Beleggen doelen wat wil je bereiken met vermogensopbouw en hoe stel je ze?

Beleggen doelen wat wil je bereiken met vermogensopbouw en hoe stel je ze?

Stel je even voor: je stapt in de auto. Je start de motor, draait de radio aan, en rijdt weg. Maar… je hebt geen idee waar je naartoe gaat. Je rijdt gewoon. Na een uurtje ben je een eind op weg, de tank begint leeg te raken en je bent eigenlijk een beetje verdwaald. Herkenbaar? Veel mensen beleggen precies zo. Ze beginnen met ‘beleggen voor later’, zonder echt na te denken over wat ‘later’ inhoudt. Ze kopen wat aandelen hier en daar, en hopen dat het goedkomt. Maar zonder bestemming, ben je een wandelende teleurstelling op een verkeerde afslag.

Een doel is de motor die je op de lange, soms saaie, stukken asfalt aan het rijden houdt. Als je weet waarom je doet wat je doet, maakt het niet uit dat het af en toe tegenzit. Daarom gaan we het vandaag hebben over jouw vermogensopbouw. We gaan je vertellen hoe je van vage plannen een ijzersterke missie maakt.

Waarom heb je eigenlijk een doel nodig?

Veel beginnende beleggers denken dat beleggen puur om het geld gaat. Natuurlijk, het draait om vermogen, maar het echte werk zit ‘m in de discipline. De markt is een achtbaan. De ene dag gaan de cijfers omhoog, de andere dag flitsen ze fel rood. Als je geen plan hebt, ben je geneigd om te doen wat emotie je ingeeft. Dan verkoop je misschien paniekerig als het even tegenvalt, of koop je juist te veel als iedereen euforisch is. Een helder doel fungeert als je anker. Het zorgt dat je niet van je stoel geduwd wordt door angst of hebberigheid.

Daarnaast helpt een doel je om risico’s in te schatten. Bedenk dit: ga je morgen met pensioen? Dan wil je waarschijnlijk niet dat je spaargeld morgen verdwijnt in een bedrijf dat failliet gaat. Je horizon is dan simpelweg te kort om te herstellen. Maar ben je twintig? Dan is een dipje nu juist een kans om later veel meer te verdienen. Je tijdshorizon bepaalt je speelruimte. Zoek je hier meer uitleg over? Lees dan dit artikel over Beleggen tijdshorizon hoe lang moet je beleggen voor vermogensopbouw en waarom?.

Maak je wens concreet met de SMART-methode

Oké, je wilt ‘rijk worden’ of ‘financieel onafhankelijk zijn’. Prachtige dromen, maar ze zijn waardeloos als ze in de lucht hangen. We moeten ze op de grond krijgen. De makkelijkste manier om dit te doen is de SMART-methode. Dit klinkt zakelijk, maar het werkt voor je persoonlijke financiën net zo goed.

Je hebt waarschijnlijk wel een hoofdletter S voor Specifiek. Wat wil je precies? Niet “Ik wil een leuk huis”, maar “Ik wil een vrijstaande woning kopen in de Randstad voor €450.000”. Zo weet je wat je target is. Dan de M van Meetbaar. Hoeveel geld moet je op de bank hebben staan? Voor een huis heb je niet alleen de koopsom nodig, maar ook de ‘kosten koper’ (overdrachtsbelasting, notaris). Dat is al snel €15.000 tot €20.000 extra. Tel daar de inboedel bij op en je weet hoeveel euro je nodig hebt.

De A staat voor Acceptabel of Haalbaar. Dit is de pijnlijke check. Is je doel realistisch? Als je nu €100 per maand kunt missen en je doel is €100.000 in vijf jaar, dan klopt de rekensom gewoon niet. Wees eerlijk naar jezelf. Dan komt de R voor Relevant. Waarom wil je dit? Omdat je vrijheid wilt? Omdat je je kinderen wilt helpen? Deze motivatie is je brandstof. Tot slot de T, de Tijd. Wanneer moet het af zijn? Zonder deadline schuif je het oneindig voor je uit.

De valkuil van inflatie: rekenen met toekomstgeld

Veel beginners maken deze fout: ze denken dat €100.000 over twintig jaar nog steeds €100.000 waard is. Helaas. Door inflatie wordt geld elk jaar een beetje minder waard. De overheid wil ongeveer 2% inflatie per jaar. Dat klinkt weinig, maar het tikt ontzettend hard aan. Over twintig jaar kun je voor €100.000 waarschijnlijk nog maar voor zo’n €67.000 aan spullen kopen (als je 2% per jaar rekent). En als de inflatie een keer wat hoger is, zoals we de afgelopen jaren hebben gezien, loopt dat bedrag nog verder op.

