Pensioen twintiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?

Pensioen twintiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?

Stel je even voor: je bent 25, 26 of misschien net 29. Het leven is een achtbaan van leuke dingen, eerste echte salarissen en misschien wel een studieschuld die je keel dichtknijpt. Pensioen voelt dan als een ver-van-mijn-bed-show. Iets voor je vijftigste, toch?

Tegelijkertijd is dit precies het moment dat je geld een superkracht kan ontwikkelen. Zonder dat je er ingewikkeld over hoeft te doen. In dit artikel leg ik uit hoe je slim inspeelt op je twintiger jaren, zonder dat je een financiële expert hoeft te zijn. Het gaat om simpele keuzes met enorme impact.

De magie van het beginnen terwijl je nog jong bent

Je hebt één enorm voordeel boven iedereen die ouder is: tijd. Het klinkt als een open deur, maar het is de allerbelangrijkste waarheid in de financiële wereld. Zelfs als je nu nog weinig te besteden hebt, is je geld nu veel meer waard dan over tien jaar.

Dit werkt door de ‘rente-op-rente’. Een lastig woord voor een simpel concept: je verdient geld met het geld dat je al verdiend hebt. Het is als een sneeuwbal die van een berg rolt en steeds groter wordt. Door nu te starten, bouw je een fundament dat later vanzelf groeit, zonder dat je er elke maand wakker van hoeft te liggen.

Je hebt een plan nodig, niet alleen een droom

Voordat we kijken naar hoe je geld opbouwt, is het slim om te weten hoe het Nederlandse pensioenstelsel in elkaar steekt. De meeste twintigers denken dat de overheid het wel regelt, maar dat is niet helemaal waar. Je pensioen bestaat namelijk uit drie delen.

De eerste pilaar is de AOW. Dat is het geld dat je krijgt van de overheid als je stopt met werken. Momenteel is de AOW-leeftijd vastgesteld op ongeveer 67 jaar en 3 maanden. Dit hangt af van hoe lang we gemiddeld leven. De tweede pilaar is het pensioen bij je werkgever. Dit bouw je vaak automatisch op. Het is slim om dit eens te checken op Mijnpensioenoverzicht.nl. Vooral als je werkt, bouw je hier iets op.

Het echte probleem zit hem in de derde pilaar. Dat is alles wat jij zelf moet regelen. De combinatie van AOW en je werkgeverspensioen is vaak niet genoeg om je huidige levensstijl vol te houden. De vuistregel is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende salaris nodig hebt. Dat gat moet je zelf vullen. En juist dáár begint de kracht van de twintiger.

Een simpele volgorde: de prioriteiten voor je geld

Het is verleidelijk om meteen te beleggen als je hoort over die hoge rendementen. Maar het is slimmer om je geld eerst op een rijtje te zetten. Volg deze stappen, en je zit altijd goed.

1. Ruim je rommel op
Begin met een kleine buffer voor onverwachte pech. Denk aan een kapotte wasmachine of een plotselinge rekening. Je hoeft geen ton op de bank te hebben, maar een bedrag dat je direct kunt pakken, geeft rust. Daarnaast is het aflossen van schulden met hoge rente (zoals creditcards of rood staan) de allerbeste investering die je kunt doen. Rente-op-rente werkt helaas ook bij schulden, en dat wil je niet.

2. De onzichtbare loonsverhoging
Werkt bij een bedrijf? Kijk of ze een ‘match’ aanbieden. Dit betekent dat je werkgever extra geld stopt in je pensioen als jij dat ook doet. Soms geven ze 50% tot 100% extra op wat jij inlegt. Dit is gratis geld en direct een hoog rendement. Dit móét je meepakken.

3. Begin met bouwen voor later
Als de bovenste twee punten op orde zijn, is het tijd voor het echte werk: vermogensopbouw. Omdat je nog zo jong bent, is beleggen de logischste stap. Sparen op een bankrekening levert bijna niets op en vreet je koopkracht op door inflatie. Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar door je lange horizon (30+ jaar) is de kans op een mooi vermogen groot.

Beleggen: hou het simpel en goedkoop

Veel twintigers worden bang gemaakt door ingewikkelde grafieken en financiële jargon. Gelukkig hoef je geen daghandelaar te worden. De slimste keuze voor bijna iedereen zijn indexfondsen, ofwel ETF’s. Dit zijn mandjes met aandelen van over de hele wereld.

Door te kiezen voor zo’n wereldwijd mandje, ben je direct gespreid. Je loopt niet het risico dat één bedrijf failliet gaat en jij al je geld kwijt bent. Bovendien zijn de kosten extreem laag. Bijna iedere expert zal je vertellen: vermijd dure fondsen waar een dure manager achter zit. De markt verslaan is bijna onmogelijk, dus doe maar gewoon mee met de markt.

Een gouden tip: automatiseer het. Stel in dat er elke maand automatisch een bedrag van je rekening naar je beleggingsrekening gaat. Zo zie je het niet en bouw je ongemerkt een vermogen op. Het gaat niet om megabedragen; zelfs vijftig euro per maand maakt op lange termijn een gigantisch verschil.

Hoeveel risico moet je nemen?

Omdat je nog decennia te gaan hebt, kun je best wat risico nemen. Je hebt tijd om eventuele beurscrashes uit te zitten. Je kunt dus veilig kiezen voor een portfolio met veel aandelen en weinig obligaties. Als de beurs een keer daalt, hoef je niet in paniek te raken want je bent nog lang niet klaar met werken.

