Pensioen vijftiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?

Pensioen vijftiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?

De vijftigste verjaardag is een heerlijke mijlpaal. Je hebt een hoop meegemaakt, je weet wat je wilt, en je hebt waarschijnlijk een mooi leven opgebouwd. Toch is er vaak een klein stemmetje dat na die verjaardag iets harder gaat fluisteren: “Hoe zit het eigenlijk met mijn pensioen?” Het voelt nog ver weg, maar het is nu ineens heel dichtbij. Vijftien jaar vliegt voorbij.

Als je nu met pensioenopbouw bezig bent, ben je niet te laat. Integreer het niet. Integendeel: je bent nu op het perfecte moment om de touwtjes stevig in handen te nemen. Waarom? Omdat je nu de kracht hebt van een bewuste keuze én je nog genoeg tijd hebt om echt impact te maken. Laten we eens kijken waar je prioriteiten liggen.

De eerste stap: inzicht in je drie potjes

Voordat je een plan kunt maken, moet je weten wat je nu al hebt. De meeste Nederlanders bouwen pensioen op via drie ‘pijlers’.

1. De AOW (Pijler 1): Dit is je basis van de overheid. Log in op MijnOmgeving Pensioenen of de SVB website. Wanneer precies ontvang je je eerste AOW? Let op: de AOW-leeftijd schuift op door de stijgende levensverwachting. Weet wat je hier ongeveer van mag verwachten.
2. Het pensioenfonds (Pijler 2): Dit is je collectieve potje via je werkgever. Vraag je jaaropgave op. Kijk niet alleen naar wat er nu in staat, maar wat de verwachte uitkering is op je AOW-leeftijd. Let goed op gaten in je opbouw. Ben je ooit minder gaan werken of van baan gewisseld? Dat kan schelen.
3. Jezelf (Pijler 3): Dit zijn je eigen potjes zoals een lijfrente of banksparen. Wat heb je hier al voor geregeld?

Schrik niet als dit even een momentje van realiteit is. Dit is juist goed. Dit is de basis van je plan.

Rekenen maar: hoeveel kom je tekort?

Nu komt het echte werk. We weten wat er binnenkomt straks. Wat wil je uitgeven?

De vuistregel is dat je ongeveer 70% tot 80% van je laatstverdiende salaris nodig hebt om comfortabel te leven. Je AOW en je pensioenfonds vullen een deel van dit bedrag aan. Het verschil tussen wat je wilt en wat je krijgt, is je pensioentekort.

Dit getal is je kompas. Dit is het bedrag dat je de komende jaren moet zien op te bouwen. Het klinkt misschien heftig, maar nu je het weet, kun je er iets aan doen.

Prioriteit 1: pak je fiscale voordeel (nu het kan)

Als je vijftigplusser bent, is dit echt je allerbeste vriend: de belastingdienst. Het klinkt saai, maar het levert je direct geld op.

Je mag een deel van je inkomen gebruiken om je pensioen aan te vullen, en dat geldt als aftrekpost. Je betaalt dus minder inkomstenbelasting. En het mooie is: je mag ook inlopen. Kijk of je reserveringsruimte hebt. Dat is geld dat je de afgelopen tien jaar niet hebt ingelegd, en wat je nu alsnog mag gebruiken.

Stel je voor: je legt een groot bedrag in. Dat verdwijnt niet, het zit in je potje, maar je krijgt een gedeelte van je belasting terug. Het is de meest efficiënte manier om je vermogen te laten groeien zonder dat het je nu extra kost. Pak dit aan.

Prioriteit 2: je huis en je lasten

Voor veel vijftigers is de hypotheek het grootste financiële onderdeel van hun leven. Nu je inkomen waarschijnlijk op orde is, is de vraag: aflossen of beleggen?

Er is een simpele vergelijking: stel je hypotheekrente is 4% en je verwacht op de beurs een rendement van 6%. Dan is beleggen aantrekkelijker. Maar, en dit is een heel groot maar: de rente is nu vaak hoger, en beleggen brengt risico met zich mee.

Een afgelost huis is zekerheid. Als je de hypotheek nu versneld aflost, verminder je je vaste lasten straks dramatisch. Je weet precies wat het je oplevert: geen rente meer betalen. In een fase waarin risico’s kleiner mogen worden, is die zekerheid goud waard.

De kracht van doorwerken

Er is nog een hefboom die vaak krachtiger is dan alle beleggingstrucs: gewoon een jaartje langer doorwerken. Klinkt niet sexy, maar reken het eens uit. Als je twee jaar langer werkt, bouw je langer pensioen op én je hoeft korter uit je potje te halen. Dit kan een gat van tienduizenden euros dichten. Zie het niet als een last, maar als een optie die je enorm veel rust geeft.

Prioriteit 3: afbouwen van risico’s

Je beleggingshorizon is nu nog maar 10 tot 15 jaar. De tijd om flinke klappen op te vangen wordt korter. Het is tijd om de teugels strakker te trekken.

Misschien zit je nu nog volledig in aandelen. Dat is leuk als het goed gaat, maar desastreus als de markt instort net voordat je met pensioen gaat. Het is verstandig om langzaam te verschuiven naar obligaties of spaargeld. Je wilt het gewonnen geld nu beschermen. Dit noem je “de-risking”. Veiligheid wordt belangrijker dan topsnelheid.

De kleine lettertjes: nabestaanden

Wie regelt er iets voor als jij er straks niet meer bent? Je partner? De kinderen? De overlijdensrisicoverzekering op de hypotheek loopt vaak af. Misschien is dat niet meer nodig, maar misschien ook wel. Zorg dat je partner niet in de financiële problemen komt. Check of er voldoende partnerpensioen geregeld is. Het zijn de lastige gesprekken, maar ze horen erbij.

Hoe nu verder? Jouw stappenplan

Je hoeft dit niet allemaal vandaag op te lossen. De komende maand pak je er twee dingen uit. De week erna weer twee.

• Maak een overzicht van je drie pijlers.
• Bereken je pensioentekort.
• Kijk wat de belastingdienst voor je kan betekenen (reserveringsruimte).
• Denk na over je hypotheek.

Dit is het moment om je levensloop te sturen.

Wil je weten hoe anderen dit aanpakken?

Misschien ben je nieuwsgierig naar de uitdagingen van andere leeftijden. We hebben eerder geschreven over Pensioen dertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?. Daar lees je over de kracht van tijd. Of misschien wil je weten hoe je de volgende stap zet als je vijftig gepasseerd bent. Op de pagina Pensioen veertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw? zie je hoe je de basis legt.

Ben je net begonnen? Lees dan zeker Pensioen starter waar begin je en wat zijn de eerste stappen voor vermogensopbouw?. En ben je al toe aan de volgende fase? Kijk eens op Pensioen zestiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?.

Een laatste tip voor de vijftiger

Wees niet te strekt voor jezelf. Je hoeft niet alles meteen perfect te hebben. De wetgeving verandert, je situatie verandert. De Wet Toekomst Pensioenen (WTP) is een goed voorbeeld van hoe dingen kunnen schuiven.

Zorg dat je een plan hebt, maar hou het leuk. Je verdient een pensioen waar je naar uitkijkt. Een periode waarin je tijd hebt voor je hobby’s, je kleinkinderen of gewoon heerlijk niets. Door nu de juiste stappen te zetten, geef je je toekomstige ik een enorm cadeau. En daar mag je best een beetje trots op zijn.

]]>