Pensioen analyse hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?

Pensioen analyse hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?

Pensioen. Een woord dat soms voelt als iets wat je later wel regelt, terwijl het stiekem al lang bezig is. Misschien kijk je weleens op je loonstrookje en zie je een bedrag voor ‘pensioen’ staan. Je betaalt eraan mee, dus het moet goed geregeld zijn, toch? Nou, niet altijd. De wereld van pensioen is veranderd. Vroeger had je een baan voor het leven en een gouden handdruk. Tegenwoordig wissel je vaker van baan, werk je misschien als freelancer en is de AOW-leeftijd verder opgeschoven. Het gevolg? Je moet veel meer zelf gaan regelen. Maar hoe begin je? Het voelt vaak als een berg die je moet beklimmen zonder goede kaart.

Gelukkig hoef je dit niet blind te doen. Laten we de mythes doorprikken en stap voor stap bekijken hoe je jouw toekomstige financiële situatie analyseert en ervoor zorgt dat je later nog steeds een leuk leven kunt leiden. Het draait allemaal om inzicht en actie. We gaan het niet ingewikkelder maken dan het is, maar we schuwen de harde cijfers niet. Want weten waar je aan toe bent, is de eerste stap naar een zorgeloze oude dag.

Eerst weten wat je wilt: de 70%-regel

Voordat je kunt weten of je genoeg hebt, moet je weten wat je nodig hebt. Een veelgehoorde vuistregel is de 70%-regel. Dit klinkt misschien alsof je opeens veel minder geld te besteden hebt, maar dat valt mee. De gedachte erachter is logisch. Als je stopt met werken, vervallen bepaalde kosten. Je hoeft niet meer te reizen naar je werk, je hypotheek is (hopelijk) afgelost en je betaalt geen sociale premies meer. Tegelijkertijd ga je vaak meer tijd hebben voor hobby’s of reizen.

Neem je huidige netto-inkomen en pak daar 70% van. Stel, je houdt nu €3.000 netto over na belastingen. Je doelbedrag voor later is dan ongeveer €2.100 per maand. Dit bedrag geeft je een comfortabele basis. Natuurlijk is dit een gemiddelde. Ben je een echte wereldreiziger en wil je na je 65ste nog de wereld over? Dan heb je misschien wel 90% of meer nodig. Ben je een huismus? Dan red je het wellicht met 60%. Het gaat erom dat je zelf bewust kiest hoe je later wilt leven. Dit bedrag is je noemer. Hier ga je naartoe werken.

De grote vraag: hoeveel geld moet er op de bank staan?

Als je je doelbedrag per jaar weet (bijvoorbeeld €25.200 op basis van de €2.100 per maand), is de volgende stap het berekenen van de totale ‘pensioenpot’. Je wilt immers niet elk jaar een bedrag opnemen, maar je wilt een reserve die lang meegaat. Een globale vuistregel die financieel experts vaak gebruiken, is vermenigvuldigen met 25 tot 30.

Dat doe je omdat je ervan uitgaat dat je het geld zo belegt dat het ongeveer even hard groeit als het bedrag dat je jaarlijks opneemt (4% regel). Als je €25.200 per jaar nodig hebt, heb je dus een pot nodig van ongeveer €630.000 tot €750.000. Een flink bedrag. Maar hier schuilt een gevaar. We zijn vergeten rekening te houden met de sluipmoordenaar: inflatie. Een euro is over 30 jaar veel minder waard. Je pot moet dus eigenlijk nog veel groter zijn, of je doelbedrag moet ieder jaar omhoog. Een online rekenmachine helpt hierbij om de impact van inflatie te zien. Het schrikt misschien af, maar het is beter om nu wakker te worden dan straks.

Wat heb je al? De realiteit check

Nu je weet wat je nodig hebt, moet je weten wat je al hebt. In Nederland bouwen we pensioen op in ‘pijlers’. De meeste mensen hebben hier weinig tot geen verstand van, maar het is essentieel om dit te weten.

Ga naar de website Mijnpensioenoverzicht.nl. Dit is de centrale plek waar je kunt zien wat de overheid (AOW) en je werkgever (pensioenfonds) voor je geregeld hebben. Dit zijn respectievelijk Pijler 1 en Pijler 2. Je ziet hier een schatting van wat je maandelijks verwachten kunt. Let wel: dit is een inschatting, gebaseerd op je situatie nu. Als je later meer of minder gaat verdienen, verandert dit bedrag.

