Pensioen tips wat zijn de beste en hoe pas je ze toe voor vermogensopbouw?

Pensioen tips wat zijn de beste en hoe pas je ze toe voor vermogensopbouw?

Pensioen. Het is dat mysterieuze iets waar je maandelijks geld aan afdraagt, maar waarmee je je waarschijnlijk pas écht bezighoudt als je een jaar of vijftig bent. Of als je net een huis hebt gekocht en ziet dat je salaris elke maand opgaat aan boodschappen en hypotheeklasten. Toch is het precies nu het moment om orde op zaken te stellen. Je wilt namelijk niet straks wakker liggen van financiële zorgen, terwijl je collega’s van hun pensioen aan het genieten zijn op een boot in Griekenland. Pensioen opbouwen is vermogensopbouw. Het is het verhaal van vandaag dat het comfort van morgen bepaalt. Laten we eens kijken hoe je dit slim aanpakt, zonder dat je een financiële expert hoeft te zijn.

De basis: Je AOW en je werkgeverspensioen

Om te beginnen is het handig om te weten waar je nu staat. Weet jij eigenlijk hoeveel AOW je straks krijgt? De AOW is de basis die je krijgt van de overheid. Het is je absolute minimum inkomen als je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Je kunt dit makkelijk checken via de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Niet direct leuk, maar wel nodig. Je weet dan in ieder geval wat je basis is.

Daarnaast is er je pensioen dat je via je werkgever opbouwt. Veel mensen denken: “Mijn werkgever regelt dat wel”. Dat klopt, maar jij moet het wel in de gaten houden. Vraag eens een ‘Mijn Pensioenoverzicht’ op of kijk op de site van je pensioenuitvoerder. Daar staat precies wat er nu al staat en wat je mag verwachten aan eindkapitaal. Het kan best schrikken zijn. Uit onderzoek blijkt namelijk dat veel Nederlanders te weinig opbouwen. Sommigen bouwen zelfs maar de helft op van wat ze nodig hebben om hun huidige levensstandaard vol te houden. Dat gat wil je niet hebben. De vuistregel is dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende bruto-inkomen nodig hebt. Als dat er niet is, moet je eigenlijk direct actie ondernemen.

Jij bent de baas: Pijler 3, de kracht van zelf beleggen

Hier komt het echte werk. Dit is het deel waar je zelf invloed hebt. We hebben het over Pijler 3, ofwel de aanvullende pensioenopbouw die je zelf regelt. Dit is de sleutel tot vermogensopbouw voor later. De beste manier om dit te doen? Door fiscaal voordelig te beleggen via een zogenaamde lijfrenterekening. Dit klinkt ingewikkeld, maar het is in feite een speciale rekening voor je pensioen die je bij een bank of broker opent. Het geld dat je hier stopt, valt in Box 1 van de Belastingdienst, en dat brengt gigantische voordelen met zich mee.

Het fiscale wapen: Waom je nu al wint

De Belastingdienst helpt je eigenlijk een handje bij het opbouwen van je vermogen via deze weg. Het werkt als een magische driehoek.

Ten eerste is er de directe teruggave. Als je geld stopt in deze lijfrenterekening, mag je dat bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. In feite leent de overheid je belastinggeld even zonder rente. Je krijgt namelijk direct belastingteruggave. Afhankelijk van je inkomen kan dit wel 35% tot 50% van je inleg zijn. Stel je voor: je stopt 1000 euro erin en je krijgt er direct 400 euro aan belasting terug. Dat is een rendement van 40% op de dag dat je het stort. Dat is een onverslaanbare start.

Ten tweede bouw je op zonder vermogensbelasting. Normaal gesproken betaal je belasting over je spaargeld en beleggingen (Box 3) als je boven de vrijstelling zit. Maar geld op deze speciale pensioenrekening telt niet mee voor die vermogensrendementsheffing. Het mag dus ongestoord groeien, jaar na jaar. Dat scheelt enorm op de lange termijn.

Ten derde is er de uitgestelde belasting. Je betaalt pas belasting als je het geld eruit haalt (bij pensionering). En meestal is je belastingtarief dan lager dan nu, omdat je geen salaris meer hebt. De winst is dus twee keer: minder belasting nu en minder belasting straks.

Wat mag je inleggen? De Jaarruimte en Reserveringsruimte

Helaas mag je niet oneindig veel fiscaal voordelig inleggen. De Belastingdienst stelt een limiet vast. Deze limiet heet de ‘jaarruimte’. Dit bedrag hangt af van je inkomen en hoeveel pensioen je al via je werkgever opbouwt. Simpel gezegd: hoe minder werkgeverspensioen je opbouwt, hoe meer ruimte je hebt om zelf fiscaal aantrekkelijk te beleggen.

