Pensioen leeftijd wanneer kun je stoppen en hoe bereid je je voor op vermogensopbouw?

Pensioen leeftijd wanneer kun je stoppen en hoe bereid je je voor op vermogensopbouw?

Denk je weleens: “Wanneer kan ik eigenlijk stoppen met werken?” En nog veel belangrijker: “Kan ik dat dan wel betalen?” Je bent niet de enige. Pensioen voelt voor veel mensen als een ver-van-mijn-bed-show. Een ingewikkeld iets vol regeltjes en getallen waar je nu nog niks aan hebt. Toch is het slimmer om er vroeg bij te zijn. Want wachten tot je zestigste met nadenken over je geldzaken, is als een marathon lopen zonder te trainen. Je redt het misschien, maar het doet pijn.

In dit artikel kijken we zonder moeilijke termen naar wat er echt speelt. Wat is die AOW-leeftijd eigenlijk? En hoe bouw je nu een buffer op voor later, zonder dat je nu al in een gat hoeft te vallen? Laten we beginnen.

Wanneer is het zover? De AOW-leeftijd

Allereerst: de overheid bepaalt wanneer je AOW krijgt. Dit is je basispensioen. Het hangt af van je geboortejaar en de levensverwachting. Het is dus geen vaste datum meer. In 2024 is de AOW-leeftijd 67 jaar. De komende jaren (2026 t/m 2027) blijft dit op 67 jaar staan.

Maar vanaf 2028 stijgt het weer. Dan ga je met pensioen op 67 jaar en 3 maanden. En de wet zegt: deze leeftijd mag niet meer dalen, zelfs als de levensverwachting omlaag gaat. Neem iemand die geboren is in 1961: die mag doorwerken tot 67 jaar en 3 maanden.

Let op het gat: Woon je niet je hele leven in Nederland? Je krijgt alleen een volledige AOW als je 50 jaar in Nederland hebt gewoond. Elk jaar dat je mist, scheelt 2%. Dat kan flink oplopen.

Eerder stoppen? Dat kost je geld

Veel mensen dromen van stoppen op hun 60ste. Lekker genieten terwijl je nog fit bent. Helaas gooit de Belastingdienst en je pensioenfonds roet in het eten. Als je stopt vóór je AOW-leeftijd, krijg je je werkgeverspensioen (Pijler 2) altijd lager uitgekeerd.

Waarom? Omdat je langer moet uitkeren en minder lang hebt ingelegd. Reken maar op ongeveer 6% tot 8% minder pensioen per jaar dat je eerder stopt. Stop je drie jaar eerder? Dan is je maandbedrag dus flink lager. Dat is een keuze, maar wel een die je nu al moet maken. Check daarom altijd even je pensioenportaal of de site van de SVB om te zien of je gegevens kloppen.

Je inkomen bestaat uit drie delen (het stelsel)

Om te weten wat je kunt verwachten, moet je begrijpen dat je totale inkomen later uit drie ‘potjes’ komt. Noemen we ook wel de drie pijlers.

De eerste pijler is de AOW. Dit is de basis van de overheid. De tweede pijler is het pensioen van je werkgever. Dit bouw je op via je baan. De derde pijler is wat jij zelf doet. Dat kan van alles zijn: sparen, beleggen of een speciale rekening openen.

De meeste mensen hebben de eerste twee pijlers wel op orde (of denken dat ze dat hebben). Maar of dat genoeg is om je huidige levensstijl vol te houden? Dat is de vraag. Om dat te weten, moet je aan de slag.

Stap 1: Bereken je pensioentekort

Dit klinkt akelig, maar het is gewoon handig rekenwerk. Je wilt weten: “Kan ik straks mijn rekeningen betalen?” Ga online naar mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je wat je basis-AOW krijgt en wat je werkgeverspensioen waarschijnlijk wordt.

Daarna bedenk je wat je wilt. De meeste mensen willen ongeveer 80% van hun laatstverdiende loon overhouden (netto). Haal wat je krijgt (Pijler 1 en 2) van dit gewenste bedrag af. Wat overblijft, is je tekort. Dat is het bedrag dat je zelf moet opbouwen.

