Beste verzekering welke is het en waarom is het goed voor vermogensopbouw?

Beste verzekering welke is het en waarom is het goed voor vermogensopbouw?

Laten we eerlijk zijn: als je aan vermogensopbouw denkt, denk je waarschijnlijk niet direct aan verzekeringen. Je denkt aan beleggen, sparen, misschien wel een tweede huis. Verzekeringen voelen vaak als een noodzakelijk kwaad, een kostenpost die je maandelijks aftikt en hoopt nooit echt nodig te hebben. Toch is er een ontzettend sterke link tussen de ‘beste verzekering’ en het laten groeien van je bankrekening. Het zit ‘m namelijk niet in het direct opleveren van rendement, maar in het voorkomen van een financiële ramp.

Een verzekering is de onzichtbare held in de achtergrond van je financiële leven. Zonder goede verzekeringen ben je als een wandelaar die zonder schoenen de berg op gaat. Je kunt wel vooruit, maar één scherp steentje en je bent genoodzaakt om je reis te staken. In de financiële wereld betekent één onverzekerd incident vaak: stoppen met beleggen, je spaargeld opnemen of zelfs je huis verkopen. Dat is vermogensvernietiging. De beste verzekering zorgt er simpelweg voor dat je vermogensopbouw onverstoord door kan gaan.

De onzichtbare bescherming van je inkomen

Je inkomen is de motor van je vermogen. Zolang je werkt, stroomt er geld binnen waarmee je kunt investeren. Maar wat gebeurt er als die motor plotseling stopt? Door ziekte of een ongeluk? Precies hier komt de kracht van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) om de hoek kijken, zeker voor de zelfstandige.

Voor een ZZP’er is de AOV vaak de allerbelangrijkste verzekering. Zonder deze dekking loop je het risico bij langdurige ziekte direct je reserves te moeten aanspreken om de vaste lasten te betalen. Je beleggingen blijven staan, maar je kunt niets meer inleggen. Sterker nog, je moet misschien zelfs geld van je beleggingsrekening halen. Dat doet pijn. De premie van een AOV mag dan misschien hoog lijken, voor ondernemers is deze vaak fiscaal aftrekbaar. Dit verlaagt je winst, waardoor je netto minder betaalt dan de stuksprijs doet vermoeden. Je koopt er rust en continuïteit voor je vermogensopbouw mee.

Voor werknemers is de situatie iets anders, maar het risico blijft. De WIA-uitkering is vaak een stuk lager dan je huidige salaris. Een aanvullende verzekering kan dit gat dichten. Zo voorkom je dat je na een ziekteperiode je spaargeld leeggetrokken hebt en weer bij nul moet beginnen.

De angst van elke huiseigenaar: De hypotheek

Als je een huis koopt, bouw je gelijk een grote schuld op. In Nederland is dat normaal en vaak verstandig, want je lost de hypotheek in principe af en bouwt zo vermogen op in stenen. Maar wat als jij of je partner onverwachts overlijdt? De droom van een eigen huis verandert dan snel in een nachtmerrie voor de achterblijvers. De hypotheek blijft namelijk bestaan, terwijl het inkomen van de overledene wegvalt.

De overlijdensrisicoverzekering (ORV) is hier de oplossing. Het is een simpele, vaak goedkope verzekering die bij overlijden een groot bedrag uitkeert. Dit geld wordt direct gebruikt om de hypotheek (deels) af te lossen. De kracht hierbij is dat dit het vermogen van je partner of gezin beschermt. Zij hoeven de beleggingen of spaarrekeningen niet leeg te trekken om het huis te kunnen houden. De ORV is de reddingsboei die ervoor zorgt dat de vermogensopbouw van de achterblijvers geen deuk oploopt.

Dit principe werkt ook breder. Denk aan een goede aansprakelijkheidsverzekering. Een ongeluk zit in een klein hoekje. Als je per ongeluk iemand anders schade toebrengt en je bent niet verzekerd, kan een juridische claim je volledige vermogen kosten. Je belegde euro’s zijn dan opeens euro’s van de gedupeerde. De AVB beschermt je bezittingen tegen deze externe klappen.

De grijze zone: Wanneer is een verzekering een belegging?

Nu komen we bij een lastig onderwerp. Er bestaan namelijk ook verzekeringen die beloven je geld te laten groeien. Denk aan kapitaalverzekeringen of beleggingspolissen. Hier betaal je premie, en een deel van dat geld gaat naar een verzekerd bedrag, maar een ander deel wordt belegd. Dit klinkt interessant, maar wees hier heel scherp.

Deze producten zitten vaak vol verborgen kosten en administratielast. Ze beleggen meestal in fondsen die minder flexibel zijn dan wat je bij een gewone broker kunt kopen. Bovendien, als je geld opbouwt in Box 3 (sparen en beleggen), loop je risico op belastingheffing over je vermogen. Soms is de opbouw in zo’n verzekering fiscaal aantrekkelijk, maar lang niet altijd.

