Beste pensioenproduct welke is het en waarom is het goed voor vermogensopbouw?

Beste pensioenproduct welke is het en waarom is het goed voor vermogensopbouw?

Een gouden polis of een sportieve auto? Nee, we hebben het over pensioen. Een onderwerp waar je misschien liever niet aan denkt, maar wat je later bedankt dat je nu aan dacht. We vallen gelijk met de deur in huis: er bestaat niet één ‘allerbeste’ pensioenproduct dat voor iedereen perfect is. Dat klinkt misschien teleurstellend, maar het is goed nieuws. Het betekent dat je de touwtjes in eigen handen kunt nemen en kunt kiezen wat bij jouw leven past.

Waarom de structuur belangrijker is dan het product

De meeste mensen zoeken naar de hoogste rente of de spannendste beleggingen. Maar het echte geheim van vermogensopbouw zit ‘m niet zozeer in wat je kiest, maar in waar je het onderbrengt. De Belastingdienst heeft namelijk drie ‘vakken’ (boxen) waarin je vermogen kunt opbouwen. Voor pensioen gaat er één vak uit als een echte winnaar.

Wil je écht vermogen opbouwen voor later? Dan is het slim om je te verdiepen in de beste opties voor je spaargeld. Misschien vraag je je af wat de beste spaarrekening is en waarom die goed is voor vermogensopbouw? Dat is een logische vraag, maar voor pensioen is sparen alleen vaak niet de krachtigste optie. Je wilt rendement.

De drie pijlers van je inkomen later

Om te begrijpen waarom sommige producten zo voordelig zijn, kijken we naar de drie lagen van je financiële toekomst. Stel je een drielaagse taart voor.

De bodem is de AOW. Dit is de basis die de overheid regelt. Je hoeft er niets voor te doen behalve in Nederland wonen en gewerkt hebben. Bovenop die bodem leggen veel mensen een laagje via hun werkgever. Dit is het collectieve pensioen. Het mooie hieraan? Je werkgever legt vaak een flink bedrag bij. Dat voelt als gratis geld, waardoor dit de snelste manier is om vermogen op te bouwen. Is dit laagje genoeg voor jouw droomleven?

Als het antwoord ‘nee’ is, of als je geen werkgever hebt, dan is het tijd voor de bovenste laag: Pijler 3. Dit is de laag waarin je zelf actief aan de slag gaat om je vermogen te laten groeien. Dit is het deel dat je nu zelf in de hand hebt.

De motor van vermogensopbouw: box 1 of box 3?

Hier wordt het echt interessant. Zodra je zelf actief gaat sparen of beleggen voor je pensioen, kom je een keuze tegen: stop je het in Box 3 of toch in Box 1? Dit is het verschil tussen even leuk doen en keihard werken voor je toekomst. De fiscale regels bepalen namelijk hoe hard je vermogen groeit. Het gaat hier om de kracht van de rente-op-rente. De tijd dat je geld ongestoord kan renderen.

Een voorbeeld: stel, je verdient €60.000 per jaar. Je wilt €10.000 extra sparen voor later. Doe je dit in Box 3, dan betaal je over dit bedrag direct belasting (als het boven de vrijstelling komt). Doe je het in Box 1, dan krijg je direct een belastingvoordeel. Je mag de €10.000 namelijk aftrekken van je inkomen. Op een salaris van €60.000 scheelt dat zo’n €4950 aan belasting die je dit jaar níet betaalt.

Je begint dus met een voorsprong. Daarbovenop betaal je in Box 1 geen belasting over het rendement dat je maakt. In Box 3 betaal je elk jaar wel belasting over je vermogen. Dat lijkt misschien weinig, maar over 20 of 30 jaar kan dat een enorme hap uit je eindbedrag nemen. De combinatie van belastingvoordeel bij inleg en géén belasting over de groei zorgt voor een explosieve vermogensopbouw.

Het dilemma: alles vast of een beetje vrijheid?

Natuurlijk zit er een adder onder het gras. Met al die fiscale voordelen in Box 1 komt een strenge voorwaarde: het geld is vastgezet. Je kunt er niet zomaar bij als je opeens een nieuwe auto wilt kopen. De Belastingdienst eist dat het geld tot je pensioenleeftijd blijft staan. Pas vanaf een jaar of 67 mag je het periodiek opnemen, en dan moet dat over het algemeen ook nog eens minimaal 20 jaar lang.

De keuze voor Box 3 is de tegenpool: 100% flexibiliteit. Je kunt er op elk moment bij. Wil je toch weten wat de beste beleggingsrekening is en waarom die goed is voor vermogensopbouw? Dan past die vraag vaak bij deze mindset. Je kiest voor vrijheid, ten koste van een hoop fiscaal voordeel.

