Belasting kansen wat zijn de kansen en hoe gebruik je ze voor vermogensopbouw?

Belasting kansen wat zijn de kansen en hoe gebruik je ze voor vermogensopbouw?

Als je hoort ‘belasting’, denken de meeste mensen direct aan geld dat ze moeten betalen. Een gevoel van: “Daar gaan we weer.” Alsof de belastingdienst een gat is waar je geld in verdwijnt. Maar wat als ik je vertel dat belasting eigenlijk gewoon een spel is? Een spel met regels. En als je de regels begrijpt, kun je ze gebruiken om je eigen financiële situatie te verbeteren. Het draait allemaal om slimme keuzes maken. Je vermogen opbouwen is niet alleen maar hard werken en zuinig doen. Het is ook weten waar je je geld het beste kunt parkeren. Parkeren op een manier waar de belastingdienst minder of soms helemaal geen aanspraak op maakt. Dat is de kunst van het ‘slimme vermogensopbouwen’.

De huiskamer en de Box 3 nachtmerrie

Laten we beginnen bij het begin. Je hebt waarschijnlijk wel gehoord van Box 1, Box 2 en Box 3. Voor veel mensen klinkt dit als abstracte cijfertjes, maar het is de basis van je financiële leven.

Box 1 is je inkomen uit werk en je eigen huis. Box 2 is inkomen uit een BV of besloten vennootschap. Box 3 is datgene waar we het vandaag veel over gaan hebben: je spaargeld en beleggingen. De huishoudpot. Tot voor kort rekende de belastingdienst met een vast percentage dat je zou verdienen met je geld. Of je dat nou echt deed of niet. Tegenwoordig kijken ze iets beter naar wat je daadwerkelijk rendeert, maar feit blijft: als je vermogen boven de vrijstelling uitkomt, betaal je belasting.

En dat is zonde. Zonde van je geld. De grootste kans voor jou ligt dan ook niet in het proberen te verdienen aan die belasting, maar in het compleet ontwijken van die Box 3 heffing. Hoe? Door je vermogen te verplaatsen. Weg uit Box 3, naar plekken waar het belastingtechnisch beter wordt behandeld. Dat klinkt ingewikkelder dan het is.

Je huis is meer dan een dak boven je hoofd

De meeste mensen weten al dat hypotheekrenteaftrek fijn is. Je betaalt minder belasting omdat je een huis bezit. Handig in Box 1. Maar ze vergeten vaak de kracht van de overwaarde. Stel je hebt een huis gekocht voor drie ton, en nu is het vijf ton waard. Die twee ton is overwaarde. Zolang je die overwaarde niet ‘opneemt’ (door te verhuizen of geld op te nemen), zit dit vermogen veilig in Box 1. Het telt dus niet mee voor je vermogen in Box 3.

Een andere slimme zet is extra aflossen. Veel mensen denken: “Ik kan beter beleggen dan aflossen, de rente is laag.” Op zich waar, maar met aflossen verlaag je direct je schuld. En een lagere schuld betekent een lager vermogen in Box 3. Je bezit wel meer van je huis, maar de fiscus ziet minder ’te belasten’ vermogen. Het is een stille vermogensopbouw die de belastingdienst links laat liggen.

En wat dacht je van vastgoed verhuren? Als je een tweede woning verhuurt, valt dit in Box 3. Je moet dan belasting betalen over de huur die je ontvangt. Echter, je mag kosten aftrekken. Denk aan VvE bijdragen en klein onderhoud. Deze kosten verlagen je belaste grondslag. Het is een kwestie van bijhouden en slim aftrekken.

De kracht van uitstellen (pensioen)

We weten allemaal dat we ooit moeten stoppen met werken. Een pensioen opbouwen is dus essentieel. Maar wist je dat het ook een fiscale paradijs is? Als je geld stopt in een lijfrente (via je werk of zelf), mag je dit bedrag aftrekken van je inkomen. Je krijgt dus meteen belasting terug. Dit scheelt nu in je portemonnee.

Maar het echte voordeel komt later. Tot je pensioenleeftijd mag je dit geld niet aanraken. Het staat vast. Omdat het vaststaat, telt het op dit moment niet mee als vermogen in Box 3. Je ontsnapt dus jarenlang aan de vermogensbelasting over dat specifieke bedrag. Als je met pensioen gaat, betaal je er alsnog belasting over (in Box 1), maar je hebt jarenlang rente-op-rente kunnen draaien zonder dat de fiscus eraan kwam.

Beleggen met een groen tintje

Wil je beleggen? Prima. De overheid stimuleert het beleggen in bedrijven die de wereld een beetje beter maken. Dit noemen ze ‘groene beleggingen’. Dit zijn speciale fondsen die zich richten op duurzame energie of andere milieuvriendelijke projecten.