Een heel interessante regeling is de ‘reserveringsruimte’. Dit is de ruimte die je de afgelopen 10 jaar niet hebt gebruikt. Ja, je leest het goed: je mag nog tien jaar terugkijken. Als je vroeger bijvoorbeeld een opleiding deed, een tijdje parttime werkte of gewoon nooit hebt nagedacht over je pensioen, heb je waarschijnlijk een berg aan onbenutte ruimte. Je mag deze oude ruimte alsnog inleggen. Dit is een unieke kans om in één klap een enorme sprong in je vermogensopbouw te maken. Het is alsof je ontdekt dat je een vergeten spaarpotje hebt, alleen dan met gigantisch belastingvoordeel.

Let op: je mag inleggen met dit voordeel tot vijf jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd. Dus ook als je wat later bent begonnen, is er nog hoop.

Het stof van je beleggingen afblazen: Beleggen of sparen?

Als je geld op de rekening hebt gestort, moet het natuurlijk renderen. Alleen belastingvoordeel is niet genoeg; je vermogen moet groeien. Hier kun je kiezen voor sparen of beleggen. Sparen is veilig, maar levert op dit moment bijna niets op. Met de huidige inflatie koop je er straks minder voor dan vandaag. Het is eigenlijk weggelegd voor mensen die al binnen een jaar of vier met pensioen gaan.

Voor de meeste mensen, met een horizon van tien jaar of langer, is beleggen de logische keuze. Je hoeft echt geen daghandelaar te worden. Je kunt prima beleggen in brede indexfondsen (ETF’s). Deze volgen de hele markt, zoals de S&P 500 of de wereldwijde aandelenmarkt. Ze zijn goedkoop, bieden veel spreiding en de geschiedenis leert dat aandelen op lange termijn harder groeien dan spaargeld. Wil je weten hoe je dit het beste aanpakt zonder gekke dingen te doen? Lees dan eens verder over beleggen tips wat zijn de beste en hoe pas je ze toe voor vermogensopbouw?. Daar leggen we uit hoe je rustig kunt beginnen.

En wat doe je met je gewone spaarrekening? Als je toch bezig bent, is het slim om te kijken hoe je je spaargeld optimaal benut. Je wilt namelijk niet te veel belasting betalen over geld dat stil op een rekening staat. Check daarom dit artikel over sparen tips wat zijn de beste en hoe pas je ze toe voor vermogensopbouw? om je spaarstrategie te verbeteren.

De regels van het spel: De blokkade en de uitkering

Er is een addertje onder het gras, of beter gezegd: een strenge voorwaarde. Het geld op je lijfrenterekening is ‘geblokkeerd’. Dat betekent dat je er niet zomaar bij kunt als je een leuke auto wilt kopen of je keuken wilt verbouwen. Zodra het geld op deze rekening staat, is het bestemd voor je pensioen. Haal je het er tussenuit? Dan moet je de belasting die je ooit hebt teruggekregen meteen terugbetalen, plus een flinke boete. Dus ja, het is echt geld voor later.

Als je met pensioen gaat, mag je het kapitaal niet in één keer opnemen. Je moet er een ‘lijfrente’ van kopen. Dat houdt in dat je een periodieke uitkering krijgt, bijvoorbeeld elke maand een bedrag op je rekening. De looptijd mag je zelf kiezen. Je kunt het spreiden over 5 jaar, 10 jaar, 20 jaar, of tot je 100ste. Flexibel genoeg om het af te stemmen op je eigen wensen.

De psychologie van vermogensopbouw

Een van de krachtigste formules in de financiële wereld is het rente-op-rente effect. Het is simpel: je verdient rendement over je rendement. Dit effect werkt het beste als je vroeg begint. Elke euro die je nu inlegt, heeft tientallen jaren de tijd om te groeien. Het is als een sneeuwbal die van een berg afgaat: in het begin gaat hij langzaam, maar halverwege de berg gaat hij enorm hard. Start dus zo snel mogelijk, ook al is het maar met een klein bedrag per maand.

Een andere manier om je pensioen veilig te stellen, is je hypotheek versneld aflossen. Dit klinkt misschien niet direct als pensioenopbouw, maar het is het wel. Als je huis straks (grotendeels) is afgelost, dalen je vaste lasten enorm. Je hebt dan veel minder pensioeninkomen nodig om je leven te bekostigen. Het is een andere vorm van vermogensopbouw die je direct helpt.

Soms is het slim om te weten hoe de belastingregels precies werken, zodat je ze in je voordeel kunt gebruiken. Het loont de moeite om je hierin te verdiepen. Kijk bijvoorbeeld naar belastingen tips wat zijn de beste en hoe pas je ze toe voor vermogensopbouw? om te zorgen dat je geen geld onnodig laat liggen. En tenslotte, onthoud dat beleggen altijd risico’s met zich meebrengt. Om zeker te weten dat je niet voor onaangename verrassingen komt te staan, is het goed om te weten hoe je risico’s beheert. Lees hierover in risicobeheer tips wat zijn de beste en hoe pas je ze toe voor vermogensopbouw?.

Pensioen is geen magie. Het is gewoon een kwestie van weten wat je hebt, weten wat je nodig hebt en slim gebruikmaken van de regels die er zijn. Met de juiste aanpak bouw je een vermogen op waar je straks met een gerust hart van kunt genieten.

]]>