Een valkuil hier is Pijler 3. Dit zijn aanvullende regelingen, zoals een lijfrente of banksparen. Dit zie je vaak niet terug op Mijnpensioenoverzicht. Als je ooit zelf apart geld hebt gestort bij een bank of verzekeraar voor je pensioen, moet je die gegevens apart opzoeken. Dit telt namelijk wel mee in je totale plaatje.

Het pensioengat: de pijnlijke waarheid

Nu komt de confrontatie. Pak het bedrag dat je nodig hebt (de totale pot) en trek daar alles vanaf wat je al hebt opgebouwd (AOW + werkgeverspensioen + eventuele lijfrentes). Wat overblijft, is je pensioentekort. Dit is het bedrag dat je zelf nog moet bij elkaar sparen.

Stel: je hebt €700.000 nodig, maar je hebt via je werkgever en de AOW al een waarde van €300.000 opgebouwd. Dan is je tekort €400.000. Dat is het bedrag dat jij de komende jaren bij elkaar moet beleggen of sparen. Dit klinkt als een berg, maar het is gelukkig te overzien als je weet hoeveel je maandelijks moet inleggen. Dit is het moment dat je een actieplan moet maken. Reken uit hoeveel jaar je nog hebt tot je pensioen en wat de maandelijkse inleg moet zijn om dat gat te dichten. Dit is het moment van de waarheid.

Hoe vul je dat gat? De methoden

Oké, je hebt een gat. Hoe ga je dat vullen? Sparen op een gewone spaarrekening is bijna zinloos. De rente is laag en de belasting eet een deel op. Bovendien is de verleiding groot om het geld voor andere dingen te gebruiken. Beleggen is vaak de enige reële optie om een serieus bedrag op te bouwen. Er zijn globaal twee manieren om dit te doen: vrij beleggen of beleggen met fiscaal voordeel.

De vrijheid van beleggen in Box 3

Een manier is om zelf te beleggen via een normale beleggingsrekening. Dit valt onder box 3 (spaargeld en beleggingen). Het grote voordeel is flexibiliteit. Je kunt altijd bij je geld als het nodig is. Je bepaalt zelf wat je doet. Wil je stoppen? Kan. Wil je extra inleggen? Kan. Je hebt de volledige touwtjes in handen.

Het nadeel is de belasting. Je betaalt belasting over een fictief rendement, ook als je verlies maakt. Bovendien is het verleidelijk om het geld aan te spreken voor een leuke vakantie of een nieuwe auto. Je bouwt wel vermogen op, maar het is minder ‘vastgelegd’ voor je pensioen. Het is een prima optie voor vermogen dat je misschien eerder wilt gebruiken, of als je de discipline hebt om het onaangeroerd te laten tot je AOW-leeftijd.

De kracht van de fiscale pot (Pijler 3)

De meest efficiënte manier om je pensioentekort te dichten, is vaak via een speciale pensioenrekening. In de volksmond heet dit vaak een lijfrente of banksparen. Dit klinkt ouderwets, maar het is een modern en krachtig instrument. De kern van dit product is simpel: je krijgt een enorm fiscaal voordeel.

Wanneer je geld stort op een dergelijke rekening, mag je dit bedrag aftrekken van je inkomen voor de inkomstenbelasting. Omdat je in loondienst waarschijnlijk in een hoge schijf zit (zo’n 36,93% of 49,5%), scheelt dat direct enorm veel belasting. Je betaalt dus nu minder belasting. Het leuke is: het geld op deze rekening telt niet mee voor je vermogensbelasting in box 3. Je bent dus dubbel spekkies. Je mag het geld tot je pensioenleeftijd niet aanraken (daarom heet het ‘geblokkeerd’), maar het groeit wel vrij van belasting.

Als je het geld opneemt na je pensioendatum, betaal je wel inkomstenbelasting, maar dan over het opgenomen bedrag. Dit is vaak gunstiger dan de huidige belastingdruk.

Jaarruimte: de gratis geldzak

De overheid bepaalt hoeveel je maximaal mag storten in zo’n fiscale pot. Dit heet de ‘jaarruimte’. Dit bedrag hangt af van je inkomen en wat je al via je werkgever hebt opgebouwd. Veel mensen laten deze ruimte liggen, terwijl het eigenlijk gratis belastingvoordeel is. Het is complex om zelf te berekenen (het hangt af van je ‘Factor A’ op je pensioenoverzicht), maar er zijn online tools die dit voor je doen.