Daarom moet je je doelbedrag corrigeren voor inflatie. Je spaart namelijk voor de toekomstige prijs, niet de huidige. Een gemakzuchtige vuistregel voor pensioen is dat je ongeveer 70% van je laatste loon nodig hebt na je AOW-leeftijd. Vervolgens moet je dat bedrag vermenigvuldigen met het aantal jaar dat je nog denkt te leven (bijvoorbeeld 25 jaar). Dan kom je op een gigantisch bedrag uit. En dan moet je dat bedrag dus ook nog even doorsparen voor inflatie. Een inkomen van €3.000 per maand nu, betekent dat je over 30 jaar waarschijnlijk richting de €5.000 per maand nodig hebt om hetzelfde te kunnen doen.

De magie van samengestelde interest (rendement)

Hier wordt het interessant. Want hoe kom je aan dat gigantische bedrag? Door te beleggen. Beleggen zorgt ervoor dat je geld voor je werkt. Het concept van ‘renten op rente’ (samengestelde interest) is de krachtigste tool die je hebt.

Stel, je belegt €10.000. Als je 7% rendement maakt, heb je er na een jaar €10.700. Volgend jaar verdien je niet over die oorspronkelijke €10.000, maar over die €10.700. Het klinkt als een trucje, maar het effect op lange termijn is extreem groot. Daarom is het zo belangrijk om vroeg te beginnen en vooral consistent te blijven. Zelfs als je maar een klein bedrag per maand kunt inleggen, zorgt die eeuwige sneeuwbal van rente er op denktermijn voor dat je vermogen explodeert.

Maar hoeveel rendement is realistisch? Als je naar de geschiedenis kijkt (wat geen garantie is voor de toekomst!), zie je dat een wereldwijde aandelenportefeuille op de lange termijn (langer dan 15 jaar) gemiddeld zo’n 5% tot 7% reëel rendement heeft behaald (dus na aftrek van inflatie). Obligaties doen het vaak een stuk rustiger, met 1% tot 2%. Je wilt dus eigenlijk wel wat aandelen in je portefeuille hebben om de koopkracht te behouden.

Voordat je nu blind aandelen gaat kopen, is het handig om te weten wat je precies doet. Het is slim om je eerst te verdiepen in de basis. Dit is een goed moment om te lezen over aandelen kopen hoe begin je en wat moet je weten voor vermogensopbouw. Zo voorkom je dat je in het wilde weg koopt.

Hoe bepaal je jouw beleggingsmix?

Je doel en je horizon bepalen wat je moet doen. Dit noemen we de asset allocatie, oftewel: hoeveel van je geld zit in aandelen en hoeveel in obligaties of andere veilige middelen? Dit is niet zomaar een gokje.

Als je doel ver in de toekomst ligt (langer dan 15 jaar), kun je best wat risico nemen. Je hebt tijd om een beurscrash te overleven. In dit geval kies je voor meer aandelen. Je portefeuille gaat heen en weer, maar op lange termijn wint aandelen bijna altijd van sparen.

Ligt je doel dichterbij, bijvoorbeeld over 5 jaar voor een huis? Dan wil je niet dat je spaarpot op het moment van aankoop toevallig 30% minder waard is door een beurskrach. Dan moet je veel voorzichtiger zijn en kiezen voor een mix met minder aandelen en meer obligaties of deposito’s.

Er is niet één ‘juiste’ strategie, het hangt echt af van jouw situatie. Wat bij jouw buurman werkt, hoeft niet bij jou te werken. Wil je hier meer over weten? Kijk dan eens naar Beleggen strategie welke past bij jouw vermogensopbouw doelen en situatie?. Het gaat erom dat je een strategie kiest die bij jouw doel en jouw karakter past. Er is genoeg literatuur te vinden over aandelen voor beginners wat moet je weten en hoe begin je met vermogensopbouw om je op weg te helpen.

De laatste stap: bereken je inleg

Nu je weet wat je doel is, hoeveel je ongeveer nodig hebt (gecorrigeerd voor inflatie) en hoeveel rendement je kunt verwachten op basis van je tijdshorizon, is het tijd voor de werkelijkheid.

De vraag is nu: hoeveel moet je elke maand inleggen om je doel te halen? Dit is de ‘harde’ waarheid. Sommige doelen zijn zo groot dat je direct moet beginnen. Anderen zijn misschien iets te ambitieus en vereisen aanpassing (bijvoorbeeld je doelbedrag verlagen of je horizon verlengen).

Gebruik een simpele rekentool of spreadsheet. Vul in: je gewenste eindbedrag, het aantal jaren dat je te tijd hebt, en het verwachte rendement. De uitkomst is het bedrag dat je maandelijks opzij moet zetten. Dit is je stok achter de deur.

Even een checklist voor jou:

• Is mijn doel specifiek en meetbaar?
• Heb ik rekening gehouden met inflatie voor mijn eindbedrag?
• Is mijn horizon realistisch?
• Heb ik de juiste verdeling (aandelen/obligaties) gekozen voor mijn horizon?
• Weet ik nu hoeveel ik maandelijks moet inleggen?

Als je deze vragen met ‘ja’ kunt beantwoorden, ben je klaar om te beginnen. Het is tijd om je auto te starten en een bestemming in te voeren. Ga aan de slag en zorg dat je vermogensopbouw geen doelloze rit wordt, maar een reis naar een prachtige bestemming.

]]>