Pensioen dertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?

Pensioen dertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?

Je bent dertiger. Misschien net getrouwd, een huis gekocht, of gewoon lekker op jezelf. Je carrière draait en je salaris stijgt (hoera!). Tegelijkertijd komt er iets heel belangrijks op je pad: de letter ‘p’. Pensioen. Het voelt alsof het nog heel ver weg is, maar juist nú is het moment om de basis neer te zetten. Waarom? Omdat je de kracht van tijd nu eenmaal niet kunt kopen. Laten we het helder maken, zonder vermoeiende grafieken of wazige berekeningen.

Waarom je nu moet beginnen (en niet morgen)

Veel dertigers denken: “Ik heb nog wel dertig jaar, dat komt later wel.” Dat klopt, je hebt inderdaad nog dertig jaar. Maar dat is precies waarom je vandaag moet beginnen. Stel je voor dat je sneeuwbal vanaf de top van de heurol rolt. In het begin rolt hij langzaam en is hij klein. Naarmate hij langer rolt, wordt hij steeds groter en sneller. Zo werkt geld ook. Het effect dat je rendement ook weer rendement oplevert, noemen ze het ‘rente-op-rente-effect’.

Als je nu begint, hoef je veel minder hard te sparen dan wanneer je pas op je veertigste begint. Elke euro die je nú inlegt, heeft decennia de tijd om te groeien. Als je wacht, mis je die groei voor altijd. Bovendien: de AOW, dat is het geld dat je later van de overheid krijgt, is lang niet genoeg om je huidige levensstandaard te behouden. Het is een vangnet, niet je hoofdkussen. Voor een alleenstaande is de AOW ongeveer 70% van het minimumloon. Dat wil je waarschijnlijk niet als je nu al meer verdient.

Stap 1: Check wat je al hebt

Voordat je geld gaat storten, moet je weten waar je staat. In Nederland hebben we een stelsel van pijlers. De belangrijkste voor jou zijn de eerste en tweede pijler.

De tweede pijler is het pensioen dat je opbouwt via je werkgever. Dit zie je vaak terug op je loonstrookje. De eerste pijler is de AOW. Weet jij eigenlijk wat jouw AOW-leeftijd is? Voor de meeste dertigers ligt die nu op 67 jaar, maar dat kan schuiven.

Er is een handige website die alles voor je op een rijtje zet: mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je wat je AOW opbouwt en wat je al via je werkgever hebt geregeld. Let op: dit overzicht laat niet alles zien. Lijfrentes of spaarpotten die je zelf hebt (de derde pijler) staan er niet op. Die moet je zelf bijhouden. Dit overzicht is jouw startschot. Kijk er eens naar, en schrik niet als het minder is dan je dacht. Dan weten we waar we aan moeten werken.

De kracht van Pijler 3: Je eigen pensioenpot

Hier wordt het echt interessant voor jou als dertiger. De derde pijler is de pot die je zelf bouwt, naast je werkgeverspensioen. Dit is dé manier om je toekomst veilig te stellen, en het scheelt je ook nog eens direct in je portemonnee.

Waarom? Belastingvoordeel. Stort je geld op een speciale pensioenrekening (een lijfrente of banksparen)? Dan mag je dat bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. Als je in de schijf van 37% zit (wat voor veel dertigers geldt), krijg je dus bijna 40% van je inleg terug van de belastingdienst. Het is alsof je een directe korting krijgt op je aankoop. Bovendien telt dit vermogen niet mee voor de vermogensbelasting zolang het op de rekening blijft staan. Je betaalt pas belasting als je het opneemt, vaak tegen een lager tarief op dat moment.

Let wel op: Dit geld is echt bedoeld voor later. Haal je het er tussenuit? Dan betaal je niet alleen belasting, maar ook een flinke boete. Dus: storten met het idee er niet meer aan te komen tot je met pensioen gaat.

Beleggen: Durf je het aan?