Als je een gat hebt, is dit de eerste plek waar je moet kijken. Kun je de jaarruimte benutten? Doe dat. Het is het meest krachtige instrument dat de Nederlander heeft om vermogen op te bouwen. Je kunt deze ruimte namelijk ook meenemen vanuit eerdere jaren als je die niet hebt gebruikt. Een expert of een goede tool kan je hierbij helpen.

Wil je weten hoe je je voortgang bijhoudt na het inregelen van je inleg? Kijk dan eens naar de mogelijkheden voor pensioen tracking hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?. Dit helpt je om de vinger aan de pols te houden.

Wat voor belegging kies je in die pot?

Als je geld op een speciale pensioenrekening stort, mag je beleggen. De meeste mensen kiezen voor zogenaamde ‘indexfondsen’ of ETF’s. Waom? Omdat dit de meest eenvoudige en goedkope manier is om de hele markt te volgen.

Je wilt namelijk niet dat je pensioen afhangt van het succes van één enkel bedrijf. Door te beleggen in een breed fonds (bijvoorbeeld een fonds dat de hele S&P 500 of de wereldwijde aandelenmarkt volgt), spreid je je risico. Als één bedrijf failliet gaat, heb je daar weinig last van. Daarnaast zijn de kosten van deze fondsen laag. Kosten zijn een sluipmoordenaar voor je rendement. Een verschil van 1% per jaar in kosten kan op lange termijn tienduizenden euros schelen. Kies dus altijd voor lage kosten en een brede spreiding.

Wil je meer weten over het monitoren van je portfolio? Het is handig om te weten hoe je dit aanpakt. Lees hierover meer in pensioen monitoring hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?.

De valkuilen: waar het mis kan gaan

Natuurlijk is niet alles rozengeur en manenschijn. Er zijn een aantal dingen waar je rekening mee moet houden.

Ten eerste: inflatie en levensverwachting. We leven steeds langer. Dat is mooi, maar het betekent dat je pensioenpot langer mee moet. Tegelijkertijd zorgt inflatie ervoor dat je geld minder waard wordt. Je moet dus streven naar een rendement dat minimaal de inflatie verslaat. Daarom is beleggen vaak noodzakelijk.

Ten tweede: de regels veranderen. De overheid kan de belastingtarieven wijzigen of de AOW-leeftijd verder opschuiven. Dit is een risico dat je loopt. Je kunt je hier niet volledig tegen verzekeren, maar het is goed om je ervan bewust te zijn dat je flexibel moet blijven denken.

Ten derde: kosten. Zowel bij je beleggingsrekening als bij je bank of verzekeraar betaal je kosten. Een beetje verschil lijkt misschien niet veel, maar het telt op. Vergelijk aanbieders dus scherp. Ga voor lage kosten en duidelijke voorwaarden.

Een ander gevaar is liquiditeit. Zodra je geld in een lijfrentepot stopt, kan je het niet zomaar eerder opnemen (tenzij je een heel hoog eigen vermogen hebt opgebouwd). Zorg dat je alleen geld stopt dat je echt kunt missen tot je pensioen. Gebruik Box 3 voor buffers voor je huis of andere middellangetermijndoelen.

Wil je weten hoe je dit soort zaken netjes rapporteert voor je eigen overzicht? Dan kan het handig zijn om te kijken naar pensioen rapportage hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?.

Conclusie: begin vandaag nog

Pensioen regelen is niet eng, het is gewoon een kwestie van logisch nadenken en actie ondernemen. De formule is simpel: bepaal je doel, bereken je gat, vul het gat met de slimste methode (meestal fiscaal voordeel) en beleg verstandig.

Het allerbelangrijkste is om te beginnen. De kracht van samengestelde interest (het rendement op je rendement) is je beste vriend. Hoe eerder je begint, hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen om je doel te halen. Uitstel is vaak afstel.

Voel je je nog onzeker of is het echt complex voor jouw situatie? Zoek dan professionele hulp. Er is veel te vinden op internet, maar persoonlijk advies is soms onmisbaar. Kijk daarom gerust naar pensioen advies waar vind je het en wat zijn de beste bronnen voor vermogensopbouw? om de juiste partij te vinden. Jij bent de baas over je eigen toekomst, zorg dat je de juiste kaart bij de hand hebt.

]]>