Later, als je ouder wordt, kun je dit risico verlagen door minder aandelen en meer obligaties te kopen. Dit heet Lifecycle-beleggen en veel banken bieden dit automatisch aan. Je sluit dan aan bij je leeftijd.

Investeren in je toekomst of in je nu? De belasting keuze

In Nederland heb je een lastige keuze wat betreft belasting. Het is niet spannend, maar het scheelt je wel echt geld. Grofweg zijn er twee manieren om zelf te beleggen voor later.

De eerste manier is via je ‘huis’. Dat is een speciale spaar- of beleggersrekening waarbij je inleg aftrekbaar is voor de belasting. Dit heet vaak lijfrente of banksparen. Het fijne is dat je nu minder belasting betaalt. Het nadeel is dat het geld vastzit tot je pensioenleeftijd. Je kunt er niet zomaar bij als je een leuk huis wilt kopen. Dit is handig als je zeker weet dat je het geld echt voor later wilt gebruiken.

De tweede manier is ‘vrij beleggen’. Dit is een normale beleggingsrekening bij een broker. Je betaalt elk jaar belasting over je vermogen (Box 3), ongeacht of je winst of verlies hebt gemaakt. Het grote voordeel? Je geld blijft van jou. Je kunt het opnemen wanneer je wilt. Voor de flexibiliteit en de vrijheid kiezen veel twintigers voor deze weg.

Wil je weten hoe je dit op lange termijn kunt blijven inzetten? Dan is het goed om te lezen over vermogensopbouw volgende generatie hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden?. Daar leer je nog meer over de basis.

De valkuilen waar je voor moet oppassen

Er is één ding waar twintigers vaak de mist in gaan: lifestyle inflation. Je krijgt een salarisverhoging en meteen ga je meer uitgeven aan een duurdere auto, meer uit eten en een groter huis. Natuurlijk mag je genieten van je geld, maar probeer een deel van die extra’s automatisch naar je beleggingen te sturen.

Een andere valkuil is de hype. Op sociale media zie je iedereen die rijk wordt met crypto of de allerlaatste ‘meme-stock’. Doe hier niet aan mee met geld dat je voor later nodig hebt. Beleggen is saai, het is wachten en het is langzaam rijk worden. Saaie strategieën winnen op de lange termijn bijna altijd van snelle gokken.

Denk je na over het delen van kennis met je omgeving? Soms helpt het om je familie erbij te betrekken. Lees daarom eens over familie vermogensopbouw hoe doe je dat en wat zijn de beste strategieën?. Misschien heeft je oom wel tips of denken jullie samen na over een spaarpot voor later.

Waar sta je over tien jaar?

Stel je voor dat je nu begint met een klein bedrag, elke maand. Je bent nu 25. Over tien jaar ben je 35. Op dat moment heb je al een aardig potje staan. Je bent de ‘Pensioen dertiger’ al voor. Dat voelt als een overwinning. Je hoeft dan niet paniekerig te doen, want je hebt de tijd gebruikt.

Als je ouder wordt, verandert de strategie. Je krijgt waarschijnlijk meer salaris, een huis, misschien kinderen. De focus verschuift dan. In een later stadium, bijvoorbeeld als je de 40 nadert, kijk je anders naar je financiën. Op die leeftijd ga je waarschijnlijk de lezen over pensioen dertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw? om je strategie bij te stellen.

Uiteindelijk, als je richting de 50 gaat, kijk je naar de eindfase. Je wilt zorgen dat je de laatste jaren financieel zorgeloos kunt invullen. Dat begint nu. Zelfs als je een keer een maand overslaat, maakt het niet uit. Het gaat erom dat je start en het volhoudt.

De keuze voor de juiste rekening is soms verwarrend. Veel mensen vragen zich af of ze voor Box 1 of Box 3 moeten gaan. Box 1 is vaak aantrekkelijk vanwege de belastingvoordeel nu, maar Box 3 geeft je de vrijheid om over je eigen geld te beschikken. Het hangt echt af van je persoonlijke situatie. Weeg de voordelen van directe belastingteruggave (Box 1) af tegen het gemak van directe beschikbaarheid (Box 3).

Heb je de smaak te pakken en ben je benieuwd hoe je dit op een rijtje krijgt voor de komende jaren? Dan raad ik je aan om het artikel over pensioen veertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw? te lezen. Dat geeft je een idee van waar je naartoe werkt.

De basis is het allerbelangrijkst. Zorg dat je schuldenvrij bent, bouw een buffer op en start met beleggen via lage-kosten indexfondsen. Zet desnoods een automatische overboeking aan voor een klein bedrag. Dan ben je al een stuk verder dan de meeste van je leeftijdsgenoten.

Je hoeft niet alles in één keer te weten. De financiële wereld is groot, maar jouw stap is klein. Focus op de dingen die je kunt beïnvloeden: je uitgaven, je consistentie en je kennis. De rest regelt de tijd voor je.

Dus, voordat je je volgende salaris weer helemaal opmaakt aan leuke dingen, zet je een automatische overboeking aan. Zelfs vijf tientjes is een begin. Je bent nu twintig, en dat is je grootste geschenk. Maak er gebruik van.

Pensioen is geen straf. Het is het doel. Een doel dat je nu al kunt beginnen te bouwen, zonder dat je er wakker van hoeft te liggen. Pak je telefoon, open een rekening bij een betrouwbare broker, en regel het. Klaar. Nu kun je weer verder met het leuke leven van nu, met de wetenschap dat je toekomst veilig is.

Veel succes en vooral: veel plezier met je geld!

]]>