Pensioen tekort wat doe je eraan en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw?

Pensioen tekort wat doe je eraan en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw?

Denk je weleens na over je pensioen? Niet het saaie gedoe, maar echt even stilstaan bij wat er straks op je bankrekening komt. Voor veel mensen voelt het als iets ver van hun bed. Toch is het verstandig om nu al een plan te maken. Je wilt natuurlijk niet straks voor verrassingen komen te staan. Misschien vraag je je af: blijft mijn levensstandaard wel hetzelfde? Kan ik nog leuke dingen doen? Het antwoord hangt vaak af van hoeveel inkomen je straks hebt en hoe je nu al bezig bent met vermogensopbouw. Laten we together uitzoeken hoe je een eventueel pensioentekort kunt dichten.

Hoe groot is je pensioengat eigenlijk?

Voordat je actie onderneemt, moet je weten waar je aan toe bent. Het is handig om je huidige situatie te checken. Dit kun je makkelijk online doen via MijnPensioenoverzicht.nl. Daar zie je een schatting van je AOW en je opgebouwde pensioen bij je werkgever. Dit zijn de eerste twee pijlers van je inkomen later. Stel je voor: je stopt met werken. Wat blijft er dan over? Veel financieel experts zeggen dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende salaris nodig hebt om comfortabel te leven. Dit is een goede vuistregel. Waarom 70%? Omdat je vaak geen hypotheek meer hebt en de kinderen de deur uit zijn. Maar let op: de zorgkosten kunnen juist stijgen.

De kunst is om het verschil te berekenen. Neem je gewenste inkomen (die 70%) en trek daar je verwachte AOW en werkgeverspensioen vanaf. Het bedrag dat overblijft, noem je je pensioengat. Dit gat hoef je niet te vullen met een loterij winst. Er zijn slimmere manieren voor vermogensopbouw. En die beginnen vaak met de fiscale regels die de overheid ons geeft. Dit is de basis voor je actieplan. Ben je benieuwd naar de details van je AOW? Dan is het slim om te lezen over Pensioen AOW wat krijg je en hoe past het in jouw vermogensopbouw strategie?. Dit legt de basis voor alles wat er daarna komt.

De kracht van de derde pijler: belasting voordeel pakken

Hier gaat het echt gebeuren. Als je merkt dat je een gat hebt, is de derde pijler je beste vriend. Dit zijn spaar- of beleggingsrekeningen speciaal voor je pensioen, vaak lijfrente of banksparen genoemd. Het grote voordeel? Je mag de inleg aftrekken van je inkomen. Dat betekent dat je minder belasting betaalt dit jaar. En dat scheelt soms wel 30% tot 40% van wat je inlegt. Je krijgt dus eigenlijk een deel van je geld terug van de Belastingdienst. Dat is een directe winst die je weer kunt gebruiken voor je toekomst.

Het bedrag dat je mag aftrekken heet je jaarruimte. Tot voor kort was dit soms lastig te berekenen, maar er is goed nieuws. De fiscale jaarruimte is verhoogd naar 30% van je pensioengevend inkomen. Dat is flink meer dan vroeger. Dit betekent dat veel mensen die dachten niets te kunnen aftrekken, nu opeens wel mogelijkheden zien. Wat veel mensen niet weten, is dat je ook mag inhalen. Heb je in het verleden niets gestort? Dan mag je de gemiste ruimte van de afgelopen tien jaar alsnog benutten. Dit heet de reserveringsruimte. Dus, zelfs als je net begint, kun je in één keer een flink bedrag storten en meteen belasting terugkrijgen.

Stel, je bent ZZP’er. Dan bouw je meestal geen pensioen op via een werkgever (Pijler 2). Voor jou is de derde pijler echt essentieel. Zonder actie bouw je niets extra’s op. Als zelfstandige kun je je soms zelfs aansluiten bij een pensioenfonds. Dit kan vaak nog tot 1 juli 2028. Het is slim om je hierin te verdiepen. Wil je weten hoe je dit precies aanpakt? Kijk dan eens naar Pensioen aanvullen hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?. Daar vind je meer over hoe je je pensioen slim aanvult.