Het leuke is: als je belegt in zo’n fonds, hoef je over dat deel van je vermogen geen belasting te betalen in Box 3. Dat is al winst. Maar er is meer. Je krijgt ook nog eens een heffingskorting. Dat is eigenlijk een extraatje van de overheid bovenop je rendement. Je moet wel even controleren of het fonds officieel erkend is, maar voor de rest is het wachten op je extraatje.

De ondernemer: een eigen spelregelboek

Als je een eigen bedrijf hebt, ben je de baas over je eigen geldstromen. Dit opent deuren die voor werknemers gesloten blijven. De bekendste is de BV.

In een BV maakt je bedrijf winst. Je betaalt hierover vennootschapsbelasting. Is de winst na belasting aan jou? Dan mag je het uitkeren als dividend. Dit dividend valt in Box 2. Het tarief in Box 2 is vaak lager dan het totale tarief dat je in Box 1 betaalt over salaris, en zeker lager als je al veel vermogen in Box 3 hebt.

En er is meer. Doe je iets innovatiefs? Iets wat nog niet bestaat? Dan is er de ‘Innovatiebox’. De winst die je hiermee behaalt, wordt belast tegen een veel lager tarief (rond de 9%). Het geld blijft langer in de onderneming en groeit sneller door. Dit is vermogensopbouw zonder directe afdracht.

Wil je weten hoe je dit het beste kunt aanpakken? Dan is het verstandig om te kijken naar Belasting voorbereiding hoe bereid je je voor en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw?. Een goede voorbereiding is het halve werk.

Geven om te ontvangen: schenken

Soms is de beste manier om je eigen vermogen te beschermen, door het weg te geven. Dit klinkt gek, maar het is een gouden greep voor de lange termijn.

Je kinderen hebben een jaarlijkse schenkingsvrijstelling. Dat betekent dat je ze elk jaar een bedrag mag geven tot een bepaald bedrag, en daar betaalt niemand belasting over. Als je dit slim doet, bouwen je kinderen hun eigen vermogen op, terwijl jouw vermogen (en daarmee je toekomstige belastingdruk) daalt.

Een variant hierop is ‘schenken op papier’. Je leent je kind geld (bijvoorbeeld voor de aankoop van een huis), maar je hoeft het geld niet meteen te geven. Je maakt een lening. Jij mag de rente die je ‘ontvangt’ aftrekken (soms), en het bedrag telt voor je kind niet direct mee als vermogen in Box 3. Zo blijft het geld binnen de familie, maar buiten de greep van de fiscus.

Het blijft wel belangrijk om te weten welke risico’s hierbij horen. Je leest er alles over in Belasting risico wat zijn de risico’s en hoe beheer je ze bij vermogensopbouw?. Want wat een kans is, heeft soms ook een keerzijde.

Schulden als schild

Veel Nederlanders zijn bang voor schulden. Begrijpelijk. Maar een schuld kan je beste vriend zijn als het om belasting gaat. De Belastingdienst mag je schulden namelijk aftrekken van je bezittingen.

Stel je hebt 100.000 euro spaargeld, maar een studieschuld van 40.000 euro. Dan telt de Belastingdienst voor de vermogensbelasting maar 60.000 euro mee. Je betaalt dus belasting over minder geld. Vooral schulden die horen bij je eigen woning zijn fijn, want die tellen dubbel voordeel.

Het gaat hier wel om de juiste schulden. Een dure creditcardschuld helpt je natuurlijk niet, want de rente die je daarover betaalt is vaak hoger dan wat je bespaart op belasting. De truc is om goede schulden te hebben en slechte schulden af te lossen.

Het draait allemaal om de juiste balans vinden. Soms zit er een nieuwe strategie om de hoek waar je nog niet aan had gedacht. Belasting strategie toekomst welke past bij jou en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw? kan je helpen die te vinden.

Het spel meespelen

Uiteindelijk komt het hierop neer: de belastingregels veranderen. Elk jaar weer. De rentes op je spaarrekening stijgen en dalen. De vrijstellingen voor vermogen gaan omhoog of omlaag.

De slimme spaarvarkens checken hun situatie elk jaar. Zitten ze nog op de juiste plek? Is het voordeliger om nu extra af te lossen of om te beleggen in die groene fondsen? Is de tijd rijp om die lening aan je kind te verstrekken?

Het is geen rocket science. Het is gewoon weten wat er speelt. Je hoeft geen expert te zijn, maar een beetje basiskennis scheelt je duizenden euro’s op jaarbasis. Wil je zeker weten dat je niets mist en je financiële toekomst goed plant? Neem dan eens een kijkje bij Belasting planning toekomst hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw?.

Dus, de volgende keer dat je je aanslag krijgt, hoef je niet alleen maar te balen. Denk: “Hoe kan ik dit volgend jaar anders spelen?”

]]>