Stap 2: Slim sparen met belastingvoordeel

Om het gat te dichten, hoef je niet direct de beurs op. Er bestaan speciale regelingen die de overheid je gunstig vindt, omdat je zelf voor je oude dag spaart. Je kunt geld steken in een lijfrente of banksparen. Dit is Pijler 3.

Het leuke is: je mag je inleg vaak aftrekken van je inkomen van dit jaar. Je krijgt dus meteen belasting terug. Als je in een schijf van 37% of 49,5% zit, scheelt dat direct een slok op de borrel. Daarnaast hoef je over dit specifieke potje geen vermogensbelasting te betalen terwijl het groeit. Het is echt een apart eilandje voor je pensioen. Het geld zit wel ‘vast’ tot je AOW-leeftijd, dus zorg dat je het kunt missen. Er zijn verschillende producten, zoals een pensioenspaarrekening of een pensioenbeleggingsrekening, die deze regelingen aanbieden.

Stap 3: Vrij beleggen (Box 3)

Naast die speciale pensioenrekeningen, is er nog de ‘gewone’ manier: beleggen in een fonds of aandelen. Dit noemen we Box 3. Dit geld mag je opnemen wanneer je wilt, ook vóór je pensioen.

De waarheid is dat sparen op een normale bankrekening weinig oplevert. De inflatie eet je geld op. Beleggen geeft op de lange termijn vaak een hoger rendement. Ja, dat schommelt wel eens, en het kan zakken. Maar als je nog 20 of 30 jaar te gaan hebt, herstelt de markt meestal wel. De kracht van rente-op-rente is enorm. Zorg dat je op tijd begint, ook al is het met kleine bedragen. Je betaalt hier wel vermogensbelasting over (boven de vrijstelling van ongeveer €57.000).

Hoe zit het met je werkgeverspensioen?

Niet elke baan geeft even veel pensioen. Soms bouw je enorm veel op, soms heel weinig. Ook betaal je vaak zelf een deel van de premie via je salaris. Het is handig om te weten hoeveel dit precies is en of het slim is om misschien extra in te leggen via je werkgever.

Vraag eens na bij je HR-afdeling of pensioenfonds hoe jouw regeling in elkaar steekt. Als je zelf mag kiezen om extra in te leggen, levert dat vaak belastingvoordeel op. Wil je hier meer over weten, kijk dan naar de details over pensioen van je werkgever of de eigen bijdrage. Het gaat vaak om bedragen die je nu misschien niet mist, maar later een wereld van verschil maken.

Flexibiliteit: Je oude dag, je keuze

Je pensioen is niet meer zo star als vroeger. Steeds meer fondsen staan toe dat je je uitkeringen aanpast op je leven. Bijvoorbeeld een ‘hoog-laag constructie’: in de eerste jaren van je pensioen (als je nog actief bent) krijg je iets meer, en later (als je rustiger aan doet) iets minder. Of je kunt nabestaandenpensioen omruilen voor een hogere eigen uitkering, als je bijvoorbeeld geen partner hebt die het nodig heeft.

Dit soort keuzes moet je vaak maken op het moment dat je met pensioen gaat, maar je kunt je er wel alvast op voorbereiden. Weten dat het kan, geeft je vrijheid.

Conclusie: De tijd telt

Stoppen met werken draait niet alleen om de leeftijd. Het draait om keuzes die je nu maakt. Ga je voor zekerheid of voor risico? Wil je nu een euro minder om later twee euro meer te hebben?

De overheid trekt de AOW-leeftijd op, en je pensioenfonds berekent streng. Zelfs als je een riant salaris hebt, kan je inkomen later flink dalen. De gouden tip? Begin nu. Kijk eens naar je pensioenoverzicht, bedenk wat je tekort komt en zet de eerste stap. Of dat nu een extra storting is, een beleggingsrekening openen of simpelweg begrijpen wat je krijgt. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.

]]>