Automatisering kosten wat betaal je en hoe minimaliseer je ze bij vermogensopbouw?

Automatisering kosten wat betaal je en hoe minimaliseer je ze bij vermogensopbouw?

Als je begint met beleggen, zie je al snel een bos aan bomen door de kosten heen. Of beter gezegd: door de bomen het bos niet meer. Want wat kost dat nu eigenlijk, dat automatische beleggen? En misschien nog wel belangrijker: hoeveel geld laat je onnodig liggen als je niet oplet?

Laten we eerlijk zijn: iedere euro die je betaalt in kosten, is een euro die niet voor jou werkt. En als je wilt bouwen aan vermogen, is dat precies wat je wilt: zoveel mogelijk euro’s die voor jou aan het werk gaan. In dit artikel duiken we in de cijfers. We kijken naar de verborgen en openlijke kosten van automatisering en geven je concrete tips om ze zo laag mogelijk te houden. Want kleine bedragen werken op de lange termijn als een sneeuwbal die van een berg afglijdt.

De kostencomponenten van automatisering: Wat betaal je?

Wanneer je geld stopt in een beleggingsrekening, betaal je vaak op drie verschillende momenten. Soms merk je het meteen, soms zie je het pas na een jaar op je overzicht. De kunst is om het totaalplaatje te bekijken, oftewel: de Total Cost of Ownership (TCO). Dat klinkt ingewikkeld, maar het is simpelweg de optelsom van alles wat je betaalt.

Er zijn grofweg drie manieren om automatisch vermogen op te bouwen. Elke manier heeft zijn eigen kostenplaatje.

Zelf doen via een broker

Dit is de populairste keuze voor de zelfbewuste belegger. Jij kiest de ETF’s (beleggingsfondsen) en je geeft de broker opdracht om elke maand automatisch een bedrag te kopen. De kosten hier zijn:

1. Transactiekosten: Dit is wat je betaalt om een aandeel of ETF te kopen. Bij sommige brokers ben je zo’n €1 tot €4 kwijt per transactie. Als je elke maand voor €50 koopt, is €2,- opeens 4% van je inleg. Dat is veel. Er zijn brokers die bepaalde populaire ETF’s gratis aanbieden bij periodieke inleg. Dat is wat je wilt vinden.
2. Productkosten (TER): Dit zijn de kosten die het fonds zelf rekent. Je ziet ze niet direct, maar ze zitten verwerkt in de koers. Een fonds met een TER van 0,05% is bijna gratis, terwijl 1% op de lange termijn een enorme hap uit je rendement neemt.
3. De spread: Dit is het verschil tussen de koop- en verkoopprijs. Bij een bekende ETF is dit verschil klein, bij een obscuur fonds groot. Je betaalt hier indirect voor.

Geautomatiseerd vermogensbeheer (Robo-adviseurs)

Bij deze partijen geef je het rood letterlijk uit handen. Je stort geld, en hun algoritme koopt en beheert het voor je. Handig, maar die service kost geld. Naast de productkosten (TER) betaal je hier een extra vergoeding voor het beheer zelf. Vaak ligt dit ergens tussen de 0,25% en 0,50% van je totale vermogen per jaar. Het voordeel? Je hebt er geen omkijken naar en ze herbalanceren je portfolio automatisch. Maar… het is vaak wel iets duurder dan de zelf-gebouwde variant.

Volledig beheerd (Private banking)

Dit is de duurste optie. Je hebt een persoonlijke relatiebeheerder en een team dat alles voor je regelt. De kosten zijn hier vaak het hoogst, denk aan 1,5% per jaar of meer. De automatisering zit hier vooral in de achtergrond, maar de menselijke factor maakt het prijzig.

Waarom dit belangrijk is: Stel je voor dat je €100.000 belegt. 1% extra kosten klinkt als weinig, maar na 20 jaar kan dit je potentiële winst zo’n €30.000 tot €40.000 kosten. Terwijl dat geld gewoon op je rekening had kunnen belanden.

Hoe minimaliseer je de kosten?

De focus moet liggen op het verlagen van de Total Cost of Ownership. Je wilt meer rendement overhouden. Hieronder geven we je de strategieën die echt werken, zonder dat je er een studie voor hoeft te volgen.

1. De juiste ETF kiezen

Beleggers die het slim aanpakken, kiezen voor brede, wereldwijde indexfondsen. Waom? Omdat de kosten extreem laag zijn. Probeer te blijven onder de 0,25% aan totale lopende kosten (TER). Hoe lager, hoe beter, zolang de ETF breed gespreid is.

Kijk ook naar het type ETF. Kies voor Accumulerend (de optie waarbij dividend automatisch wordt herbelegd). Dit is vaak voordeliger dan Distribuerend (waar je het dividend krijgt uitgekeerd), omdat je anders telkens opnieuw transactiekosten betaalt om dat dividend te herinvesteren. Bovendien bouw je met Accumuleren sneller vermogen op door het magische effect van rente op rente.