Voor vermogensopbouw is Box 1 dus fiscaler gezien ‘beter’. Je houdt meer geld over. Toch is Box 3 voor sommige situaties de juiste keuze, bijvoorbeeld als je de flexibiliteit nu al hard nodig hebt of geen ruimte meer hebt in Box 1.

Beleggen of sparen in Box 1?

Als je dan hebt besloten om voor Box 1 te gaan, komt de volgende keuze: wat ga je doen met dat geld? Laat je het veilig op een spaarrekening staan of waag je je aan de beurs?

Sparen geeft zekerheid. Je weet precies wat je krijgt, hoe laag de rente soms ook is. Beleggen geeft potentie. Over een lange periode (en voor pensioen heb je vaak een lange periode) groeit je vermogen met beleggingen historisch gezien harder. Dat betekent wel dat je soms rode cijfers ziet. Wie kiest voor beleggen, moet het emotionele aankunnen als de markt even minder gaat. Het gaat erom wat voor type persoon je bent.

Er zijn dus twee hoofdwegen in Box 1. De verzekeraar en de bank. Bij de verzekeraar zit er vaak een verzekering ingebouwd. Mocht er iets gebeuren, dan is je partner verzekerd. Bij de bank (vaak via een broker) is het simpeler en vaak wat goedkoper. Het geld blijft van jou en gaat naar je erfgenamen als je overlijdt. De keuze hangt af van je wensen voor na je leven.

Dit zijn de strenge regels van de Belastingdienst

Om te mogen profiteren van de Box 1-voordelen, moet je je houden aan regels. Je kunt niet zomaar even €50.000 storten. De Belastingdienst berekent hoeveel ruimte je hebt om fiscaal voordeel te halen. Dit heet je jaarruimte en reserveringsruimte.

Deze ruimte is gebaseerd op je inkomen en of je al pensioen opbouwt via je werkgever. Heb je een hoog inkomen maar weinig pensioen opgebouwd? Dan is je jaarruimte groot en kun je veel belasting besparen. Heb je een laag inkomen of een goede werkgever? Dan is je ruimte misschien nihil. Check dit altijd bij de Belastingdienst of een financieel adviseur voordat je geld overmaakt. Storten zonder ruimte betekent dat je alsnog belasting betaalt en het voordeel verdwijnt als sneeuw voor de zon.

Als je een vraag hebt over bankzaken en vermogen, is het handig om te weten wat de beste bank is en waarom die goed is voor vermogensopbouw? Bij de keuze voor een product in Box 1 speelt de bank of verzekeraar een hoofdrol.

De keuze voor de ZZP’er en ondernemer

Als zelfstandige is deze informatie nog belangrijker. Jij bouwt namelijk geen collectief pensioen op via een werkgever. Jij bent je eigen werkgever.

Voor jou is Pijler 3 de enige manier om een appeltje voor de dorst te regelen buiten de AOW om. De kans is groot dat je flink wat jaarruimte hebt. Door nu te kiezen voor een Box 1 product, bouw je niet alleen vermogen op, maar druk je ook direct je winstbelasting voor dit jaar. Het is een tweevoudige besparing.

Als ondernemer is het soms ook slim om na te denken over risico’s. Is er iemand financieel afhankelijk van jou? Dan is een verzekering vaak onderdeel van de discussie. Wil je weten wat de beste verzekering is en waarom die goed is voor vermogensopbouw? Dan is het goed om te beseffen dat verzekeren in Box 1 vooral gaat om zekerheid, terwijl sparen in Box 1 gaat om maximale groei.

De finale afweging

Wat is nu het beste product? De vraag moet eigenlijk zijn: wat is de beste fiscale structuur voor mijn situatie?

Als je kunt kiezen, en je hebt nog jaarruimte, dan is de Box 1-structuur (lijfrente of banksparen) de motor voor vermogensopbouw. Je bouwt maximaal vermogen op met minimaal fiscale druk.

Kies je voor beleggen binnen Box 1, dan is je potentieel rendement het hoogst. Kies je voor sparen, dan is de zekerheid het grootst.

Zit je krap bij kas en heb je geld nodig zodra je stopt met werken? Of ben je iemand die ’s nachts wakker ligt van een dalende beurs? Dan is de flexibiliteit van Box 3 misschien wel je ‘beste’ product. Omdat je er bij kunt en je je geen zorgen hoeft te maken over opname-regels.

Wat je ook kiest, de belangrijkste stap is dat je begint. De kracht van compounding (rente op rente) is je beste vriend. Of het nu via een beleggingsrekening is of een spaarrekening. De tijd tikt door.

Als je eenmaal weet hoe je vermogen opbouwt, is het logisch om te kijken naar je dagelijkse bankzaken. Misschien is het handig om te weten wat de beste bank is en waarom die goed is voor vermogensopbouw? Vooral als je je spaargeld en beleggingen overzichtelijk bij elkaar wilt houden.

Veel succes met je keuze. Maak er een sport van om je financiële toekomst zo robuust mogelijk te maken.

]]>