus bent en veel geld in één keer wilt beleggen, kijkt men vaak naar Interactive Brokers. Dat is een Amerikaanse gigant met enorm veel mogelijkheden, maar voor de beginner is het vaak te ingewikkeld en druk.

Waarbij de robot het werk doet (Robo-adviseurs)

Herinner je je nog dat we zeiden dat beleggen soms spannend is? Als je écht geen zin hebt om na te denken over welke aandelen je moet kiezen, zijn er de Robo-adviseurs. Denk hierbij aan partijen zoals Brand New Day of Openbank. Je vult een vragenlijst in over je leeftijd en hoe je met verlies kunt omgaan. Daarna kiezen zij een passend mandje voor je uit. Ze herbalanceren alles automatisch. Jij hoeft niets te doen behalve geld storten.

Het grote voordeel is gemak. Je maakt geen verkeerde emotionele keuzes op een moment dat de markt paniek voelt. Het nadeel? De kosten. Waar je bij een broker soms maar een paar cent betaalt, rekenen Robo-adviseurs een beheervergoeding die kan oplopen tot ruim 1% per jaar. Op een vermogen van 50.000 euro is dat 500 euro per jaar. Op lange termijn kan dat een flink stuk van je winst opsnoepen. Zij kopen vaak precies dezelfde ETF’s als de goedkopere apps, maar rekenen extra voor het beheer.

Wil je weten welke technologie er precies achter deze apps zit? Of vergelijk je juist liever de specifieke software die je helpt bij het beheren van je portfolio? Software vergelijken welke is het beste en wat zijn de verschillen voor vermogensopbouw?

En vraag je je af wat nu echt het verschil maakt tussen al die apps die je in de app store vindt? Apps vergelijken welke is het beste en wat zijn de verschillen voor vermogensopbouw?

Veiligheid voorop: de rol van platforms en banken

Hoewel de lage kosten van moderne brokers verleidelijk zijn, mag je de veiligheid niet vergeten. Dit is waar de traditionele banken en speciale spaarplatforms om de hoek komen kijken. Je wilt er namelijk zeker van zijn dat je geld er nog is als je het nodig hebt.

Grote Nederlandse banken zoals ING, ABN AMRO en Rabobank zijn veilig. Heel veilig. Ze vallen onder het Depositogarantiestelsel. Dat betekent dat als de bank failliet gaat, de overheid tot 100.000 euro van jouw geld garandeert. De rente die ze geven is vaak wel wat lager dan bij de online concurrentie. Ze zijn wel heel makkelijk als je geld direct van je betaalrekening wilt overhevelen.

Er zijn tegenwoordig ook veel ‘digitale’ banken en vergelijkingssites. Partijen zoals Raisin of directewijzer helpen je om te zien welke buitenlandse banken de hoogste rente geven. Je kunt bijvoorbeeld bij een bank in Duitsland of Spanje een rekening openen via zo’n platform. Zolang die bank in de Europese Unie zit, werkt het depositogarantiestelsel hetzelfde. Je geld is dus veilig, en vaak krijg je een stuk meer rente dan bij je huisbank.

Een specifieke Nederlandse speler is Bunq. Hun ‘Groen Sparen’ zorgt vaak voor een concurrerende rente, en ze zijn nadrukkelijk aanwezig in de markt voor gebruikers die duurzaamheid belangrijk vinden.

Om te begrijpen hoe al deze veilige spaarvormen en de beleggingsplatforms zich tot elkaar verhouden, is het handig om ze naast elkaar te leggen. Platforms vergelijken welke is het beste en wat zijn de verschillen voor vermogensopbouw?

Een waarschuwing tussendoor: Let bij die hoge rentes wel op de voorwaarden. Soms zit er een limiet aan het bedrag dat die hoge rente krijgt, of is de rente alleen geldig als je ook een betaalrekening opent. Lees dus altijd even de kleine lettertjes, hoe saai dat ook is.

De kostenval: hier gaat het mis

We kunnen het niet genoeg herhalen: kosten zijn je grootste vijand bij vermogensopbouw. Een verschil van 1% per jaar lijkt nihil, maar over 30 jaar scheelt dat tienduizenden euros.

Als je zelf een ETF koopt via een broker, betaal je drie dingen: 1. Transactiekosten (per keer dat je koopt of verkoopt). 2. De spread (het verschil tussen de aankoopprijs en verkoopprijs van een fonds). 3. De TER (de jaarlijkse kosten van het fonds zelf).

Bij een Robo-adviseur betaal je dit allemaal, plus nog een extra percentage voor het beheer. Dat is simpelweg de prijs voor het gemak.

De truc is dus om te zoeken naar een balans. Vind je het geen probleem om elke maand zelf op een knopje te drukken? Dan zijn de apps met lage kosten en automatische spaarplannen (zoals Scalable of Trade Republic) waarschijnlijk de beste keuze. Als je nachten wakker ligt van de gedachte dat je de verkeerde aandelen koopt, en je bereid bent daarvoor te betalen, is een Robo-adviseur prima.

De keuze voor jouw toekomst

Uiteindelijk draait het erom dat je begint. De perfecte tool bestaat niet. De duurste tool is meestal degene die je nooit gebruikt of die je geld opeet door hoge kosten.

Ben je iemand die graag de touwtjes in handen heeft en wil leren? Kies dan voor een broker met lage kosten en een goede app. Zorg dat je kiest voor ETF’s die in euro’s zijn (om wisselkoerskosten te vermijden) en dat je kijkt naar de totale kosten.

Ben je iemand die geld heeft, maar er verder geen tijd in wil steken? Kies dan voor een Robo-adviseur of ga voor een combinatie van een veilige spaarrekening met hoge rente en een eenvoudig beleggingsproduct dat door een ander wordt beheerd.

Vergeet vooral niet om af en toe te checken of je nog tevreden bent. De wereld van financiële technologie verandert snel. De beste tool van vandaag is misschien niet de beste van morgen. Blijf kritisch, houd de kosten in de gaten en zorg dat je geld voor jou gaat werken in plaats van andersom.

Het gaat er uiteindelijk om dat je een stap zet. En die stap kan vandaag beginnen met het downloaden van een app, het openen van een spaarrekening of het lezen van een artikel over wat nu echt bij je past. Succes met je vermogensopbouw!

]]>