Spelen met je pensioengeld? Nee, dat niet. Maar je geld op een spaarrekening laten staan is op lange termijn bijna altijd een slecht idee. De inflatie (de stijging van de prijzen) eet je spaargeld op. De rente die je krijgt, is vaak lager dan de prijsstijgingen.

Met dertig jaar voor de boeg, kun je best wat risico nemen. Sterker nog, je móet bijna wel als je echt wilt groeien. De beurs gaat op en neer, dat is eng. Maar op de lange termijn gaat de lijn over het algemeen omhoog. Veel financiële experts adviseren dertigers om het grootste deel van hun pensioengeld in aandelen te stoppen. Niet in één bedrijf, maar in een mandje van bedrijven (een indexfonds of ETF). Zo spreid je het risico. Als één bedrijf failliet gaat, ben je je geld niet kwijt.

Het doel is simpel: zorg dat je geld voor je werkt, terwijl jij slaapt of op vakantie bent. Automatisch maandelijks inleggen helpt hier enorm bij. Dan raak je niet in de verleiding om het geld aan iets anders te besteden.

Eerst je fundament

Voordat je blind geld naar de beurs stuurt, moet je huis op orde zijn. Je pensioen is een marathon, maar je leven nu is een sprint. Je kunt niet je pensioenpot aanspreken als je morgen je wasmachine moet vervangen of je baan verliest. Daarom is een financiële buffer essentieel. Drie tot zes maanden aan vaste lasten moet je direct op een spaarrekening hebben staan. Dit is je veiligheidsnet. Pas als dat potje vol is, kun je gaan beleggen voor later.

Vergeet ook je risico’s niet. Wat gebeurt er als je ziek wordt en niet meer kunt werken? Als je in loondienst bent, zit er vaak wel wat geregeld, maar check dit goed. Ben je zzp’er? Dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) niet sexy, maar absoluut cruciaal. Zonder inkomen stopt je vermogensopbouw namelijk meteen.

De verleiding van de schulden

Een huis kopen in je dertigste is vaak noodzakelijk, maar het zorgt voor een enorme schuld. Hypotheekrente is in Nederland aftrekbaar, wat fijn is, maar het is niet gratis geld. Het aflossen van je hypotheek is nu vaak minder voordelig dan beleggen, vanwege die lage rente. Echter, dure schulden zoals creditcardschulden of persoonlijke leningen voor een auto of meubels? Die moet je zo snel mogelijk aflossen.

De rente op die leningen is vaak 8% of meer. Dat is hoger dan wat je op de beurs realistisch kunt verwachten. Dus: eerst die dure schulden wegwerken, daarna pas beleggen. Het geeft je een stuk meer rust en uiteindelijk meer geld.

Conclusie: Wat nu?

De dertiger heeft een gouden kans. Je bent jong genoeg om fouten te maken en ze te herstellen, en oud genoeg om serieus geld te verdienen. De prioriteit is duidelijk: zorg voor een buffer, betaal dure schulden af, en start zo snel mogelijk met het inleggen van geld voor je pensioen, liefst met belastingvoordeel.

Het is geen rocket science. Het is gewoon een kwestie van beginnen. Nu. Want voor je het weet ben je vijftig en vraag je je af waar de tijd gebleven is. Liever nu een klein bedrag per maand, dan straks een groot gat in je financiële toekomst.

Ben je benieuwd hoe anderen dit aanpakken? Lees dan verder over Familie vermogensopbouw hoe doe je dat en wat zijn de beste strategieën?. Wil je weten hoe dit proces eruitziet voordat je dertig bent? Kijk dan eens naar Pensioen twintiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?. Vergeet niet dat het later in je carrière vooral gaat om beschermen; lees Pensioen veertiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?. En om een compleet beeld te krijgen tot aan je pensioen, is dit ook interessant: Pensioen vijftiger wat moet je weten en wat zijn de prioriteiten voor vermogensopbouw?.

]]>