Rendement behalen: Beleggen om inflatie te verslaan

Als je geld op een gewone spaarrekening zet, verdien je bijna niets. De inflatie eet je koopkracht op. Om je vermogen echt te laten groeien, is beleggen vaak nodig. Zeker binnen je lijfrenterekening. Het mooie is dat je hier vaak belastingvrij kunt groeien totdat je het opneemt. De tijd werkt voor je. Hoe eerder je begint, hoe meer profiteer je van rente-op-rente. Je hoeft geen daytrader te worden. Een simpele, wereldwijd gespreide indexfonds (ETF) is voor de meeste mensen de beste keuze. Je koopt als het ware een mandje van de hele wereldeconomie. Zo spreid je je risico.

Maar let op: beleggen brengt risico met zich mee. De markt gaat op en neer. De truc is om je emoties onder controle te houden. Verkoop niet als het even minder gaat. Jouw tijdshorizon is namelijk lang, vaak 10, 20 of 30 jaar. Op de lange termijn herstelt de markt zich meestal. Je vermogensopbouw strategie moet dus passen bij je leeftijd. Ben je jong? Dan kun je meer risico nemen (meer aandelen). Ben je ouder? Dan bouw je langzaam af naar obligaties of cash. Dit noemt men risicomanagement. Wil je weten hoeveel je precies moet bereiken? Lees dan over Pensioen doelen hoeveel heb je precies nodig en hoe bereken je het voor vermogensopbouw?. Dit helpt je om een duidelijk doel te stellen.

Vooruit kijken: Wat te doen na je AOW-leeftijd?

Je hoeft niet te stoppen met werken op het moment dat je AOW krijgt. Integendeel. Blijven werken is een slimme strategie voor veel mensen. Je krijgt dan namelijk dubbel inkomen: je salaris én je AOW. Je AOW wordt niet verlaagd als je werkt. Bovendien mag je vaak tot 5 jaar na je AOW-leeftijd nog pensioen opbouwen via je werkgever, als je dat zelf betaalt. Dit kan een enorme boost zijn voor je totale vermogen.

Een ander aandachtspunt zijn AOW-hiaten. Als je in het buitenland hebt gewoond of gewerkt, bouw je misschien niet de volledige AOW op. Je krijgt dan minder AOW. Dit vergroot je pensioengat aanzienlijk. Hiervoor is het extra belangrijk om slim gebruik te maken van de derde pijler en je vermogensopbouw te versnellen. Het is fijn om te weten waar je precies recht op hebt. De basis ligt bij je AOW, zoals uitgelegd in Pensioen AOW wat krijg je en hoe past het in jouw vermogensopbouw strategie?. Vanuit die basis kun je verder bouwen.

Veelgemaakte fouten en wanneer je hulp moet zoeken

Er zijn een paar valkuilen waar je voor moet oppassen. Een grote fout is het in één keer opnemen van je lijfrentekapitaal. Op het moment dat je al je gespaarde pensioengeld ineens opneemt, val je in een enorm hoge belastingschijf. Je betaalt dan misschien wel de helft aan belasting. De bedoeling is dat je het gebruikt om een uitkering te kopen die maandelijks wordt uitgekeerd. Zo spreid je de belasting en houd je meer over.

Ook is het verstandig om professionele hulp in te schakelen. De fiscale regels zijn complex. De termen jaarruimte en reserveringsruimte kunnen duizelingwekkend zijn. Een onafhankelijke financieel adviseur kan je vertellen wat voor jou precies het voordeligst is. Hij of zij kan een berekening maken die klopt en helpt je bij het kiezen van de juiste beleggingen. Het gaat tenslotte over je financiële toekomst. Een goed plan geeft rust. Als je alles wilt weten over het berekenen van je pensioen, dan is dit artikel een goede aanvulling: Pensioen berekenen hoe doe je dat correct en wat heb je nodig voor vermogensopbouw?.

Uiteindelijk draait het om actie ondernemen. Het pensioenstelsel is ingewikkeld, maar de basis is helder. Zorg dat je weet wat je krijgt (AOW en werkgeverspensioen). Bereken wat je nodig hebt. Vul het gat waar nodig. En doe dit het liefst zo vroeg mogelijk. Zo bouw je aan een vermogen dat je straks de vrijheid geeft om te doen wat je wilt. Dat verdien je.

]]>