Als je echt wilt beleggen voor de lange termijn, is een gespecialiseerde beleggingsrekening vaak een slimmere keuze. Je houdt dan zelf de touwtjes in handen en de kosten zijn vaak lager. De verzekering moet je eigenlijk zien als een schil die beschermt, niet als de motor die je geld laat groeien. De motor voor vermogensopbouw vind je vaak elders.

Het echte goud: De Lijfrente

Er is één uitzondering waarbij een verzekering wel degelijk een krachtige motor is voor vermogensopbouw: de lijfrente. Dit is een specifiek product voor pensioenopbouw. Het werkt als volgt: je stort geld en deze inleg mag je aftrekken van je belastbare inkomen in Box 1. Dat betekent dat je direct minder inkomstenbelasting betaalt.

Stel je voor: je betaalt 40% belasting. Door te storten op een lijfrente krijg je die 40% deels terug van de belastingdienst. Dat bedrag kun je vervolgens weer investeren. Dit effect zorgt voor een enorme boost in je totale vermogensopbouw.

Je bouwt dus eigenlijk belastingvrij vermogen op voor later. Dit is de perfecte combinatie van een verzekering (de uitkering op latere leeftijd is gegarandeerd) en vermogensopbouw. Als je de ruimte hebt om te sparen voor je pensioen (de zogenaamde jaarruimte), dan is de lijfrente de beste verzekering voor je portemonnee. Het is slimmer dan geld op een gewone spaarrekening te zetten, omdat je hier direct fiscaal voordeel pakt.

Wil je weten welk product het beste werkt voor je pensioen? Kijk dan eens naar de opties voor het beste pensioenproduct. Het is vaak slimmer om je pensioen gescheiden te houden van je algemene beleggingen.

Hoe vind je nu de beste verzekering voor jou?

Er is niet één ‘beste verzekering’ die voor iedereen geldt. De beste verzekering hangt volledig af van jouw situatie. Ben je een jonge starter zonder huis? Dan is een ongevallenverzekering misschien al genoeg naast je basiszorg. Ben je een ZZP’er met een gezin en een koophuis? Dan is je AOV en ORV het absolute minimum.

De kunst is om te kijken naar de plekken waar je kwetsbaar bent.

• Is je inkomen afhankelijk van je gezondheid? -> Kies voor een AOV.
• Heb je een (grote) schuld (hypotheek)? -> Kies voor een ORV.
• Ben je bang voor juridische claims? -> Zorg dat je aansprakelijkheidsverzekering op orde is.

Veel mensen lopen vast in de vraag wat de beste bank is, of de beste broker. Die vragen zijn superbelangrijk. Maar zonder een goede verzekering riskeer je dat je je zuurverdiende spaargeld op die bank of beleggingen bij die broker moet opnemen voor een tegenvaller. De verzekering is de fundering. De bank en de broker zijn de muren en het dak. Je hebt ze allebei nodig.

De balans tussen kosten en baten

Verzekeren kost geld. Dat is logisch. Je betaalt voor risico-overdracht. De truc is om geen onnodige verzekeringen af te sluiten. Verzekeringen voor kleine bedragen zijn vaak niet nodig. Als je elke maand 10 euro betaalt voor een verzekering die maximaal 200 euro uitkeert bij een schade die zelden voorkomt, ben je op de lange termijn duurder uit. Zorg dat je een buffer opbouwt voor die kleine ongelukjes, en verzekeringen alleen gebruikt voor de enorme klappen die je vermogen kunnen vernietigen.

Een verzekering is goed voor vermogensopbouw omdat het de uitgavenkant van je financiële huishouding stabiliseert. Als je weet dat je geen extreme, onverwachte rekeningen hoeft te betalen, durf je meer te beleggen. Je kunt met een gerust hart je geld laten staan voor de compound interest (de rente-op-rente). Je emoties als belegger blijven rustig.

En mocht je naast je verzekeringen en pensioen ook nog vrij vermogen opbouwen? Dan zijn er genoeg platformen te vinden. Zoek je de beste beleggingsrekening, dan merk je dat er veel verschil zit in kosten en gebruiksvriendelijkheid. Of misschien ben je wel op zoek naar de beste broker om actief te handelen? Dat vraagt net zo goed om een andere aanpak.

Alles begint echter bij de basis. Zorg dat je je risico’s indekt. De wereld van vermogensopbouw is veel leuker als je weet dat je beschermd bent tegen de grootste gevaren. Verzekeren is niet spannend, maar het maakt je financiële toekomst wel enorm veel veiliger en voorspelbaarder. En dat is precies wat je nodig hebt om rustig te slapen en je geld voor jou te laten werken.

Neem dus de tijd om je huidige polissen te checken. Voldoen ze nog? Passen ze bij je huidige leven? Want een verzekering die perfect was vijf jaar geleden, is dat misschien nu niet meer. Je financiële leven verandert, en je verzekeringen zouden dat eigenlijk ook moeten doen. Zo bouw je niet alleen vermogen op, maar behoud je het ook.

]]>