2. Slim kiezen waar je je beleggingen doet

De broker is je poort tot de markt. Sommige brokers rekenen vaste kosten per jaar, ongeacht of je actief bent. Andere rekenen alleen per transactie. Als je automatisch inlegt, is het cruciaal om te controleren of jouw broker gratis periodieke inleg aanbiedt voor je gekozen fondsen.

Let ook op verborgen kosten. Woon je in Nederland en beleg je in Amerikaanse ETF’s? Dan kan het zijn dat je te maken krijgt met valutakosten. Dit zijn kosten die je betaalt voor het omwisselen van Euro’s naar Dollars. Dit telt flink op, vooral als je elke maand automatisch stort.

Ben je benieuwd hoe je zo’n automatiseringsproces nou precies opzet? In ons artikel Automatisering opzetten hoe doe je dat en wat zijn de beste methoden voor vermogensopbouw? leggen we de basis stappen uit.

3. Beheers je eigen gedrag

Een van de grootste valkuilen is te veel handelen. Je inleg automatiseren is één ding, maar daarna aanpassen wat de markt doet, is iets anders. Elke keer dat je tussentijds verkoopt of bijstort op momenten dat het niet gepland is, loop je risico op extra kosten en emoties.

De basis van automatisering is vertrouwen en geduld. Zodra je het bedrijfsplan van je eigen strategie volgt, bespaar je jezelf een hoop kosten (en hoofdpijn). Zorg dat je portfolio één keer per jaar checkt op scheve verhoudingen, maar probeer niet elke week de markt te timen.

De invloed van kosten op je einddoel

Waarom doen we hier zo moeilijk over? Omdat het gaat om het wonder van de rente op rente. Stel je twee beleggers voor. Belegger A betaalt 0,2% kosten per jaar. Belegger B betaalt 1,2% kosten per jaar. Ze stoppen beide €500 per maand in dezelfde markt.

Na dertig jaar heeft Belegger A een significantly hoger vermogen. Het verschil zit hem niet in de keuze voor de juiste aandelen, maar simpelweg in het ontlopen van die ene procent extra kosten. De markt kun je niet voorspellen, maar de kosten die je betaalt, kun je voor 100% controleren.

Hoe je dit rendement nu precies meet en of je nou wel of niet obsessief naar je grafieken moet kijken, bespreken we in Automatisering rendement wat is de impact en hoe meet je het bij vermogensopbouw?. Dit helpt je om gefocust te blijven op de lange termijn.

Strategieën om je kostenstructuur te optimaliseren

Wil je zeker weten dat je het goed doet? Hieronder een korte checklist om je huidige kosten te minimaliseren.

Check de TER: Log in op je beleggingsrekening of broker en kijk naar de fondsinformatie van je ETF. Staat er een percentage boven de 0,30%? Kijk dan of er een goedkoper alternatief is met een vergelijkbare spreiding. Wereldwijd beleggen kan namelijk ook voor 0,07% these days.

Maak gebruik van periodieke plannen: De meeste brokers verdienen aan actieve handel. Zij willen graag dat je vaak koopt en verkoopt. Echter, om langetermijnbeleggers aan zich te binden, bieden ze vaak speciale ‘beleggingsplannen’ aan. Hierbij worden de transactiekosten vaak volledig of grotendeels kwijtgescholden. Dit is de gouden tip: gebruik deze plannen.

Herbalanceren met je hoofd, niet met je emotie: Als je zelf belegt, hoef je niet elke dag je verhoudingen aan te passen. Als je doelstelling 80% aandelen en 20% obligaties is, en het wordt 82% en 18%, hoef je echt niet meteen te verkopen. Dit zorgt alleen maar voor extra transactiekosten. Wacht tot de verhouding echt scheef loopt (bijvoorbeeld 5% afwijking) voordat je bijstort of verkoopt om te herbalanceren.

Wil je weten hoe je dit proces verder kunt verbeteren en welke slimmigheden je kunt toepassen? Lees dan ons artikel Automatisering optimaliseren hoe doe je dat en wat zijn de beste strategieën voor vermogensopbouw?.

De toekomst van kosten en automatisering

De wereld van beleggen verandert snel. Waar we vroeger hoge transactiekosten betaalden, zijn die nu bij veel brokers al verdwenen. We zien een race naar de bodem wat betreft kosten. Dit is goed voor jou als belegger. Echter, wees alert. De kosten verplaatsen zich soms. Waar je vroeger betaalde per transactie, betaal je nu misschien een percentage over je vermogen bij een Robo-adviseur.

De technologie zal blijven zorgen voor efficiëntere markten. Wie weet wat er in de toekomst nog mogelijk is. Benieuwd naar hoe technologie en kosten zich verder ontwikkelen? In Automatisering toekomst wat zijn de verwachtingen en hoe bereid je je voor op vermogensopbouw? kijken we vooruit.

Uiteindelijk komt het hierop neer: hou het simpel, hou de kosten laag en blijf consistent. De markt doet zijn werk, en met lage kosten zorg jij er maximaal voor dat je daarvan profiteert.

]]>